Nejlepší hypoteční kalkulačky 2022:

  1. Ušetřeno
  2. HypoGo
  3. Ideální Hypotéka

Jak funguje hypoteční kalkulačka?

Hledáte nejvýhodnější hypotéku pro financování vašeho nového bydlení či rekonstrukci? Neztrácejte čas srovnáváním. Vyzkoušejte hypoteční kalkulačku. Jak funguje?

Jak funguje hypoteční kalkulačka v praxi?

Investice do nákupu nového bydlení či rekonstrukce je velký krok, který se neobejde bez velké investice. Ne každý disponuje potřebným finančním obnosem a tak nezbývá nic jiného, než si zažádat o hypotéku. Dříve, než zajdete do své banky, doporučujeme porovnat nabídky i od jiných bankovních či nebankovních institucí. Jak neztrácet čas složitým porovnáváním? Pomoc je jednoduchá. Stačí vyplnit pár políček v hypoteční kalkulačce a nejlepší nabídky získáte během pár vteřin. Jak funguje hypoteční kalkulačka?

Jestliže ještě stále nemáte hypotéku a uvažujete o jejím sjednání, potom je dobré znát a vědět, jaké jsou na trhu možnosti. Pro nejlepší představu vám pomůže právě hypoteční kalkulačka. Co to je? Je to skvělý online nástroj, se kterým se dozvíte, jaké možnosti máte na hypotečním trhu. Snadno si spočítáte, jak bude vaše hypotéka vypadat. Stačí vyplnit, kolik chcete půjčit, na jak dlouho si chcete hypotéku sjednat a kolik máte vlastních prostředků. A výsledek na sebe nenechá dlouho čekat.

 

Tip Tip
Hypoteční kalkulačka vám pomůže srovnat jednotlivé poskytovatele

Pomocí online hypoteční kalkulačky si můžete udělat jasnou představu o tom, jak může právě vaše hypotéka vypadat. Hypoteční kalkulačka funguje i jako srovnávač hypoték. A to napříč jednotlivými poskytovateli na českém trhu.

Získáte tak přehledné informace nejen o nejnižším úroku, ale také zjistíte, u kterého poskytovatele je možná nejdelší fixace, nebo kde se dá vyhnout různým poplatkům, například za sjednání hypotéky či vedení účtu. A pokud máte vybráno, můžete si o hypotéku okamžitě zažádat. A to z pohodlí domova. Rychle, jednoduše a bezpečně.

Doporučujeme Doporučujeme
Hypoteční kalkulačky řeší i refinancování

hypoteční kalkulačka - refinancování hypotéky
hypoteční kalkulačka – refinancování hypotéky

Na hypotečním trhu neustále panuje pohyb cen. Pokud vám už vaše hypotéka přestala vyhovovat, nabízí se možnost refinancování hypotéky. I s takovou záležitostí si online hypoteční kalkulačka dokáže poradit. Zadáním potřebných údajů zanedlouho zjistíte, jaký poskytovatel vám nejvýhodněji refinancuje vaši stávající hypotéku.

Jaká je výše hypotečního úvěru?

Výše hypotečního úvěru představuje částku, kterou si od banky můžete půjčit, nebo kolik vám banka schválí na hypotéku. Její výše závisí na kombinaci hned několika faktorech:

  • Tržní cena nemovitosti stanovená znalcem
  • LTV, tj. maximální poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti stanovený bankou
  • Příjmy a výdaje žadatele

Pro zjištění výše hypotečního úvěru se přihlíží na hodnotu nemovitosti

Hodnota nemovitosti stanovená znalcem je základem pro výpočet maximální výše hypotečního úvěru. Vaši nemovitost může ocenit registrovaný soudní znalec, ale ne každý posudek musí banka akceptovat. Dříve, než si zajistíte odhad nemovitosti, ptejte se banky, zda vámi doložený odhad bude akceptovat.

