Srovnání hypoték

Hledáte-li ten kvalitní hypotéku, jste na správném místě. Které hypotéky jsou nejlepší a jaké služby a možnosti nabízí, to se dozvíte ve srovnání hypoték. Nejprve se pojďme podívat, jaké druhy hypoték vůbec existují, podle čeho se dělí a na co se při uzavírání hypotečního úvěru zaměřit.

5nej-srovnani

Moneta Money Bank

mBank

Equa Bank

UniCredit Bank

Air Bank

Druhy hypoték

Hypotéka - pouze na koupi bytu/domu
Americká hypotéka
Živnostenská hypotéka (Investiční)- nutno žádat přes jiné specialisty
Refinancování hypotéky

Základní parametry

Úrokod 1,9 %od 1,64 %od 1,99 %od 1,79 %od 2,19 %
Délka splatnosti5 - 30 let12 měsíců až 40 let5 - 30 letaž 30 let1 - 30 let
Doba fixace1,3,5,7 a 10 let1-5 let1,3 a 5 let1 - 10 let5, 7 a 10 let
Pojištění schopnosti splácet
Vlastní prostředkyminimálně 20 %minimálně 10 %10 %minimálně 10 %20 % (příp. 10 %)
Využití nejen na bydlení(ale jen na určité úkony)

Poplatky

Odhad nemovitostiZdarmaZdarmaZdarma (On-line ocenění bytu)5300.- 4500.- - zdarmaPoplatek
Zřízení hypotékyZdarmaZdarmaZdarma2900.-/zZdarma
Vedení hypotečního účtuZdarmaZdarmaZdarmaZdarmaZdarma

Variabilita hypotéky

Přerušení splátek
Snížení splátek
Mimořádné splátkyAno - 1 rok 25 %
Čerpání na návrh vkladu zástavního právadle kupní smlouvy1900.-
Navýšení hypotéky

Druhy hypoték

Základním rozdělením hypotečních úvěrů se rozumí účelové a neúčelové zaměření. Nejčastější, tzv. klasická hypotéka, je právě účelová. Může se jednat o hypotéku na bydlení, výstavbu, rekonstrukci atd., nebo také o hypotéku na věci movité, jako např. automobil. V takovém případě banka poskytuje tzv. americkou hypotéku. My se ale nebudeme zabývat ani hypotékou americkou, ani tzv. živnostenskou hypotékou, kterou mohou získat živnostníci nebo firmy na své podnikatelské záměry. Nás bude zajímat klasická hypotéka spjatá s bydlením.

Na co lze využít účelovou hypotéku

Pokud se rozhodnete pro klasickou (účelovou) hypotéku, můžete ji využít na koupi bytu, rodinného domu či stavebního pozemku. Dále ji využijete na výstavbu nemovitosti, rekonstrukci, modernizaci nebo na opravy nemovitostí, na refinancování hypotéky od jiné banky, nebo na splacení úvěru, jímž jste investovali do nemovitosti (např. úvěr ze stavebního spoření) atd. Hypotéku ale můžete využít i na získání vlastnického podílu na nemovitosti, vypořádání společného jmění manželů nebo na vypořádání dědictví.

Co může být objektem pro využití hypotečního úvěru

Bavíme se sice o nemovitostech určených k bydlení, tato specifikace však nemusí být vždy jednoznačná. Pojďme si tedy upřesnit, o jakých nemovitostech se v případě hypotéky jedná. Objektem hypotečního úvěru může být např. stavební pozemek, objekt sloužící k bydlení, tedy rodinný dům či bytová jednotka, ale také nemovitosti sloužící k individuální rekreaci, bytový dům, provozní dům, podnikatelské objekty nebo i nemovité příslušenství (např. garáž, bazén, terénní úpravy pozemku atd.) Pokud hodláte žádat o hypoteční úvěr na jinou nemovitost, než je byt, dům či pozemek, je vždy dobré nejprve vše pečlivě probrat s hypotečním specialistou a pak teprve odeslat žádost o hypotéku. Ne každá banka totiž umí zafinancovat všechny výše zmíněné objekty.

Jak je to s úrokovou sazbou

Než se podíváme podrobněji na úrokovou sazbu, jakou banky u hypoték nabízí, pojďme si vysvětlit, jakým způsobem se dá hypotéka splácet.

