Spočítejte si nejvýhodnější konsolidaci půjček na webu Půjčky.cz
Nejlepší konsolidace půjček
Nejlepší Konsolidace a refinancování půjček s nejlepší schvalovatelností 2026
Konsolidace, refinancování, sloučení půjček nebo sloučení dluhů. Ať už využijete kteroukoliv z těchto variant, máte jistě na mysli proces, kdy se chystáte přeúvěrovat svou půjčku, nebo více půjček najednou. Své úvěrové produkty přitom můžete sloučit do jednoho všechny, nebo jen některé. Strávila jsme přes 20 hodin průzkumem českých bankovních i nebankovních společností, abych vám pomohla vybrat ty nejlepší právě pro vás. Z výzkumu jsme vybrala 22 důležitých parametrů, které jsem seřadila podle důležitosti do přehledné tabulky níže.
Obsah srovnání
Pojďme si ukázat, pro koho je konsolidace vhodná a jaké úvěrové produkty lze refinancovat, popř. sloučit dohromady. Ukážu vám také nejlepší konsolidace půjček pro rok 2026.
Srovnání sloučení půjček v tabulce
|
Základní parametry
|
|||||
|
Kolik půjčují
Kolik peněz minimálně a kolik maximálně si můžete u dané společnosti půjčit.
|
2 000 až 2 500 000 Kč (bez zajištění)
|
20 000 až 1 500 000 Kč
|
až 1 500 000 Kč
|
až 1 200 000 Kč
|
30 000 až 2 500 000 Kč
|
|
Úrok
Jaký úrok u konsolidace daná společnost nabízí, nebo alespoň od jakého nejnižšího úroku se začíná počítat.
|
od 4,75 %
|
od 4,4 %
|
od 4,99 %
|
od 4,3 %
|
od 4,9 %
|
|
Splátky od
Jaká nejnižší splátka je možná. Někdy je možné vybrat si nejnižší možnou splátku. Jindy je nutné řídit se výškou úvěru a délkou splatnosti.
|
Záleží na výši úvěru a
délce splatnosti
|
Dle výše půjčky a doby splatnosti
|
Dle výše půjčky a
doby splatnosti
|
Dle výše půjčky a doby splatnosti
|
Dle výše půjčky
|
|
Poplatky
Některá společnost nabízí kje konsolidaci nulové poplatky, jiná si účtuje za vyřízení půjčky, vedení konsolidačního účtu apod.
|
1 % z poskytnutého úvěru, max. 5 000 Kč. Správa je zdarma
|
Poskytnutí online zdarma, na pobočce či po telefonu 2 495 Kč
|
Poskytnutí online zdarma. Na pobočce či po telefonu 2 495 Kč.
|
Poskytnutí i vedení zdarma
|
Bez poplatků
|
|
Doba splácení
Jak dlouho lze půjčku/konsolidaci splácet? Nejkratší a nejdelší možná doba splatnosti.
|
12–120 měsíců
|
2–10 let
|
2–10 let
|
6 měsíců až 10 let
|
až 120 měsíců
|
|
Minimální věk
Kolik vám musí minimálně být, abyste mohli o konsolidaci požádat?
|
18 let
|
18 let
|
18 let
|
18 let
|
18 let
|
|
Schvalují se záznamem v registrech?
Máte šanci získat u dané společnosti konsolidaci i v případě, že máte negativní záznam v registrech dlužníků?
|
Většinou ne,
je potřeba vyzkoušet a
poslat ke schválení
|
Nutno vyzkoušet, zda projde schválení
|
Nutno vyzkoušet, zda projde schválení
|
Většinou ne, je potřeba vyzkoušet a poslat ke schválení
|
Ne
|
|
Výhody
Jaké další výhody společnost ke konsolidaci nabízí.
|
Možnost kdykoli změnit výši splátky, odpuštění až 12 měsíčních splátek
|
Možnost využití splátkových prázdnin každý rok
|
Možnost snížení splátek až o 50 %
|
Předčasné splacení zdarma, žádné poplatky za vyřízení
|
Mimořádná splátka i předčasné splacení jsou zdarma
|
|
Možnosti půjčky
|
|||||
|
Navýšení
Konsolidační půjčka lze navýšit i v průběhu splácení, pokud klient zjistí, že si půjčil příliš málo peněz navíc.
|
|
|
|
|
|
|
Půjčka
Společnost nabízí i peníze navíc, popř. klasickou půjčku.
|
|
|
|
|
|
|
Refinancování
Společnost umožňuje refinancovat vaše stávající úvěry, třeba i konsolidační. Tj. doplatit vaše stávající nevýhodné půjčky přeúvěrovat novými, výhodnějšími.
|
|
|
|
|
|
|
Mimořádná splátka
Společnost umožňuje vložit na konsolidaci mimořádnou splátku a rychleji tak úvěr doplatit.
|
|
|
|
|
|
|
Předčasné splacení
Společnost umožňuje předčasné splacení úvěru, tj. doplacení úvěru dříve, než je uvedeno ve smlouvě.
|
|
|
|
|
|
|
Možnost pojištění
Společnost umožní konsolidační úvěr pojistit pro případ onemocnění, hospitalizace, ztráty zaměstnání apod.
|
|
|
|
|
|
|
Jak uzavřít půjčku
|
|||||
|
Pracují i o víkendu
Půjčku je možné uzavřít jak ve všední dny, tak o víkendech.
|
(Některé pobočky)
|
|
(některé pobočky.)
|
(Některé pobočky)
|
(na některých pobočkách)
|
|
Žádost online?
