Potřebujete půjčku a hledáte společnost, kde vám opravdu půjčí? Přemýšlíte, zda jít rovnou do banky, nebo vsadit na nebankovní půjčky? Pravdou je, že vám nikdo negarantuje společnost, u které vám skutečně půjčí. Každý si nejprve musí ověřit svého (potenciálního) klienta a pak teprve rozhodne, zda mu půjčku poskytne či nikoli. Pojďme se podívat, jaký je rozdíl mezi půjčkou v bance a tou nebankovní a ukázat si, jak je to s důvěryhodností a schvalováním.

Aktuální seznam nebankovních půjčkových společností:

Chcete vědět více o nebankovních půjčkách? Podívejte se na srovnání nebankovních půjček.

Název společnosti Kolik půjčí Úrok Splatnost Podmínky
Zonky 20 000-999 000 Kč individuální (dle doby splatnosti) 6 měsíců-10 let Bez registru ✅
Provident 7 000-170 000 Kč individuální (dle doby splatnosti) 4-48 měsíců S náhledem do registru (ne insolvence a exekuce)
Home Credit 10 000-250 000 Kč individuální (dle doby splatnosti) Individuální S náhledem do registru
Zaplo 1 000-30 000 Kč individuální (dle doby splatnosti) 1-31 dní Bez registru ✅
Profi Credit 10 000-150 000 Kč individuální (dle doby splatnosti) 3-48 mesíců S náhledem do registru (ne insolvence a exekuce)
Pronto Půjčka 10 000-100 000 Kč individuální (dle doby splatnosti) do 48 měsíců S náhledem do registru
Cool Credit 1 000-20 000 Kč individuální (dle doby splatnosti) 5-30 dní Bez registru ✅
Kamali 1 000-20 000 Kč individuální (dle doby splatnosti) 1-30 dní S náhledem do registru
Cofidis 20 000-500 000 Kč individuální (dle doby splatnosti) 12-84 mšsíců S náhledem do registru
CreditOn 500-20 000 Kč individuální (dle doby splatnosti) 1 den-2 měsíce S náhledem do registru
Credit Portal 500-30 000 Kč individuální (dle doby splatnosti) 5-30 dní S náhledem do registru
Via SMS 100-30 000 Kč individuální (dle doby splatnosti) 7-30 dní S náhledem do registru
Ferratum 25 000-80 000 Kč individuální (dle doby splatnosti) od 30 dní Bez registru ✅
CreditStar 1 000-19 000 Kč individuální (dle doby splatnosti) 5 dní-3 měsíce S náhledem do registru
Sim Půjčka 2 000-12 000 Kč individuální (dle doby splatnosti) 7-30 dní S náhledem do registru
Acema 100 000-5 000 000 individuální (dle doby splatnosti) 1-20 let Bez registru ✅
Credit Go 500-10 000 Kč individuální (dle doby splatnosti) 5-30 dní S náhledem do registru
Express Cash 5 000-70 000 Kč individuální (dle doby splatnosti) 14-28 měsíců Bez registru ✅
Fair Credit 4 000-70 000 Kč individuální (dle doby splatnosti) 45-80 týdnů S náhledem do registru (exekuce)
SOS Credit 1 000-15 000 Kč individuální (dle doby splatnosti) 7-28 dní S náhledem do registru
NovaCredit 10 000-20 000 Kč individuální (dle doby splatnosti) až 25 dní Bez registru (individuálně) ✅
ESSOX 10 000-500 000 Kč individuální (dle doby splatnosti) 6-84 měsíců Bez registru (individuálně) ✅

 

Rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou

Nebankovní půjčka je úvěr poskytnutý jiným subjektem, než bankou. Může se jednat o soukromou společnost, která se finančními službami zabývá jen okrajově. Podstatné je, aby měla licenci České národní banky a aby byla pod jejím dohledem. To si ale upřesníme níže.