Podle způsobů splácení je totiž možné rozdělit hypotéky na anuitní – klient platí po celou dobu úvěru stejnou výšku splátky, progresivní – klient platí na začátku hypotéky nižší splátky, které se mu časem zvyšují (to je výhodné např. pokud klient staví dům a investuje většinu peněz do stavby), a posledním druhem je splácení degresivní, kdy na začátku klient platí částky vyšší a postupem času se mu snižují.

Každý druh splácení má své výhody a nevýhody a je potřeba je zvážit, než se rozhodnete pro konkrétní nastavení. V dnešní době však většina bank nabízí anuitní splátky, kdy klient po celé fixační období ví, jak vysoká jeho splátka bude a že se postupem času nijak nezmění.

Úroky na hypotečních úvěrech se v dnešní době pohybují od 1,5 % až do nějakých 3 %. Záleží vždy na mnoha okolnostech, které výši úroku ovlivňují. Banka sice nabídne určitý základ, ale pak záleží na klientovi, co využije.

Banky zpravidla zvýhodňují délku fixace, pojištění schopnosti splácet úvěr, to, zda má klient vlastní prostředky, jaké je zajištění nemovitosti atd. Úrokovou sazbu ale může ovlivnit i platební morálka klienta – pokud je klient v důsledku pozdního splácení předchozích úvěrů rizikový klient, nabídne mu banka hypotéku s vyšší úrokovou sazbou. Je pak jen na něm, zda hypotéku přijme, nebo ji odmítne. Měl by však brát v úvahu, že pokud odmítne hypotéku, která je svým způsobem již schválená nebo alespoň předschválená, může mu to rating ještě zhoršit.

Výši úroků na hypotéce může ovlivnit ale i refinancování z jiné banky. Např. Equa bank nabízí klientům nižší úrokovou sazbu než jejich stávající banka. Pokud klientovi nabídka jeho stávající banky nevyhovuje, dojde do banky konkurenční a ukáže nabídku úroku. Konkurenční banky se většinou snaží přetáhnout klienta k sobě a pak nabídnou logicky i nižší úrok, popř. další výhody, které klienta přesvědčí k refinancování.

Co je fixační období

Fixační období je lhůta, po kterou banka klientovi garantuje určitou výši úroku podepsanou ve smlouvě či v dodatku ke smlouvě. Za tu dobu má klient stále stejné anuitní splátky, které se nemění. Když se blíží konec fixačního období, banky umožňují klientům vkládat mimořádné splátky zdarma, nebo hypotéku případně i celou bez sankce doplatit.

Délka fixačního období může ovlivnit výši úrokové sazby na hypotéce a banky ji nabízí nejčastěji na 1, 3, 5, 7 nebo 10 let.

Délka splatnosti hypotéky

Doba splatnosti hypotéky je volitelná klientem. Vždy však musí přihlížet k nabídce banky, ke svým příjmům a výdajům, a také ke svému věku. A pokud ne klient sám, pak banka k tomu přihlédne vždy. Délku splatnosti nabízí banky většinou od 5 do 30 let. Můžete se ale setkat i se splacením do 1 roku nebo dokonce dobou na 40 let.

Délka splatnosti hypotéky se zpravidla odvíjí od výšky splátky. Pokud chce klient splácet kratší dobu vyšší splátky a má na ně dostatečný příjem, banka mu to umožní. V dnešní době si však většina klientů vybírá co nejdelší možné období, aby byly jejich splátky co nejnižší a oni si i se splácením několika milionů dokázali udržet životní standard.

Pokud o hypotéku žádá klient ve vyšším věku, je dost možné, že mu nebude poskytnuta nejdelší možná doba splatnosti. Banky zpravidla požadují, aby lidé byli schopni splatit své úvěry do důchodového věku, někdy limitovaného 65 nebo 67 roky. Logicky pak vyplívá, že pokud žádá o hypotéku klient v 55 letech, bude mít kratší dobu splatnosti a budou po něm požadovány vyšší příjmy.