Žádost o půjčku můžete vyplnit a zaslat on-line. U některých společností je možné konsolidaci on-line i dokončit, jindy je nutné se dostavit na pobočku nabíky a dořešit konsolidaci osobně.
|
|
|
|
|
|
|
Žádost telefonicky
Některé společnosti umožňují podat žádost o konsolidaci telefonicky.
|
|
|
(nutno dokončit na pobočce)
|
|
|
|
Mají pobočky
Některé společnosti mají pobočky, na které se můžete dostavit osobně a podat žádost o konsolidaci přímo tam, popř. dořešit žádost podanou on-line.
|
|
|
|
|
|
|
Podpora
|
|||||
|
Online chat
Podpora je přítomná na live chatu, kdy se s ní můžete spojit a zpravidla ihned nebo během pár minut získáte odpovědi. Záleží samozřejmě na pracovní době podpory.
|
|
(chatbot)
|
|
|
|
|
Dotazy přes kontaktní formulář/e-mail
Dotaz na klientskou podporu je možné zaslat e-mailem, nebo vyplnit kontaktní formulář.
|
|
|
|
|
|
|
Dotazy po telefonu
Podpora umožňuje spojení přes telefon či klientskou linku.
|
|
|
|
|
|
|
Počet zodpovězených dotazů
Kolik našich dotazů bylo podporou zodpovězeno.
|
10/10
|
10/10
|
10/10
|
10/10
|
5/5
|
|
Kvalita podpory
Jak nám klientská podpora vyhovovala? Hodnotíme ji dobře, výborně, nebo byla naopak nedostatečná?
|
Výborná
|
Vynikající
|
Velmi dobrá
|
Výborná
|
Výborná
|
Konsolidace a refinancování půjček recenze
1. Česká spořitelna Konsolidace Recenze
Shrnutí recenze
Konsolidace půjček od České spořitelny usnadňuje dlužníkům život stažením výše splátek třeba i o polovinu. Ke konsolidaci si klienti mohou vzít peníze navíc, mohou kdykoli vkládat mimořádné splátky nebo úvěr zcela předčasně doplatit. V případě nutnosti si mohou požádat o navýšení konsolidace, až dvakrát ročně odložit splátky nebo si výši splátek upravit podle svých potřeb.
Výhody
- Změna výše splátky kdykoliv
- Při řádném splácení odpustí až 12 měsíčních splátek
- Možnost pojištění splácet
Nevýhody
- Konsolidaci není možné uzavřít online, pokud nejste klientem České spořitelny a nemáte předem zřízené internetové bankovnictví, tzv. George
2. Air Bank Konsolidace Recenze
Shrnutí recenze
Air Bank umožňuje sloučit stávající půjčky, kreditní karty nebo kontokorenty do jednoho výhodnějšího úvěru s úrokem od 4,4 % ročně. Klienti si mohou nastavit výši splátek, využít každoroční splátkové prázdniny nebo půjčku kdykoli zdarma předčasně splatit. Celý proces sjednání je rychlý a probíhá online. U Air Bank máte zároveň možnost získat další finance navíc.
Výhody
- Možnost každoročních splátkových prázdnin
- Při splacení první půjčky do 30 dní vracejí úroky
Nevýhody
- Omezenější nabídka pro nové klienty
3. Moneta Money Bank Konsolidace Recenze
Shrnutí recenze
Moneta Money Bank poskytuje Osobní půjčku se sloučením, tedy tzv. konsolidaci, která pomáhá klientům zbavit se vysokých splátek a sloučit všechny stávající půjčky do jedné. Ke sloučeným půjčkám je možné vzít si další finance navíc. Úrok je individuální, ale Moneta se snaží držet úrokovou sazbu co nejníže. Konsolidace je bez poplatků za vedení účtu a velkou výhodou je i to, že za vás banka doplatí stávající úvěry (zahrnuté do konsolidace), a to zdarma.
Výhody
- Lze sloučit různé typy půjček, včetně dlouhodobých úvěrů, a dokonce i hypoték
- Snížení splátek i o 50 %
Nevýhody
- Při sjednání telefonicky nebo na pobočce je nutno zaplatit poplatek
4. Raiffeisenbank Konsolidace Recenze
Shrnutí recenze
Repůjčka od Raiffeisenbank je variací na konsolidaci půjček. Sloučí do jedné výhodnější půjčky úvěrové produkty od jiných bank i nebankovních společností, čímž vám umožní snížit splátky až o 50 %. Záleží jen na vás, na jakou dobu si nastavíte splácení – u Raiffeisenbank to jde až na 10 let, nebo jak vysokou chcete mít výši splátky. Obojí lze zdarma změnit i v průběhu splácení Repůjčky. K této konsolidaci půjček můžete uzavřít pojištění schopnosti splácet, můžete vkládat zdarma mimořádné splátky nebo ji kdykoliv předčasně doplatit. Možné je také vzít si peníze navíc, než kolik je výše sloučených úvěrů.