Může se stát, že vás banka požádá o vypracování nového znaleckého posudku jiným znalcem, nebo že s již certifikovaným znalcem banka sníží hodnotu vaší vybrané nemovitosti ve znaleckém posudku.

Při žádosti o hypotéku dejte pozor na strop pro LTV

LTV (Loan to Value) je zkratka pro poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti. Banky mohou ze zákona poskytovat hypoteční úvěr maximálně do výše 70% hodnoty zastavené nemovitosti. Striktní pravidla znevýhodňují ty, kteří nemají vlastní našetřené finance.

Hypotéky nad 70% hodnoty nemovitosti jsou kombinací hypotéky 70% a spotřebitelského úvěru nad 70%. Maximální LTV u hypotečního úvěru je důležitým faktorem, pokud neplánujete uhradit 30% kupované nemovitosti vlastními prostředky.

Výše příjmů ovlivňuje výši hypotéky

Rozdíl mezi příjmy a výdaji žadatele / spolužadatelů ovlivňují disponibilní zůstatek. Tedy částku, kterou můžete z pohledu banky každý měsíc splácet. Čím vyšší bude vaše měsíční platba, tím vyšší bude výše hypotéky.

Tuto úměru můžete také použít tehdy, pokud ještě nemáte vyhlídnutou nemovitost, ale potřebujete vědět, v jaké cenové relaci můžete nemovitost hledat. Banka vám vystaví potvrzení o hypotéce – někdy označované pod názvem dekret či dokument, ve kterém je určena přesná výše hypotéky. Konečná výše závisí na vašich finančních možnostech i na ceně nemovitosti, dále pak na horní hranici LTV stanovené bankou.

Úroková sazba

Úroková sazba je nejdůležitějším kritériem při výběru hypotéky. Nabízené úrokové sazby nejsou konečné. Záleží na fixaci, která může být až několik let. Plovoucí hypotéka pak závisí na úrokových sazeb ČNB a není možné zde sjednat klasickou fixaci, jako u běžné hypotéky.

Úrokovou sazbu ovlivní hned několik faktorů:

Splátky každý měsíc zatíží finanční rozpočet. Vyplatí se proto vědět, jak vysokou částku je nutné měsíčně platit a kolik zaplatíte každý měsíc na úrocích. S výpočtem splátek, výší úroků a RPSN pomůže online hypoteční kalkulačka. Kolik ve výsledku zaplatíte, ovlivňují tyto faktory:

  • Délka fixace – pevné fixační období vs. plovoucí sazba
  • LTV – čím větší je poměr půjčky k hodnotě nemovitosti, tím vyšší úroková sazba
  • Délka splácení – délka splácení určuje výši měsíčních splátek a celkovou splacenou sumu
  • Účel úvěru – účelové hypotéky jsou levnější než americké hypotéky
  • Další poplatky – některé banky účtují poplatek za vyřízení nebo poplatek za vedení účtu

Délka fixace ovlivňuje výši splátek. Pokud je doba fixace například 5 let, je úroková sazba stejná. Po uplynutí doby klient s bankou domluví novou sazbu. Další možností je pak refinancování hypotéky u jiné banky. I s tím vám pomůže online kalkulačka na refinancování hypotéky.

 

Doba splácení hypotéky

Doba splácení hypotéky se projeví ve výši měsíční splátky. Čím delší si určíte dobu splácení, tím nižší budete mít splátku hypotéky, ale o to více budete mít přeplatek hypotéky. Jestliže už znáte cenu nemovitosti, víte kolik můžete měsíčně splácet a jakou úrokovou sazbu byste mohli získat, v hypoteční kalkulačce si můžete spočítat, jak dlouho budete hypotéku splácet.

Doba splácení hypotéky závisí na tom, jakým způsobem si přejete úvěr umořovat. Způsob splácení domlouváte s bankou spolu s podmínkami vaší hypotéky. Můžete splácet anuitními splátkami, co je nejběžnější způsob, nebo můžete využít progresivní či degresivní splátky.