Bankovni Nebankovni Pujcka
Jít pro půjčku do banky nebo jinam?

Zatímco banky zpravidla vyžadují, aby klient, který si u nich půjčuje peníze, měl zároveň u nich osobní účet, na který mu chodí příjmy, nebankovní společnost toto nepotřebuje.

Banky mnohem přísněji posuzují bonitu klienta i jeho platební morálku. Jakmile se mu někde zpozdí platba, zapomene na splátku, nebo dokonce delší dobu někde dluží, ihned to hodnotí negativně a může se stát, že mu půjčku neschválí. Pokud takový klient má nebo v minulosti měl dokonce exekuci nebo byl v insolvenci, nejspíš už mu banka nepůjčí vůbec. A co tedy s tím?

Nebankovní půjčky jsou známy tím, že na ně dosáhne mnohem větší procento žadatelů. Bonitu posuzují mnohem benevolentněji a jako příjem uznávají třeba i mateřskou, důchod nebo příjmy ze zahraničí či brigády, což jsou v bance většinou neakceptovatelné příjmy. Díky tomu, že jsou mírnější i v posuzování platební morálky, mohou si u nich půjčit i lidé s insolvencí nebo s exekucí (předpokládá se, že již doplacenou).

Nebankovní půjčky jsou drahé. Nebo ne? Rozhodně se to o nich říká. Záleží však na tom, o jaké půjčky se jedná a u jaké společnosti žádáte. Mezi drahé nebankovní půjčky dnes patří především krátkodobé úvěry. Jedná se o menší částky (do 30.000 Kč), které klient vrátí do jednoho nebo dvou měsíců. Pokud si vyberete společnost, která vám poskytne nebankovní půjčku na vyšší částku a s možností měsíčních splátek, pravděpodobně bude úrok přijatelný. Některé nebankovní půjčky mají úrok srovnatelný s bankami, nebo dokonce i nižší. Např. takové P2P půjčky, které fungují na principu “lidé půjčují lidem”, mohou být opravdu velmi výhodné.

Největší rizika nebankovních půjček

Nebankovní půjčky s sebou nesou i jistá rizika. Tím, že nebankovní společnost půjčí i lidem s horší platební morálkou, nastává riziko, že budou mít problém splatit i svou novou nebankovní půjčku. Mohou se tak dostat do vleklých problémů, spojených s odkladem či prodloužením splatnosti, navyšováním dlužné částky o poplatky a úroky z prodlení, atd. Někdy to klienti dokonce řeší tak, že si půjčí ještě jinde, aby jednu půjčku umořili jinou. Tak se dostávají do tzv. dluhové pasti.

Riziko
Dluhová past způsobí nevyváženost výdajů a příjmů.

Vzhledem k tomu, že od roku 2016 na činnost nebankovních společností dohlíží ČNB, ubývá takových případů. Nebankovní půjčku získá menší procento klientů, kteří mají problém se splácením. Tím se snižuje i procento těch, kteří by kvůli nebankovní půjčce sklouzli až k exekuci či insolvenci.

Rizikem nebankovních půjček je také absence pojištění schopnosti splácet. Málokterá nebankovní půjčka nabízí zároveň i toto pojištění, které pomůže klientovi se splátkou ve chvíli, kdy onemocní nebo přijde o práci. U krátkodobých úvěrů na jeden či dva měsíce to ani nemá smysl. Nebankovní společnosti toto ale až na pár výjimek neumožňují ani u půjček dlouhodobých.

Rizikem ale může být i samotná nebankovní společnost. Ta by měla být od prosince roku 2016 pod dohledem ČNB a mít její licenci. Ne každá společnost, na kterou na internetu narazíte, ji však má. Jak si dát pozor a nenarazit na podvodníky se dozvíte níže.

Jaká jsou rizika půjček bez registru a bez doložení příjmu?