Výhody
- Žádné poplatky za vedení a zřízení konsolidace
- Splátky můžete kdykoli snížit nebo zvýšit – zdarma
- Repůjčku lze kdykoliv doplatit, nebo vložit mimořádnou splátku
- Splatnost lze nastavit až na 10 let
Nevýhody
- Maximální výše Repůjčky je 800 000 Kč, což nemusí vyhovovat každému
5. Komerční banka Konsolidace Recenze
Shrnutí recenze
Komerční banka nabízí konsolidaci, tedy sloučení úvěrů a převedení do jejich banky pod názvem Optimální půjčka. Umožňuje sloučit spotřebitelské úvěry, půjčky, kreditní karty i kontokorent. Úroková sazba se pohybuje od 4,9 %. Záleží na tom, jak vysoká je konsolidace, váš plat i délka doby splatnosti. Ta se dá nastavit až na 120 měsíců. Konsolidace od Komerční banky je zcela bez poplatků, a to i za vyřízení/sjednání a schválení úvěru. Můžete zdarma vkládat mimořádné splátky nebo ji celou předčasně opět zdarma doplatit. Ke konsolidaci se dá sjednat pojištění schopnosti splácet.
Výhody
- Sloučení úvěrů s výhodným úrokem od 4,9 %
- Bez poplatků za vedení, výpisy atd.
- Mimořádná splátka i předčasné splacení jsou zdarma
- Možnost zvolit délku splatnosti a výši splácení, i si schopnost splácení pojistit
Nevýhody
- Sjednat si konsolidaci online mohou jen klienti banky, kteří mají aktivní aplikaci Moje banka
6. Zonky Konsolidace Recenze
Shrnutí recenze
Zonky je společnost, která lidem půjčuje peníze na principu P2P. V praxi to znamená, že si nepůjčujete od banky ani od jiné společnosti, ale od lidí. Zonky je zprostředkovatelem vaší půjčky a jejich investice. Konsolidaci půjček nabízí pěkně nízký úrok, a to až do výše 2 000 000 Kč. Zonky umožňuje si konsolidaci půjček navýšit, měnit den splátky, zdarma vkládat mimořádné splátky nebo úvěr předčasně a zadarmo doplatit. Stejně jako jiné společnosti ani Zonky nepůjčuje lidem s exekucí nebo v insolvenčním řízení. Ke konsolidaci půjček od Zonky si můžete uzavřít i pojištění schopnosti splácet, které najdete pod názvem Zonky záchranná vesta.
Výhody
- Mimořádné splátky a předčasné doplacení zdarma
- Možnost navýšení až do částky 2 000 000 Kč
- Pojištění schopnosti splácet – Zonky záchranná vesta
Nevýhody
- U konsolidace půjček na Zonky je potřeba, abyste si své dosavadní úvěry doplatili z peněz od Zonky vy sami. Naopak banky při konsolidaci půjček dělají tento úkon za vás
7. UniCredit Bank Konsolidace Recenze
Shrnutí recenze
Konsolidace půjček u UniCredit Bank vám umožní sloučit více úvěrů do jednoho a získat tak výhodnější podmínky splácení. Spojením půjček můžete snížit své měsíční splátky, lépe si zorganizovat osobní finance a ušetřit na úrocích. Banka nabízí možnost konsolidace nejen klasických spotřebitelských úvěrů, ale také kreditních karet a kontokorentů. Díky tomu získáte lepší přehled o svých závazcích a můžete si upravit splátkový kalendář podle svých potřeb.
Výhody
- Možnost až pětkrát odložit měsíční splátku
- Konsolidovat lze různé typy úvěrů, včetně bankovních i nebankovních půjček, kreditních karet a kontokorentů
Nevýhody
- Jednorázový poplatek za zřízení je 1 500 Kč
Co je konsolidace a refinancování
Refinancování úvěrů a konsolidace jsou dva pojmy, které jsou zdánlivě stejné – oba řeší doplacení půjček za účelem získání nové a výhodnější půjčky. Každý z těchto pojmů se ale liší. Pojďme si proto vysvětlit, jaký je základní rozdíl mezi refinancováním a konsolidací, ať víte, co přesně potřebujete a co pro vás bude nejvýhodnější.
Refinancování úvěru je přeúvěrování jednoho (méně výhodného, starého či nízkého) úvěru novým (vyšším a výhodnějším). Dělá se zpravidla tehdy, když klient potřebuje další peníze a nechce si brát druhou půjčku. Refinancování ale může být i převedení pouze jednoho úvěru z jedné banky do druhé.
Pokud má klient úvěrových produktů více a chce je sloučit dohromady, mluvíme o konsolidaci. Konsolidovat přitom lze spotřebitelské úvěry, nebankovní půjčky, kreditní karty i kontokorenty. Konsolidovat můžete úvěrové produkty u jedné banky, ale spojit dohromady i úvěry z různých institucí.
Můžu provést konsolidaci online?
Vzhledem k tomu, že banky většinou nepotřebují originální smlouvy vašich starých úvěrových produktů, ale stačí jim skeny či kopie, je teoreticky možné provést konsolidaci i online. Záleží však na tom, jakou banku si pro konsolidaci vyberete. Některé nemají s online konsolidací problém. Jiné ji naopak provádí striktně jen na pobočkách. Další umožní, abyste žádost na konsolidaci podali online, ale zbytek už je potřeba vyřešit na pobočce.
