Sjednejte zdarma a získejte bonusové zhodnocení!
Nejvýhodnější stavební spoření
Jaké stavební spoření vybrat v roce 2026?
Uvažujete nad vhodným spořícím účtem, který by vám dobře zúročil úspory a ještě jste získali nějaký příspěvek od státu? Pak můžu doporučit stavební spoření. Získáte nejen zajímavé zhodnocení od banky/stavební spořitelny, ale i státní podporu až 5 % z vašich vkladů. Strávila jsem přes 10 hodin shromažďováním informací o jednotlivých stavebních spořeních. Podrobila jsem podrobnému testu řadu stavebních spoření a vybrala pět nejlepších na základě 18 důležitých parametrů. Které to jsou, zjistíte v mém srovnání.
Obsah srovnání
Tabulkové srovnání stavebního spoření
Podívejte se na TOP 5 společností, které poskytují nejlepší stavební spoření.
|
Důležité parametry
|
|||||
|
Roční zhodnocení úspor až
Roční zhodnocení, které spojuje úrok banky a státní podporu.
|
3,50 % (4,95%)
|
3,30 % (5,4 %)
|
2,50 % (5,70 %)
|
2,00 % (5,30 %)
|
2,00 % (4,50 % s bonusovými akcemi)
|
|
Maximální roční státní podpora
Státní podpora je vždy 10 % z ročních vkladů klienta, maximálně 2000 Kč ročně.
|
1 000 Kč
|
1 000 Kč
|
1 000 Kč
|
1 000 Kč
|
1 000 Kč
|
|
Bez vstupního poplatku
Obvyklý vstupní poplatek na stavebním spoření je 1 % z cílové částky. Banky však poskytují benefity v podobě odpuštění tohoto poplatku.
|
|
|
|
|
|
|
Naspořené prostředky lze využít na cokoliv
Po uplynutí šesti let lze obvykle využít prostředky ze stavebního spoření na cokoliv.
|
|
|
|
|
|
|
Lze sjednat online
Některé banky/stavební spořitelny umožňují sjednat stavební spoření online.
|
(pouze klienti MP)
|
(pouze klienti RB)
|
|
|
|
|
Finance a poplatky
|
|||||
|
Zřízení smlouvy bez poplatku
Poplatek za zřízení smlouvy se obvykle pohybuje kolem 1 % z cílové částky.
|
|
|
|
|
|
|
Roční poplatek za vedení
Roční poplatek za vedení stavebního spoření si účtují všechny banky/spořitelny, jen každá v jiné výši.
|
300 Kč
|
396 Kč (99 Kč čtvrtletně)
|
324 Kč
|
325 Kč
|
360 Kč
|
|
Výše sankce za předčasnou výpověď
Předčasné zrušení se počítá do 6 let od založení smlouvy o stavebním spoření.
|
1 % z cílové částky (maximálně 10 000 Kč)
|
1 % z cílové částky
|
zdarma (ukončení po 2 letech) – jinak 1 % z cílové částky
|
zdarma
|
liší se dle smlouvy – není konkrétně uvedeno
|
|
Změna cílové částky
Změna cílové částky může být s poplatkem - obvykle 1 % z cílové částky, ale i bez něj.
|
zdarma
|
zdarma
|
1 % z rozdílu cílových částek
|
zdarma
|
zdarma
|
|
Úvěr ze stavebního spoření
|
|||||
|
Roční poplatek za vedení úvěru
Roční poplatek za vedení úvěrového účtu se platáí vždy, u každé společnosti ale může být jinak vysoký.
|
300 Kč
|
Zdarma
|
324 Kč
|
zdarma
|
360 Kč
|
|
Maximální výše úvěru bez zajištění
Kolik vám půjčí nejvíce na úvěr ze stavebního spoření, popř. překlenovací úvěr, aniž by požadovali zástavu vaší nemovitostí.