Anuitní splácení

Anuitní splácení hypotéky je nejčastější způsob umořování vašeho hypotečního úvěru. Ta v sobě zahrnuje úrokovou část i splátku jistiny. Ve splátkách je nejdříve umořováno více úroků a méně pak jistiny. V průběhu celého splácení se tento poměr otáčí. Vy platíte po celou dobu stejnou výši splátky a je zde stanovena dohodnutá délka fixace.

Po skončení se přehodnocuje výše úroků podle aktuálních podmínek a navrhuje se nová sazba pro další fixační období. S výší úroků buď souhlasíte, nebo můžete hypotéku refinancovat u jiné společnosti.

Jaké jsou výhody anuitních splátek

  • Můžete počítat se stejnou výší úvěru po celou dobu splácení
  • Váš domácí rozpočet se může v klidu řídit stejnou měsíční splátkou
  • Nejsou žádné komplikace při snižování či zvyšování splátky

Progresivní splácení

Při progresivním splácení hypotéky se vám po dobu splácení hypotéky velikost splátky zvyšuje. Měsíční splátka je po dobu jednoho roku ve stejné výši a následující období se částka zvýší o pevní koeficient růstu. Zde se nejedná o stálý výpočet. Banky vždy reagují na situaci na hypotečním trhu.

Jaké jsou výhody u progresivního splácení?

  • Hypotéku si můžete dovolit i s menšími příjmy  
  • Celá poskytnutá výše úvěru je výrazně vyšší než u ostatních forem splácení
  • V začátcích splácení je to možnost snížení celé náročnosti splácení
  • Někdy je možné nastavit si výši první splátky dle vašich finančních možností

Degresivní splácení

Degresivní způsob splácení spočívá v tom, že po celou dobu sjednání hypotéky se vám splátka neustále snižuje. Je to přesný opak progresivního splácení. Částka se snižuje o předem dohodnutý koeficient, který naleznete ve své hypoteční úvěrové smlouvě. Tento způsob splátek je ideální pro ty, kteří mají vysoké příjmy a počítají v budoucnu se snižováním svých příjmů. Jde o mladé rodiny s dětmi, lidé před důchodem či na vrcholu své kariéry.

Jaké jsou výhody degresivních splátek

  • Hypotéku splácíte rychleji, proto zaplatíte na úrocích méně, než u jiných typů úvěrů
  • Můžete se soustředit na veškeré splácení ze začátku úvěru, a posléze splácet menší částku
  • Stejně jako u progresivního splácení si lze nastavit první splátku podle svých potřeb
Hypotecni Kalkulacka Splaceni Hypoteky
Hypoteční kalkulačka – splacení hypotéky

Dosáhnu na hypotéku v roce 2022?

❓Jak vysokou hypotéku dostanete podle vašeho platu?

Od dubna 2022 Česká národní banka zvýšila svou zákonnou pravomoc a zpřísnila podmínky pro poskytování hypotečních úvěrů. Opět zavedla limit celkového dluhu žadatele vyjádřený v násobcích jeho čistého příjmu ve výši 8,5. Pro lidi starší 36 let je pak limit čistého příjmu 9,5. Mezi celkovou výší měsíčních splátek dluhu žadatele o úvěr a jeho čistým měsíčním příjmem není možné překročit 40%, u mladých pak 50%.

❓Co ovlivňuje při výpočtu výši hypotečního úvěru?

Důležité je si uvědomit, že na základě nových pravidel ČNB je pro každého žadatele výpočet hypotéky zcela odlišný a vždy se posuzuje individuálně. Bankovní i nebankovní společnosti věnují každé žádosti mimořádnou pozornost. Hypotéku ovlivňují tyto faktory:  

Cena nemovitosti – jde o hodnotu nemovitosti, za kterou je nabízena ke koupi. Tuto částku platíte pomocí hypotéky prodávajícímu. K nemovitosti se pak zřizuje zástavní právo. Banka vám nemovitost prodá po částech formou splátek.