V dnešní době je ideální, když si můžete i konsolidaci vyřešit sami přes internet. Na druhou stranu pokud si nejste jisti, zda je pro vás konsolidování některých úvěrových produktů opravdu vhodné, nevíte, zda je vůbec můžete do konsolidace zahrnout apod., obraťte se raději na pobočku, nebo tam svou konsolidaci alespoň dořešte.
Jelikož to má každá banka (popř. nebankovní společnost) jinak, některá konsolidaci online umožňuje, jiná ne, doporučuji projít si informace přímo u vybrané banky. Avšak banky, které se umístily na předních příčkách srovnání, Česká spořitelna, Air Bank i Moneta, online srovnání umožňují, což může být pro mnoho z vás velkou výhodou.
Konsolidace hypoték
Sloučení hypoték je záležitost poměrně složitá, ale ne nemožná. Hypotéka je úvěr zajištěný nemovitostí. Někdy se stane, že klient má dvě hypotéky a každá z nich je jištěná jinou nemovitostí. Tím pádem má dvě splátky a pokud jsou na hypotečním úvěru poplatky, i ty platí dvakrát. Dvakrát platí i úroky atd. Sloučení dvou hypoték zajištěných dvěma různými nemovitostmi je komplikované a ne každá banka si s tím umí poradit. Záleží na tom, jakou mají nemovitosti hodnotu a také jak vysoké jsou hypotéky, resp. kolik na nich zbývá doplatit.
Pokud se v takové situaci ocitnete, zjistěte si nejprve, která banka umí takové refinancování provést. Technicky se vyjedná nová hypotéka ve výši obou předchozích hypoték (resp. toho, co na nich zbývá doplatit). Pokud bude možné novou hypotéku zajistit již jen jednou nemovitostí, provede se aktuální odhad nemovitosti, na níž bude provedena zástava, a obě předchozí hypotéky se doplatí. Jedna nemovitost tím zůstane volná, tedy nebude na ní závazek. Pokud však bude hypotéka vyšší, než je hodnota jedné nemovitosti, bude potřeba udělat opět dva odhady a zajistit hypotéku oběma nemovitostmi. Tady je pak na zvážení, zda se skutečně refinancování hypoték vyplatí, protože často je cílem klientů právě uvolnění jedné ze zastavených nemovitostí.
A jak jsou na tom banky na předních příčkách? Moneta Money Bank nabízí konsolidaci hypoték, což umožňuje sloučení více hypotečních úvěrů do jednoho s výhodnějšími podmínkami. Česká spořitelna poskytuje možnost refinancování hypoték, což umožňuje klientům získat lepší úrokovou sazbu či upravit délku splácení. Air Bank se na konsolidaci hypoték nezaměřuje, ale nabízí refinancování stávajících hypotečních úvěrů s cílem poskytnout klientům výhodnější podmínky.
Konsolidace – Sloučení půjček do jedné
Konsolidací se rozumí sloučení více půjček do jedné. Klient si díky tomu zjednoduší splácení, často sníží výši splátek (někdy až o polovinu) a získá nový, zpravidla výhodnější úvěr, který se mu vyplatí splácet. Konsolidovat se dají spotřebitelské úvěry, nebankovní půjčky, kreditní karty i kontokorenty. Pokud se do konsolidace přidají právě kontokorenty a kreditní karty, bývá úspora díky konsolidaci největší. Jedná se totiž o úvěrové produkty s nejvyššími úroky, u nichž vám konsolidace skutečně uleví.
Jak konsolidace půjček funguje?
Máte kreditní kartu, kontokorent, spotřebitelský úvěr u své banky a třeba ještě nějakou nebankovní půjčku? Nevíte, co splácet dřív a plete se vám, které půjčky už jste v daném měsíci zaplatili a které nikoliv? Potom je skvělým řešením právě konsolidace. Vyberete si banku, u které chcete půjčky sloučit, domluvíte si schůzku a veškeré své úvěrové produkty představíte bankéři. Ten je zadá do systému a přepočítá, jaká by byla výška nového úvěru po jejich doplacení a případném půjčení ještě nějakého obnosu navíc. Vysvětlí vám podmínky nového úvěru, představí úrokovou sazbu atd. Pokud s tím souhlasíte, odešle žádost ke schválení. V případě, že je žádost schválena, dochází k doplacení a zpravidla i ukončení stávajících úvěrových produktů a případnému vyplacení peněz, o které jste požádali navíc.
Zatímco dříve jste si museli řešit doplácení u jiných institucí sami, nyní se o vše postará banka, kterou si pro konsolidaci vyberete. Odcházíte s čistou hlavou, pouze jedním úvěrem a hlavně jednou splátkou. Nemusíte se již o nic starat.
Pokud konsolidujete i kontokorent a kreditní kartu, měli byste počítat s tím, že vám banka navrhne jejich ukončení, nebo alespoň snížení limitů. Záleží vždy na konkrétních podmínkách banky a také na vašich finančních možnostech.
Jak je to s konsolidací dlouhodobých úvěrů a hypoték?