|
až 3 500 000 Kč u družstevního bydlení
|
1 000 000 Kč
|
1 500 000 Kč
|
800 000 Kč
|
až 3 500 000 Kč u družstevního bydlení
|
|
Podpora
|
|||||
|
Online chat
|
|
|
|
|
|
|
Dotazy přes kontaktní formulář/e-mail
|
|
|
|
|
|
|
Dotazy po telefonu
|
|
|
|
|
|
|
Počet zodpovězených dotazů
|
5/5
|
5/5
|
5/5
|
5/5
|
5/5
|
|
Kvalita podpory
|
Výborná
|
Výborná
|
Výborná
|
Výborná
|
Výborná
|
Stavební spoření recenze
1. Modrá Pyramida Stavební spoření Recenze
Shrnutí recenze
Stavební spoření Modré pyramidy, což je dceřina společnost Komerční banky, nabízí úrokové zhodnocení až 3,5 % ročně a možnost získat státní podporu až 1 000 Kč za rok (výsledný úrok tak činí 4,95 %). Tato spořicí forma je flexibilní, protože naspořené peníze můžete využít na cokoli. Pokud potřebujete více financí, můžete využít výhodný úvěr, který vám poskytne až 2 500 000 Kč bez zajištění, nebo až 3 500 000 Kč na financování družstevního bytu. Sjednání spoření je pro stávající klienty možné online, pro nové je nutná návštěva pobočky.
Výhody
- Možnost získat překlenovací úvěr až do výše 2 500 000 Kč (3,5 milionu Kč na družstevní byty) s úrokem 6,79 %, bez zajištění nemovitosti
- Možnost využít naspořené prostředky na cokoliv, což není běžné u všech stavebních spoření zaměřených pouze na bydlení
Nevýhody
- Online sjednání je možné pouze pro stávající klienty, noví zákazníci musí navštívit pobočku
2. Raiffeisenbank Stavební spoření Recenze
Shrnutí recenze
Raiffeisen stavební spořitelna nabízí stavební spoření s úrokovou sazbou 3,30 % ročně. Při pravidelném spoření můžete získat státní podporu až 1 000 Kč ročně. Smlouvu lze uzavřít bez poplatku, což představuje úsporu oproti standardnímu poplatku ve výši 1 % z cílové částky. Po dvou letech spoření máte možnost požádat o úvěr ze stavebního spoření. Pro získání úvěru je nutné mít naspořeno alespoň 35–40 % z cílové částky. Úroková sazba úvěru začíná od 3,30 % ročně.
Výhody
- Raiffeisenbank aktuálně nabízí stavební spoření bez poplatku za sjednání
- Příspěvek od banky až 6 000 Kč pro klienty do 20 let
Nevýhody
- Dražší poplatky za vedení účtu než u konkurence
3. Moneta Stavební spoření Recenze
Shrnutí recenze
MONETA Money Bank nabízí stavební spoření s možností získat bonus až 6 000 Kč, čímž zdvojnásobí státní podporu za prvních 6 let spoření. Při pravidelném spoření můžete dosáhnout průměrného ročního zhodnocení až 5,70 % se započtením bonusu a státní podpory. Sjednání stavebního spoření je plně online a bez poplatku. Pro děti nabízí MONETA speciální bonus ve výši 1 000 Kč při sjednání stavebního spoření s cílovou částkou alespoň 200 000 Kč a vložení 1 % z cílové částky do 4 kalendářních měsíců.
Výhody
- Bonus až 6 000 Kč – zdvojnásobí státní podporu za prvních 6 let spoření
- Sjednání zcela online a zdarma
Nevýhody
- Pro uplatnění některých bonusů je nutné splnit konkrétní požadavky, například cílovou částku nebo minimální vklad, což může být pro některé klienty omezující
4. Česká spořitelna Stavební spoření Recenze
Shrnutí recenze
Stavební spoření od Buřinky, poskytované Českou spořitelnou, nabízí atraktivní zhodnocení vašich úspor s možností zdvojnásobení státní podpory. Díky tomu můžete získat bonus až 8 500 Kč při velkém vkladu. Spoření si můžete sjednat jednoduše online, zdarma, a s přednastavenou cílovou částkou 500 000 Kč, kterou lze kdykoliv bezplatně změnit. Navíc máte flexibilitu spořit dle svých možností – pravidelně nebo prostřednictvím mimořádných vkladů.