Přestože je v současné době díky spotřebitelskému zákonu povinností, aby bankovní i nebankovní subjekty prověřovaly před půjčením peněz žadatelovu schopnost úvěr splácet, tedy aby si prověřili jeho bonitu, příjmy a platební minulost, najdou se i takové nebankovní společnosti, které to nedělají. Poznáte je většinou podle reklamy, která láká na půjčku bez doložení příjmu nebo půjčku bez nahlížení do registrů.

Vypocet Pujcky
Pokud není výši půjčky z čeho vypočítat, tak je zde riziko, že nebudete moct půjčku splatit.

Spotřebitelský zákon však nemá tyto podmínky jen tak, aby komplikoval lidem život. Naopak. Má za cíl ochránit je před podvodným jednáním a dluhovou pastí. Pokud nebankovní společnost půjčí klientovi, který nemá na splátky, nebo má jiný problém s vrácením půjčených peněz, dostane se takový klient do vleklých komplikací. To je jedno z největších rizik nebankovních půjček vůbec.

Doložení příjmů je pro posouzení půjčky velmi důležité. V dnešní době si příjmy ověřují banky i nebankovní společnosti. Pokud máte u banky účet, na který vám chodí příjem, je to nejrychlejší ´varianta. V případě nebankovní půjčky však také nebudete dlouho čekat. Společnost si umí ověřit vaše příjmy na bankovním účtu jednoduchým způsobem – na určený účet jim ze svého bankovního účtu pošlete částku 1 Kč, díky čemuž jim umožníte náhled a ověření vašich příjmů a údajů.

Kromě náhledu na účet můžete doložit příjem i výplatní páskou nebo potvrzením o příjmu ze zaměstnání. Vzhledem k tomu, že většina nebankovních půjček se poskytuje online, je však tento způsob využíván už jen minimálně.

Půjčky bez registru se vyskytují na finančním trhu stále. Ne každá bankovní společnost do registrů nahlíží a když, tak ne do všech. V České republice existuje hned několik bankovních i nebankovních registrů dlužníků, do kterých mohou subjekty nahlížet. Jmenujme nejznámější registr SOLUS, dále Bankovní a Nebankovní registr klientských informací, Centrální registr dlužníků či Veřejný registr dlužníků.

U nebankovních půjček se setkáte většinou s náhledem jen do některých registrů. Málokterá společnost nahlíží do všech najednou, jako např. banky. Pokud však reklama slibuje nebankovní půjčku bez registrů, zpozorněte. V takovém případě se může jednat o podvodné jednání. V každém případě mějte na paměti, že půjčka bez nahlížení do registrů je vysoce riziková.

Jak poznat důvěryhodnou nebankovní společnost?

Přestože od 1. prosince 2016 musí být nebankovní společnosti pod dohledem ČNB (novela zákona o spotřebitelském úvěru), mohou se stále objevovat podvodné firmy, které lákají na rychlou půjčku před výplatou, peníze na účtu do 5 minut, expres půjčku přes SMS apod. Mnoho lidí na takové lákadlo slyší.

Než se ale necháte zlákat podobnou reklamou, ověřte si, zda se jedná o důvěryhodnou firmu, která vás později “neoškube”. To zjistíte snadno. Měla by mít licenci ČNB a být pod jejich dohledem. Nespoléhejte však na to, že bude mít společnost tuto informaci uvedenou na svém webu. I když tam totiž bude, může se jednat o podvod. Napsat si takovou informaci na webovou stránku může v podstatě každý, ať už je pravdivá nebo ne. Vyhledejte si raději vybranou společnost na stránkách ČNB a zkontrolujte si, zda je skutečně zapsaná v seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu. Jedině tak se vyvarujete toho, abyste naletěli podvodníkům.

Jak zjistit, jestli dostanu půjčku?