U konsolidace se většinou nepočítá, že se budou slučovat s běžnými úvěrovými produkty i ty dlouhodobé, jako jsou úvěry ze stavebního spoření nebo hypotéky. Důvodů je hned několik. Oba typy dlouhodobých úvěrů mají složitější podmínky, kde není často možné je doplatit kdykoli klient potřebuje. Pokud nedodrží fixační lhůtu, která mu garantuje určité podmínky a stejný úrok i po několik let, může se dočkat vysokých pokut. U stavebních úvěrů sice fixační lhůta nebývá (záleží opět na typu úvěru), ale doplacení také není úplně jednoduché. Proto se u obou těchto produktů doporučuje spíše výše zmíněné refinancování v době, kdy je to pro klienta nejvýhodnější.
Pokud máte hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření a chcete provést konsolidaci ostatních úvěrových produktů, je to možné. Záleží opět jen na tom, jaká je vaše finanční situace a zda banka konsolidaci bez hypotéky či úvěru ze stavebního spoření schválí.
Česká spořitelna umožňuje konsolidovat běžné spotřebitelské úvěry, ale hypotéky a úvěry ze stavebního spoření do konsolidace nezařazuje, místo toho nabízí jejich refinancování. Air Bank slučování těchto dlouhodobých úvěrů do konsolidace také neumožňuje a zaměřuje se pouze na kreditní karty, kontokorenty a spotřebitelské půjčky. Moneta Money Bank poskytuje konsolidaci běžných úvěrů, ale hypotéky a úvěry ze stavebního spoření je nutné řešit samostatně, například refinancováním.
Nevýhody konsolidace půjček
Ne každá banka či nebankovní společnost je vstřícná, když chce klient předčasně doplatit jejich úvěr. Proto je potřeba zjistit podmínky doplacení a ukončení úvěrů předem. Pokud tak neučiníte, můžete se dočkat nepříjemných sankcí a pokut, které vám výhodnou konsolidaci mohou ve finále znevýhodnit. Někdy se také může stát, že společnost předčasné doplacení úvěru zamítne. I když už v dnešní době většina bankovních i nebankovních společností vychází klientům vstříc a umožňuje předčasné doplacení půjček, je lepší si na to dát pozor a předem se informovat.
Nevýhodou může být i konsolidování úvěrů, které má klient již téměř doplaceny. U některých úvěrových produktů totiž platí, že na začátku splácení uhradíte většinu úroků a pak už splácením snižujete pouze jistinu, tedy skutečnou půjčenou částku. Pokud v takovém případě produkt přeúvěruje, budete znovu platit úroky, které už dávno zaplatili. To se může stát nejen u běžných spotřebitelských úvěrů, ale třeba i u překlenovacích úvěrů ze stavebního spoření. Opět uvedu krátký příklad:
Klient má překlenovací úvěr ze stavebního spoření, který má splácet deset let. Prvních 5 let splácí úroky a minimum ze splátky pak jde na jistinu, tedy na skutečně půjčenou částku. Ve chvíli, kdy úroky doplatí, úvěr se tzv. překlene a zůstane pouze určitá část. Na ní už pak splácí zpravidla pouze jistinu, protože úroky má už dávno doplaceny. Nemusí to tak být vždy, někdy se jen úroky výrazně sníží. Kdyby v tomto případě zbytek úvěru konsolidoval, jednoznačně na tom prodělá.
Jindy si klienti vezmou při konsolidaci navíc až zbytečně velkou částku, kterou ve skutečnosti vůbec nepotřebují. Bankéř je naláká s tím, že ji mohou, někdy i bezplatně, zase vrátit na úvěr jako mimořádnou splátku. Málokdo však vrátí peníze, které už má v ruce nebo na účtu. Může si koupit něco, co se mu vyplatí a opravdu to potřebuje. Často ale lidé peníze utratí za zbytečnosti s tím, že si je prostě užijí. Už si ale neuvědomí, o kolik měsíců či let si tím prodlouží splatnost úvěru.
Proč konsolidovat půjčky?
- Klient sníží výšku svých splátek – často o polovinu i více
- Získá nové, často výhodnější podmínky a nižší úrokovou sazbu
- Může si splácení nastavit na delší časové období a ještě si tak splátku snížit
- Může si vzít finanční obnos navíc
- Získá pouze jeden úvěr s jednou splátkou – nemusí tak řešit, jestli už se mu všechny splátky poplatily a jestli na ně bude mít dostatek peněz
- Konsolidace je ideální, když potřebujete peníze navíc, ale už jste přeúvěrovaní a další půjčku už vám banky nedají
- Ideální řešení, pokud máte nebankovní půjčky s vysokými úroky a poplatky. V tom případě konsolidujte, spojte je dohromady a převeďte k některé z bank
Můžu konsolidovat nebankovní půjčky?
Nebankovní půjčky je možné zahrnout do konsolidace, ale je nutné zjistit si předem podmínky jejich doplacení. Konsolidace nebankovních půjček také nejde dělat u všech institucí. Respektive jen málo nebankovních společností nabízí mezi svými produkty i konsolidaci. Oproti tomu banky s konsolidací nebankovních úvěrů nemají až na některé výjimky žádný problém. Naopak. Konsolidace nebankovních úvěrů je doporučována, protože vám pomůže zbavit se vysokých úroků a poplatků.