Výhody
- Zdvojnásobení státní podpory (až 6x 1 000 Kč)
- Bonus 2 500 Kč za naspoření 75 000 Kč za 5 měsíců
Nevýhody
- Bonusy podmíněny pravidelnými nebo vyššími jednorázovými vklady
5. ČSOB Stavební spoření Recenze
Shrnutí recenze
ČSOB Stavební spořitelna nabízí stavební spoření s atraktivním ročním zhodnocením, které kombinuje úrokovou sazbu z vkladů a státní podporu. Sjednání stavebního spoření je zdarma a lze jej pohodlně uzavřít online. Minimální cílová částka je 200 000 Kč. Pro dosažení maximální státní podpory je doporučeno spořit alespoň 1 700 Kč měsíčně, což odpovídá roční úložce 20 400 Kč. Tuto částku lze vložit i jednorázově během roku. ČSOB také nabízí možnost získání úvěru ze stavebního spoření s garantovanou úrokovou sazbou a bez zajištění až do výše 1 500 000 Kč.
Výhody
- ČSOB nevyžaduje pravidelné měsíční platby – minimální vklad lze složit i jednorázově během roku
Nevýhody
- Aby bylo stavební spoření aktivní, je nutné ročně uložit alespoň 0,25 % z cílové částky
Co je vlastně stavební spoření
Pokud uvažujete nad vhodným spořícím účtem, který by vám dobře zúročil úspory a navíc jste získali nějaký příspěvek od státu, mohu vám doporučit stavební spoření. Získáte nejen zajímavé zhodnocení od banky nebo stavební spořitelny, ale také státní podporu až 5 % z vašich vkladů. Po analýze a shromažďování informací o jednotlivých stavebních spořeních jsem podrobila důkladnému testu řadu stavebních spoření a vybrala pět nejlepších na základě 18 důležitých parametrů. Které to jsou, zjistíte v tomto srovnání.
Stavební spoření je potřeba nechat běžet a spořit na něj alespoň 6 let. Poté můžete naspořené peníze použít na cokoliv, co je potřeba. I když se jedná o stavební spoření, což v nás evokuje prostředky využitelné na bydlení, naspořené peníze i s úroky a státní podporou můžete využít na studia, nové auto, výbavu domácnosti, zkrátka na cokoliv potřebujete. Osobně bych doporučila stavební spoření od Modré pyramidy nebo Raiffeisenbank Stavební spoření, kde nabízí nejvyšší úroky.
Jak stavební spoření funguje
Stavební spoření se sjednává u banky nebo stavební spořitelny, která jej poskytuje. Uzavírá se na dobu šesti let a peníze jsou na něm pevně vázány. To znamená, že z něj během smluvního období nemůžete vybrat ani část, ani celou částku. Je samozřejmě možné stavební spoření zrušit a peníze vybrat před ukončením šesti let, v takovém případě však přijdete o státní podporu a úroky, které z ní plynou. Může se také stát, že za předčasné zrušení zaplatíte poplatek/sankci, což může být i 1 % z cílové částky. Čím vyšší je cílová částka, tím vyšší poplatek zaplatíte.
Cílovou částku si zvolíte hned při sjednávání smlouvy o stavebním spoření. Pokud chcete spořit tak, abyste získali maximální státní podporu, počítejte s cílovou částkou alespoň na 150 000 Kč a více. Vyšší cílová částka se pak nastavuje ve chvíli, kdy chcete spořit více než 1 700 Kč měsíčně, když si plánujete ze stavebního spoření vzít později úvěr, nebo když to má banka/stavební spořitelna nastaveno (někdy se dá sjednat stavební spoření na minimální částku 200 000 Kč).
Pozor
Stavební spoření se státní podporou může mít každý jen jedno. Smlouvu uzavíráte na své rodné číslo a tak není možné, abyste jej měli založeno více u různých společností a na každém z nich získali státní podporu.
Komu se stavební spoření vyplatí
Stavební spoření je ideální volba pro ty, kteří hledají bezpečný způsob zhodnocení peněz, ale nechtějí podstupovat riziko spojené s investicemi. Je to perfektní varianta, pokud máte možnost odkládat finanční prostředky na delší dobu, například šest let a více, aniž byste během této doby museli sáhnout po naspořených penězích. Díky tomu můžete těžit nejen z úroku, který nabízí banka nebo stavební spořitelna, ale také z výhodné státní podpory, která tento produkt činí ještě atraktivnějším.