Požadovaná výše úvěru – v tomto případě se bavíme o LTV, určující poměr výše úvěru k prodejní ceně nemovitosti. Dnes už není možné žádat 100% hypotéku. Pokud si vyhlídnete dům za cenu 3 000 000,- Kč a našetřeno máte 150 000,-Kč, berete si hypotéku na 95% hodnoty nemovitosti.

Doba splácení hypotéky – je sjednávána obvykle na 5-30 let, optimální délka hypotéky je od 15-20 let. Výjimečně můžete hypotéku získat na dobu 1-4 roky nebo ji prodloužit až na 40 let. Zde platí úměra: čím delší doba splácení tím nižší bude splátka hypotéky. 

Délka fixačního období – umožňuje fixovat výši úroku. Obvykle je nabízena po dobu 3-5 let. Je ale možné zvolit variantu 10, 15, 20 i 30 let. Záleží na nabídce konkrétní společnosti. Nejvýhodnější jsou fixace na 3 roky nebo 5 let. Úrok na delší dobu mají poskytovatelé hypoték nadhodnocený, neboť se v něm snaží zohlednit možný vývoj finančního trhu. Zde platí úměra, že čím je délka fixačního období delší, tím vyšší bude splátka hypotečního úvěru.

Výše úroku – bývá vyjádřena procentem a závisí na zmíněných parametrech, jako je délka splácení hypotéky, výběr fixačního období, cena nemovitosti, požadovaná výše úvěru a vlastní finanční prostředky.

Bonita klienta – to, zda bude vaše žádost o hypotéku schválena, záleží na vaší bonitě. Poskytovatel úvěru před schválením hypotéky pečlivě prověřuje vaši finanční situaci, zohledňuje váš věk, pohlaví, vzdělání, profesi, rodinný stav, počet vyživovaných dětí, výši příjmů a aktiva.

❓Jaké příjmy se počítají, když žádáte o hypotéku?

Jestliže žádáte o hypotéku, musíte splňovat hned několik podmínek, které stanovila Česká národní banka. Dále také záleží na výši hypotéky a vašich čistých příjmech. Co všechno banka při příjmech zohledňuje a jaké vám mohou pomoci?

Abyste dosáhli na co nejvyšší hypotéku, musíte předložit všechny stabilní a pravidelné příjmy. Při posuzování banka sleduje také vaše měsíční výdaje. Tak zjistí, kolik peněz vám zůstává pro splácení hypotéky.

Nejdůležitější položkou při podání žádosti o hypotéku je výše vašeho hlavního příjmu. Určující je plat ze zaměstnání nebo výdělek z podnikání. Ten je možné také posílit příjmem vedlejším či doplňkovým. Dokládá se příjem za poslední 3 až 12 měsíců zpětně. Banka klade vždy požadavky na stabilitu a dlouhodobost.

Dobrým ukazatelem pro banku je vaše pracovní smlouva na dobu neurčitou. U OSVČ pak hraje klíčovou roli výše příjmů podle daňového přiznání. Zde nastává největší problém, protože příjem v daňovém přiznání vypadá výrazně nižší, než ve skutečnosti je.

Získáváte příspěvky od státu? I ty je možné uvést do příjmu

Jestliže pobíráte příspěvky či sociální dávky od státu, mohou vám pomoci při získání hypotéky. Rozdělují se do tří skupin:

Příspěvky jako hlavní zdroje příjmu – řadí se sem výsluhové příspěvky, starobní důchod, příspěvky na bydlení vojáků, invalidní důchod 3. stupně.

Doplňkové příspěvky – zahrnují sirotčí a vdovský důchod, invalidní důchod 1. a 2. stupně, výživné, rodičovský příspěvek.

Třetí skupinu banky nezohledňují – patří sem příspěvek na péči, bydlení, pomoc v hmotné nouzi.


Přispět svou zkušeností
Podělte se o názor a pomozte tak ostatním!