Česká spořitelna konsoliduje nejen bankovní, ale i nebankovní půjčky, pokud splní určité podmínky, například doložení pravidelného příjmu. Air Bank umožňuje sloučení nebankovních půjček, ovšem pouze těch, které nejsou po splatnosti a mají jasně dané podmínky splácení. Moneta také konsoliduje nebankovní úvěry, ale záleží na konkrétním poskytovateli a jeho podmínkách předčasného splacení.
Proč refinancovat?
Refinancováním úvěrů se rozumí přeúvěrování starého úvěru na nový. Znamená to, že jeden, většinou nevýhodný úvěr, převedete k jiné bance či k jiné společnosti, třeba i nebankovní. Původní úvěr zanikne předčasným úplným doplacením a vznikne nový, zpravidla s výhodnějšími podmínkami – nižší úrok, nulové poplatky, výhody pro dlužníky atd.
Refinancování půjčky můžete dělat samozřejmě i v rámci jedné banky. Není však běžné, abyste přišli do banky a řekli, že chcete nový, výhodnější produkt a s ním chcete doplatit stávající a méně výhodný, nebo se zastaralými podmínkami. V takovém případě se využije možnost navýšení úvěru a s ním se provede refinancování. Aby to bylo pochopitelné, uvedu příklad:
Klient přijde do banky s tím, že už u nich splácí úvěr a potřebuje si půjčit další peníze. V takovém případě si může vzít druhou, třetí či další půjčku. Zároveň ale nemusí nic takového dělat. Většinou mu bankéř navrhne refinancování stávající půjčky s tím, že ji doplatí novým úvěrem navýšeným o obnos, který klient momentálně potřebuje. Pokud má klient úvěrů více, ať už u jedné banky, nebo i jinde, bankéř s ním projde podmínky všech jeho úvěrových produktů a pokud zjistí, že by bylo výhodnější je sloučit dohromady, navrhne klientovi konsolidaci.
U jakých úvěrových produktů se vyplatí refinancování
Zatímco konsolidace je proces složitější, a ne vždy se vyplatí určité úvěry sloučit dohromady, u refinancování je to trochu jinak. Refinancovat se vyplatí jak běžné spotřebitelské úvěry, tak i úvěry ze stavebního spoření, nebo hypotéky.
Do konsolidace můžete zahrnout běžné půjčky či spotřebitelský úvěry, kreditní karty, kontokorent nebo nebankovní půjčky. Není ale možné zahrnout k nim i hypotéku. Tu lze pouze refinancovat. Je to z toho důvodu, že hypotéka je jiný typ úvěru. Je zajištěn nemovitostí, má mnohem nižší úrokovou sazbu než spotřebitelské úvěry a má fixační období, ve kterém se nevyplatí hypotéku ani refinancovat. To si ale vysvětlíme níže.
Refinancování hypoték
U hypoték je refinancování asi nejznámější. Hypotéky totiž mají většinou pevnou úrokovou sazbu stanovenou pouze na určitou dobu, např. na 3,5 nebo 10 let. Každá banka to může mít jinak. Ve chvíli, kdy tato lhůta končí, pošle banka klientovi návrh s novou úrokovou sazbou na další období. Pokud klientovi vyhovuje, podepíše smlouvu a nic se nemění, jen nepatrně se mu upraví výše měsíční splátky. Pokud však klientovi nepřijde nabídka výhodná a chce nižší úrokovou sazbu, poohlédne se v jiných bankách. Tam, kde se mu návrh líbí nejvíce, pak provede refinancování hypotéky, tj. převede hypoteční úvěr k nové bance s výhodnějšími podmínkami.
Refinancování hypotéky u stávající banky se provádí rovněž, ale opět jen za účelem navýšení finančních prostředků. Například pokud klient staví a potřebuje další finance, banka provede refinancování hypotečního úvěru s navýšením. V takovém případě se obvykle nečeká na konec fixační doby úroku, ale může se provést kdykoliv v průběhu trvání. Opět to má ale každá banka jinak. Některá banka automaticky navýšení hypotéky povoluje. Je to uvedeno již ve smluvních podmínkách. Jiná banka striktně vyžaduje dodržet termín fixace, ale i zde je možné vyžádat si výjimku.
Jak funguje refinancování hypoték?
Stejně jako je možné refinancovat spotřebitelské úvěry, je možné refinancovat i hypotéky. Refinancování hypoték je možné opět několika způsoby.
Prvním způsobem je klasické přeúvěrování hypotéky z jednoho bankovního ústavu do druhého, a to za účelem výhodnějších podmínek, nižších úroků atd. Toto refinancování probíhá ve chvíli, kdy v jedné bance na hypotéce končí fixační lhůta a klient chce získat výhodnější podmínky. Pak může buď vyjednat nové a lepší podmínky u své stávající banky, nebo hypotéku refinancovat, tedy převést do jiné banky.