Použití vlastních prostředků a 100 % hypotéka

Zatímco v minulosti bylo celkem běžné, že se pro hypotéku vydali do banky lidé, kteří neměli našetřenou ani korunu vlastních prostředků a odešli s tzv. 100 % hypotékou, dnes už je situace složitější. Banky požadují na základě nařízení ČNB, aby klienti měli při žádosti našetřeno minimálně 20 % vlastních prostředků z ceny nemovitosti. Vzhledem k současné koronavirové situaci se požadavek snížil na 10 %, ale zatím se tomu nepřizpůsobily všechny banky. V takovém případě si klient vezme 80 % příp. 90 % ceny nemovitosti.

Pokud klient nemá našetřené potřebné peníze, mohou některé banky nabídnout řešení v podobě vyššího zajištění. Je možné hypoteční úvěr zajistit ještě další nemovitostí (pokud ji tedy klient má, nebo nějakou může disponovat – např. byt rodičů apod.).

Také výška zajištění nemovitosti a množství vlastních prostředků hraje roli ve výsledné výši úroku, kterou banka klientovi nabídne.

Proč chtít pojištění schopnosti splácet

Další službou, kterou banky zvýhodňují úrokovou sazbu na hypotéce, je pojištění schopnosti splácet úvěr/hypoteční úvěr. Většina bank má toto pojištění nastavené přímo k úvěrům či hypotékám a rozdělené na několik druhů/typů.

Nejlevnější druh pojištění zajišťuje klienta pro případ úmrtí, trvalé invalidity (invalidity III. stupně) a pracovní neschopnosti z důvodů nemoci či úrazu, popř. obojího.

Druhý typ k prvním případům přidává ještě ztrátu zaměstnání ze strany zaměstnavatele, tedy klient nesmí výpověď podat sám, nebo ji dostat od zaměstnavatele z důvodů porušení pracovní morálky apod.

Třetí možností, kterou ale nenabízí všechny banky, je pojištění pro případ vážných nemocí. Resp. ve vybraném pojištění jsou všechny nebo některé předchozí zmíněné možnosti a k tomu pojištění velmi vážných onemocnění jako bonus nebo jako pojištění navíc.

Každý typ pojištění má jinou cenu a každá banka si může pojištění účtovat jiným způsobem. Nejčastěji se platí určité procento z výše hypotéky. Setkat se můžete i s jednotnou cenou za pojištění, kterou platí klienti po celou dobu stejnou.

I když lidé pohlíží na pojištění jako na marketingový tah, jak vytřískat z klienta co nejvíce peněz, opak je pravdou. Pojištění schopnosti splácet hypoteční úvěry je velmi důležité nejen ve chvíli, kdy klient skutečně onemocní nebo přijde o práci a nemůže dál platit svůj úvěr jako dřív, ale především ve chvíli, kdy dojde k úmrtí a rodina pak musí řešit vzniknou situaci. A ta nebývá nikdy lehká.

Odhad nemovitosti

K tomu, aby klient dostal hypoteční úvěr, je potřeba zajištění nemovitostí. Většinou se zajišťuje nemovitostí, na kterou si klient hypotéku bere. Pokud kupuje byt či hotový rodinný dům, dělá se odhad právě na ně. Pokud ale kupuje byt družstevní, který zatím není v jeho osobním vlastnictví, je potřeba vyřešit zajištění jiným způsobem – např. bytem rodičů apod. Také při stavbě nového rodinného domu je jištění hypotéky složitější. Většinou klient zajišťuje bytem, který má ve svém vlastnictví a až když stavěný dům získá určitou hodnotu, přepíše se zajištění na něj. Pak banka uvolňuje finanční prostředky na stavbu podle toho, jaké hodnoty stavěná nemovitost momentálně dosáhla. Odhady nemovitosti se pak dělají opakovaně a tzv. se aktualizují.

Některé banky nabízí odhad nemovitosti zdarma. Ovšem pozor, ne všechny jej poskytují na všechny nemovitosti. Zdarma klient dostane většinou odhad bytové jednotky ve větším městě, která je dohledatelná v katastrálních mapách. Pak je možné udělat odhad on-line jen na základě internetu a aktuálních fotografií nemovitosti. Svou roli tam pak hraje místo, kde se byt nachází, jaká je tam dostupnost – městská hromadná doprava, škola, školka atd. Odhad nemovitosti pak vychází z přibližných cen ostatních nemovitostí v dané lokalitě. Může se proto stát, že nemusí skutečné hodnotě bytu odpovídat a bude lepší, když si klienti zaplatí odhad klasický.