Pokud máte zájem o nejlepší půjčku, ať už bankovní, nebo nebankovní, je potřeba o ní v první řadě zažádat. Neexistuje žádná možnost, jak dopředu zjistit, zda vám bude půjčka schválena a poskytnuta. Samozřejmě pokud jste nezaměstnaní, máte exekuci nebo jste v insolvenci, je velmi pravděpodobné, že vám nikdo nepůjčí – nepočítejte s tím raději ani u nebankovních společností, byť jejich reklamy mohou slibovat něco jiného. Dokud o půjčku nepožádáte a společnost si vás jako žadatele a potenciálního klienta neprověří, nic se nedozvíte na 100 %.

Jak zjistit, jestli dostanu půjčku?

Nebankovní společnost, stejně jako banka si musí v první řadě ověřit vaše příjmy – kolik peněz vám chodí na účet ze zaměstnání, zda chodí pravidelně atd. Dále ověří vaši bonitu, která však není určena jen příjmem, ale i věkem, pohlavím, rodinným stavem, dosažených vzděláním nebo povoláním. U lidí s vyšším vzděláním je pravděpodobnější, že budou mít lukrativnější zaměstnání a tím pádem i vyšší příjmy.

Dále si ověří – podle toho, co jim pravdivě vyplníte do formulářů – kolik máte vyživovaných osob, dětí, jaké máte náklady na bydlení, zda platíte nějaké další úvěry atd. Podle toho je nutné spočítat výši životního minima, která se liší podle zmíněných vyživovaných osob v domácnosti, podle toho, kolik lidí na domácnost přispívá atd. Své životní minimum si můžete spočítat na online kalkulačce.

Ve skutečnosti sami nezjistíte, jaký byste měli mít příjem, aby vám byla byla nebankovní půjčka (i jakákoli jiná) poskytnuta. Každá banka i nebankovní společnost to mají nastaveno jinak. Záleží také na tom, zda se jedná o spotřebitelský úvěr, hypotéku, kreditní kartu atd. Pokud si chcete alespoň přibližně zjistit, zda na půjčku dosáhnete, spočítejte své příjmy, odečtěte od nich splátky, které již nyní máte, náklady na domácnost, životní minimum vaše i všech vyživovaných osob v domácnosti a zjistěte, kolik vám zbyde. Měl by vám zůstat dostatek peněz nejen na splátku požadovaného úvěru, ale ještě i něco navíc. Toto je samozřejmě orientační příklad. Jak už jsme zmínili, každá společnost to počítá jinak.

O bankovních a nebankovních registrech jsme již psali. Také ony jsou při posuzování žádosti důležité. I když nebankovní společnosti většinou nenahlíží do všech registrů najednou, do některého nahlédnout mohou. Pokud v něm budete mít negativní zápis, může se stát, že vám žádost o půjčku zamítnou. Pokud byste si chtěli předem zjistit své šance, je nejprve potřeba zjistit, do jakých registrů vybraná nebankovní společnost nahlíží. Poté požádat o výpis z těchto registrů, abyste zjistili, zda tam nějaký zápis máte, či nikoli. Počítejte však s tím, že vám bude za výpis účtován poplatek.

Zdroje:
https://cs.wikipedia.org/wiki/Nebankovn%C3%AD_p%C5%AFj%C4%8Dka
https://cs.wikipedia.org/wiki/Peer_to_peer_lending


Co číst dále:


Přispět svou zkušeností
Podělte se o názor a pomozte tak ostatním!

Uživatelské zkušenosti

1 zkušeností
Hodnocení - 1 Hodnocení - 2 Hodnocení - 3 Hodnocení - 4 Hodnocení - 5

Ano tento článek vše napoví a řekne pravdu. Je to tak zaplatil jsem v insolvenci 100% přitom žádné dluhy jsem v bance neměl jen DPP na 2 děti výživné sociální a zdravotní poj. Vše je uhrazeno a úvěr nedostanu a vše se řeší individuálně. No dobře a tak to je .

Hodnocení - 5
Zdenek Fikar
4. 7. 2022