Klient si vyžádá vyčíslení stávající hypotéky, aby věděl, o jakou částku má přesně žádat v nové bance a jakou bude potřeba doplatit. Následně si v nové bance vyjedná nový hypoteční úvěr s tím, že vyčerpán bude ve chvíli, kdy to stávající banka povoluje. Obvykle ke konci fixačního období. U vyjednávání nového hypotečního úvěru počítejte s tím, že nejspíš budete muset nechat udělat nový odhad nemovitosti. Také se projdete na katastr nemovitostí, protože stará banka bude muset zrušit svou zástavu a nová banka si ji tam pro změnu nastaví. To všechno stojí peníze. Záleží pak na vybrané bance, co všechno za klienta zaplatí a co po něm bude požadovat k úhradě.
Další možnost refinancování hypotéky je v případě, že klient potřebuje další peníze, například na rekonstrukci nemovitosti, dostavbu, dokončení výstavby apod. Toto refinancování většinou probíhá v rámci stávající banky. Postup je v podstatě stejný, jako u žádosti o novou hypotéku, jen odhad banka může uznat ten původní. Pokud ale došlo u nemovitosti k velkým změnám, banka odhad vaší nemovitosti nevlastní, nebo od jeho provedení uplynulo již mnoho let (např. 10 let a více), může si vyžádat nový odhad aktuální ceny nemovitosti.
K refinancování hypotéky ale může dojít i z dalších důvodů. Klient potřebuje vyplatit manželku/manžela z úvěru, klient potřebuje hypotéku navýšit kvůli vyplacení dědiců apod. I v tomto případě je nutné zažádat o zcela nový hypoteční úvěr, kterým se doplatí ten stávající. U nové žádosti o hypotéku ve všech uvedených případech počítejte také s tím, že banka bude prověřovat vaše příjmy, výdaje, zaúvěrovanost, platební morálku atd.
Kontokorent, Kreditní karta – Refinancování
Co se týká kontokorentů a kreditních karet, tam lze refinancování rovněž provést, ale je to trochu složitější. Klient má zpravidla pouze jeden účet s kontokorentem, případně jednu kreditní kartu. Pokud by tedy klient chtěl vyřešit splátky na kreditní kartě nebo příliš velký kontokorent, má možnost refinancovat je uzavřením spotřebitelského úvěru a s ním vše doplatit. Kontokorent či kreditní kartu si pak může ponechat, snížit jejich limity, nebo je úplně zrušit. Záleží na finančních možnostech klienta a na podmínkách, jaké mu banka při refinancování nabídne.
V takovém případě záleží i na bance, jaký úvěr klientovi nabídne. Refinancování se používá většinou v případě, kdy bankéř vybere jako produkt spotřebitelský úvěr, tedy půjčku, a po převedení peněz na účet klienta s ní doplatí stávající produkty, tedy kreditní kartu. Kontokorent se vynuluje automaticky, jakmile peníze na účet dorazí. Pak záleží na klientovi, zda si kontokorent či kreditní kartu ponechá, a zda ve stejné výšce, nebo si je sníží.
Pokud ale klient nemá dostatečné příjmy, aby na spotřebitelský úvěr dosáhl, sáhne bankéř po produktu druhém – konsolidaci. A tady už automaticky zaškrtne, že z dané konsolidace bude kreditní karta, kontokorent nebo obojí doplaceno a následně sníženo, případně zrušeno. Opět záleží na tom, jak vysoké má klient příjmy a co mu schvalovatelé povolí.
Podmínky refinancování kontokorentů a kreditních karet se mohou lišit v závislosti na bance. Česká spořitelna umožňuje refinancování kreditní karty i kontokorentu prostřednictvím spotřebitelského úvěru nebo konsolidace, přičemž často vyžaduje jejich následné zrušení nebo snížení limitů. Air Bank nabízí možnost doplacení kreditní karty i kontokorentu v rámci konsolidace, avšak rozhodnutí o jejich ponechání závisí na posouzení bonity klienta. Moneta Money Bank rovněž umožňuje refinancování těchto produktů, přičemž při schválení konsolidace zpravidla dochází ke snížení limitů či jejich úplnému zrušení, pokud to banka vyhodnotí jako nutné.
Refinancování úvěrů
- Můžete získat výhodnější podmínky a nižší úrokovou sazbu
- Můžete přejít k jiné bance, která vám lépe vyhovuje
- Můžete si vzít peníze navíc, aniž byste měli více splátek
- Můžete si nastavit jinou délku splácení, než doposud – tak, jak vám to nejlépe vyhovuje v dané situaci
- Ideální řešení, když chcete doplatit kreditní kartu či kontokorent, ale nechcete je rušit nebo snižovat jejich limity
Kdo konsolidace a refinancování půjček poskytuje
V dnešní době už refinancování a konsolidace úvěrů nabízí nejen banky, ale i nebankovní společnosti. Každá instituce má přitom trochu jinak nastavené podmínky, i když způsob je zpravidla totožný. Záleží na mnoha faktorech. Ne každá společnost umí konsolidovat všechny produkty. Nejčastější je konsolidace spotřebitelských úvěrů, kontokorentů a kreditních karet. Některé společnosti však dovedou do konsolidace připojit i již zmíněné dlouhodobé úvěry, a dokonce i hypotéky.
Stejné je to i s refinancováním, i když tam je postup trochu jednodušší. Hypotéky a dlouhodobé úvěry zpravidla refinancují hlavně banky. Jen pár nebankovních společností se dokáže s takovým druhem úvěru popasovat. Otázkou pak je, zda jsou jejich podmínky pro klienta výhodnější, než může nabídnout banka.