Odhad ceny bytové jednotky se pohybuje kolem 3000 – 4500 Kč. Odhad ceny rodinného domu je pak kolem 5000 Kč. Záleží vždy na dané lokalitě, složitosti odhadu a cenách konkrétního odhadce. Vzhledem k tomu, že banka pro hypoteční úvěr vyžaduje odhad nemovitosti, zajišťuje si většinou odhadce sama. Pokud byste tedy měli „známého“ odhadce, který by vám dopředu udělal odhad za půl ceny, můžete přijít zkrátka. Banka takový odhad nemusí přijmout.

Pokud si klienti převádí hypotéku z jiné banky, je někdy možné využít odhad původní, není-li starší než 10 let a neliší-li se od současného stavu nemovitosti příliš. Vzhledem k tomu, že v dnešní době banky zajišťují odhady nemovitosti samy, ať už na náklady své či klienta, stává se tím pádem odhad jejich vlastnictvím. Proto počítejte s tím, že půjdete-li si starý odhad do vaší stávající banky vyžádat, můžete být odmítnuti.

Doplacení hypotéky a mimořádné splátky

Mezi služby, které klienty zajímají mezi prvními, patří možnost vkládat mimořádné splátky a dříve tak hypotéku umořit, nebo ji rovnou celou splatit. Většina bank je v tomto poměrně striktní a mimořádné splátky umožňuje pouze na konci fixačního období. Občas se můžete setkat s možností vkládat 25 % z výše hypotéky vždy ke dni výročí hypotéky, tedy v době, kdy se láme datum uzavření/podpisu hypotéky.

Zcela výjimečně se pak můžete setkat se vstřícností vůči klientům a doplatit hypotéku nebo vkládat mimořádné splátky kdykoli si vzpomenete, a ještě bez sankce. Takové služby nabízí např. Air Bank. Ovšem nesmí se jednat o doplacení hypotéky prostřednictvím refinancování hypotečního úvěru k jiné bance. Pak tam má samozřejmě sankce za předčasné doplacení i Air Bank.

Snížení či odklad splátek

Vedle mimořádných splátek klienty rovněž zajímá možnost odkladu nebo snížení splátek. Ani toto nejsou služby, které by banky poskytovaly klientům běžně. Většinou ale akceptují, že v životě klienta mohou nastat okamžiky, kdy se jeho finanční situace rapidně zhorší a ovlivní tak splácení jejich hypotéky. Pro takový účel má primárně sloužit uzavření pojištění schopnosti splácet úvěr – proto jsme to výše také doporučovali. Pokud ale ani pojištění nic neřeší, nebo ho klient nemá uzavřené (někdy to není možné ze zdravotních důvodů), pak je možné u většiny bank požádat o výjimečný odklad splátek (zpravidla na 1 až 6 měsíců).

Výjimku opět tvoří Air Bank, která svým klientům umožňuje snižovat/zvyšovat si splátky pohodlně prostřednictvím internetového bankovnictví. Klient si tak může o svých splátkách rozhodovat prakticky sám. Vždy je ale důležité vědět, že dokud banka neschválí/neodsouhlasí požadavek, nic není vyřešeno.

Recenze nejlepších hypoték:

Moneta Logo Male

Moneta Money Bank – Hypotéka

Moneta Money Bank se pyšní hypotékou, která získala ocenění v letech 2018 i 2019. Výhra byla skutečně spravedlivá, protože jejich hypotéka má nejen příjemný úrok a minimum poplatků, ale také je mimořádně flexibilní a přizpůsobí se snadno finanční situaci klientů. Umožňuje vkládat mimořádné splátky i v průběhu fixačního období, v případě finanční krize klienti mohou splátky odložit nebo snížit atd. Aby klient hypotéku získal, potřebuje mít našetřeno 20 % vlastních prostředků. To sice není nejnižší částka – jiné banky požadují i 10 %, ale Moneta to klientům kompenzuje možností vzít si peníze navíc na cokoli, třeba na vybavení domácnosti (až 30 %). Našetřené peníze tak mohou bez starostí vložit do hypotéky. Moneta nabízí několik délek fixačního období, čerpání hypotéky už na základě návrhu vkladu zástavního práva do katastru nemovitostí a mnoho dalších výhod.