Než se tedy pro konsolidaci či refinancování rozhodnete, vždy si zjistěte předem, jaké podmínky u daného produktu společnost poskytuje (a je jedno, zda banka či společnost nebankovní). Dále si projděte smlouvy svých úvěrových produktů a zjistěte, za jakých podmínek je lze doplatit, ať pak nejste nemile překvapení zamítnutím nebo vysokými pokutami při doplácení úvěru. Lákavé reklamy jsou sice fajn, ale moc vám neprozradí. Proto čtěte i recenze odborníků a hodnocení uživatelů, jak jsou s danou bankou nebo produktem spokojení.
Pozor
Nevýhodu může ale představovat i to, jak je konsolidace výhodná. Klienti mají najednou jen jednu splátku, jeden úvěr (konsolidaci) a mají v ruce až moc peněz, které by se daly utratit. Kdo je zodpovědný, odkládá si peníze na rezervu. Jenže jsou i tací, kteří mají velké oči, a tak si vezmou další úvěr a koupí si to, na co jim až dosud nezbývalo. A rázem splácí opět dva úvěry.
Časté otázky ke konsolidaci půjček
Proč konsolidovat (slučovat) půjčky?
V první řadě se půjčky konsolidují kvůli tomu, že si dlužník poníží splátky a někdy i dobu splatnosti. Většinou je to mnohem výhodnější a pohodlnější, ale existují i případy, kdy se konsolidace nevyplatí.
Co vše je možné konsolidovat?
Záleží na společnosti a jejích podmínkách. V dnešní době je možné konsolidovat spotřebitelské úvěry, účelové půjčky i hypotéky. Podrobnější popis najdete v našem přehledném srovnání.
Jak konsolidace půjček funguje?
Máte kreditní kartu, kontokorent, spotřebitelský úvěr u své banky a třeba ještě nějakou nebankovní půjčku? Nevíte, co splácet dřív a plete se vám, které půjčky už jste v daném měsíci zaplatili a které nikoliv? Potom je skvělým řešením práv konsolidace. Vyberete si banku, u které chcete půjčky sloučit.
6 oblíbených konsolidací půjček
| # | Název | Vyzkoušet |
|---|---|---|
Další zdroje
- Co je konsolidace a jak vám pomůže s dluhy | Komerční banka. Object moved [online]. Copyright © 2023 Komerční banka [cit. 17.02.2023]. Dostupné z: https://www.kb.cz/cs/obcane/kb-radce/chytre-na-pujcky/co-je-konsolidace
- Jak funguje konsolidace půjček? | Česká spořitelna. [online]. Copyright © [cit. 17.02.2023]. Dostupné z: https://www.csas.cz/cs/blog/zdrave-finance/jak-funguje-konsolidace-pujcek
- KREJČÍKOVÁ, Lenka. \textit{Konsolidace půjček} [online]. České Budějovice, 2016 [cit. 2023-02-17]. Dostupné z: https://theses.cz/id/q9dmjc/. Bakalářská práce. Jihočeská univerzita v Českých Budějovicích, Ekonomická fakulta. Vedoucí práce Ing. Liběna Kantnerová, Ph.D.
- NOVÁK, Jan. \textit{Nesplácení spotřebních úvěrů – konsolidace půjček a jiná řešení situace} [online]. České Budějovice, 2016 [cit. 2023-02-17]. Dostupné z: https://theses.cz/id/djlrkq/. Bakalářská práce. Jihočeská univerzita v Českých Budějovicích, Ekonomická fakulta. Vedoucí práce Ing. Liběna Kantnerová, Ph.D.
Další užitečné články
- Česká spořitelna Konsolidace Recenze
- Air Bank Konsolidace Recenze
- Moneta Money Bank Konsolidace Recenze
- Raiffeisenbank Konsolidace Recenze
- Komerční banka Konsolidace Recenze
- Zonky Konsolidace Recenze
- UniCredit Bank Konsolidace Recenze
- Home Credit Konsolidace Recenze
- mBank Konsolidace Recenze
- Srovnání nebankovních půjček
- Srovnání kreditních karet
- Srovnání operativních leasingů
- Nejlepší srovnávače půjček
- Půjčka na fotovoltaiku a tepelné čerpadlo
- Půjčky pro podnikatele
- Půjčky do výplaty
- Srovnání bankovních půjček
- Nejlepší P2P půjčky
- Úvěrová kalkulačka
- Jak rychle splatit dluhy: 7 rad, jak ven z dluhové pasti
- Refinancování hypotéky – proč a jak refinancovat? Kvůli ušetření peněz!
- Co je konsolidace půjček?
Sdílet
Sdílet
Přispět svou zkušeností
Uživatelské zkušenosti
1 zkušeností
Hodně času jsem trávila pátráním, jak sbalit všechny půjčky do jedné nižší splátky, a tenhle článek mě zachránil. Viděla jsem, co kdo nabízí a nakonec jsem šla do mBank, kde mi to sloučili a mám splátky v jednom. Bylo to bez drama. Jen škoda, že tam nebylo srovnaný i Zonky, ale i tak vám to sníží starosti.
0x
0x
Užitečný názor?
Odpovědět
Odpovědět