Mbank Logo

mBank Hypotéka

Hypotéka od mBank je flexibilní, ve většině případů se umí dobře přizpůsobit situaci klienta, a navíc je poskytována už od úroku 1,64 %, což je jedna z nejnižších nabídek. Nemá navíc žádné zbytečné poplatky, na kterých by nabídku nízkého úroku vyrovnala. U této hypotéky klienti mohou vkládat mimořádné splátky a v případě finanční krize požádat o odklad splátek. Není možné splátky snížit, ani prodloužit splatné období. Po odložení splátek se klientům navýší splátka hypotéky. Výhodou je, že klienti nemusí mít našetřeno 20 % vlastních prostředků, aby hypotéku od mBank získali. Postačí jim jen 10 %. Navíc si mohou vzít i určitou část z hypotečního úvěru neúčelově, např. si vybavit novou domácnost. Tato hypotéka je opravdu hodně přizpůsobivá.

Equa bank - logo

Equa Bank Hypotéka

Equa bank nabízí mimořádně flexibilní hypotéku s úrokem od 1,99 %, což je hodně slušná nabídka. Sice se nejedná o nejnižší úrok, který testované hypotéky nabízí, ale klienti neplatí žádné poplatky okolo, takže se jim ve finále vyplatí. Výhodou je, že u této banky mají šanci získat hypotéku i klienti, kteří měli jinde problém s uznáním příjmů nebo s horší platební morálkou. Klienti by měli mít našetřeno 10 % svých finančních prostředků, pokud chtějí hypotéku získat. Equa bank však umožňuje i 100 % hypotéku v případě vyššího zajištění. Klienti mohou jednou za rok vkládat mimořádné splátky a také si mohou v případě potřeby splátky snížit nebo odložit. Tato hypotéka je nejenom výhodná, ale především se dokáže přizpůsobit jakékoli finanční situaci klienta.

Unicredit Logo 1

UniCredit Bank – Hypotéka

UniCredit Bank poskytuje hypotéku s podobnými vlastnostmi a službami, jako většina jiných bank. Výjimkou je jejich extra nízký úrok – od 1,59 %. Jsou v něm ovšem zvýhodněná různá kritéria, jako pojištění schopnosti splácet, konkrétní délka fixace apod. UniCredit Bank neposkytuje hypotéku zdarma. Za uzavření nové hypotéky si zaplatíte poplatek. Ten se platí i v případě odhadu nemovitosti (s výjimkou refinancování, kde je možné použít starý odhad), za čerpání na návrh vkladu zástavního práva do katastru nemovitostí atd. To, co UniCredit sníží na úrocích, to klientům naúčtuje na poplatcích. Výhodou však je, že klient nemusí mít do začátku tak vysokou úsporu peněz. K tomu, aby získal hypotéku od této banky, mu stačí mít našetřeno 10 % z požadované částky hypotéky.

Air Bank Logo 1

Air Bank Hypotéka

McAfee spadá pod americkou společnost Intel a jedná se o celosvětově známý antivirus. Naleznete zde vlastní firewall a jiné užitečné funkce na ochranu vašeho počítače. V porovnání s Air Bank je banka, která se snaží veškeré úkony spojené s financemi řešit přes internet. Ani hypotéka u nich není výjimkou. Jsou jediná banka, která umožní zažádat o hypotéku on-line nebo po telefonu. Jejich hypotéka je na koupit bytu či domu, eventuelně na refinancování. Air Bank zatím neposkytuje hypotéky na rekonstrukci nebo výstavbu domu. Výhoda je v tom, že si klienti mohou kdykoli podle svých potřeb měnit výši splátky, nebo vkládat mimořádné splátky zdarma jak jim to vyhovuje. Výjimkou je převedení hypotéky k jiné bance. V takovém případě by doplacení hypotečního úvěru bylo s poplatkem – sankcí.

Srovnání Hypoték
Odesílám
Jak hodnotí naši čtenáři
5 (2 Recenze)