I když je stavební spoření často spojováno s financováním bydlení, ve skutečnosti je velmi flexibilní a po šesti letech spoření můžete smlouvu kdykoliv ukončit a naspořené peníze vybrat, aniž byste byli vázáni na konkrétní účel. Tuto možnost rádi využívají i rodiče, kteří spoří pro své děti, například na studia nebo na jednodušší start do dospělosti. Velkou výhodou stavebního spoření je, že i když smlouvu na nezletilé dítě může sjednat pouze rodič nebo zákonný zástupce, samotné spoření může probíhat s příspěvky od kohokoliv. Pokud tedy babička, dědeček nebo jiní příbuzní chtějí přispět na spoření, není to žádný problém.
Výhody stavebního spoření
Stavební spoření má řadu výhod, které vám jiné spořící účty nenabídnou. Jaké to jsou?
- Státní příspěvek/podpora až 5 % z vašich vkladů (maximálně 1 000 Kč ročně)
- Zajímavé úrokové zhodnocení (garantované a bonusové úroky od banky/stavební spořitelny)
- Vyšší zhodnocení než na spořících účtech
- Po šesti letech se dají našetřené prostředky využít na cokoliv
- Možnost vzít si úvěr či překlenovací úvěr ze stavebního spoření
- Bezpečný způsob zhodnocení peněz
- Možnost sjednat online (např. u Modré Pyramidy)
Nevýhody stavebního spoření
I přes řadu výhod má stavební spoření i své nevýhody. Nejsou sice velké, ale pokud chcete mít na spořícím účtu peníze dostupné, stavební spoření nebude tou nejvhodnější variantou. Jaké jsou všechny nevýhody?
- Stavební spoření je potřeba uzavřít a spořit na něj alespoň 6 let
- Po dobu trvání smlouvy není možné část ani celou naspořenou částku vybrat
- Pokud zrušíte stavební spoření dříve a peníze vyberete, přijdete o státní podporu i úroky z ní plynoucí
- Státní podpora má limit – maximálně 1 000 Kč ročně
- Některé banky a stavební spořitelny si mohou účtovat poplatek za sjednání (obvykle kolem 1 %)
- Poplatek můžete zaplatit i za předčasné zrušení smlouvy nebo za změnu cílové částky
Jaké jsou podmínky pro vyplacení úspor ze stavebního spoření
Abyste získali ze stavebního spoření veškeré úspory, včetně úrokového zhodnocení a státní podpory, je potřeba dodržet lhůtu šest let trvání smlouvy. Spoření je možné po této době zrušit a peníze si nechat vyplatit na účet. Můžete ale také navýšit cílovou částku, není-li dost vysoká a spořit dál. Další variantou pak je úvěr ze stavebního spoření.
Na co můžete využít naspořené prostředky
Stavební spoření je výhodná varianta spořícího účtu i z toho důvodu, že peníze z něj lze použít na cokoliv. Není nutné z něj financovat koupi nemovitosti, rekonstrukci domácnosti či domu apod. Pokud splníte zákonnou lhůtu šesti let danou smlouvou, pak můžete využít naspořené prostředky dle svých představ a přání.
Pokud byste ale místo výpovědi stavebního spoření zvolili úvěr či překlenovací úvěr ze stavebního spoření, už je nutné dodržet podmínky – investovat tyto peníze do bydlení, koupě či rekonstrukce nemovitosti atd.
Jak získat maximální státní podporu u stavebního spoření
Stát přispívá na stavební spoření částkou maximálně 1 000 Kč ročně. Jedná se o 5 % zhodnocení z vašich ročních vkladů – maximálně ze 20 000 Kč. Abyste tuto částku každý rok naspořili, můžete ji na účet stavebního spoření vložit jednou ročně jednorázově, nebo spořit pravidelně – 1 700 Kč každý měsíc. Státní podpora je vždy stejná, takže nezáleží na tom, zda si vyberete stavební spoření od ČSOB nebo Monety.
Kdy se státní podpora připisuje
Státní podporu připisují stavební spořitelny na účty svých klientů vždy na jaře, obvykle na přelomu dubna a května. Výše tohoto příspěvku je závislá na vašich úsporách vložených na účet za předchozí rok. Proto je nutné nejpozději v prosinci předchozího roku mít na účtu potřebnou částku (20 000 Kč), chcete-li dosáhnout na maximální státní podporu 1 000 Kč.
Jak získat úvěr ze stavebního spoření?
Úvěr ze stavebního spoření je v podstatě výhodný způsob, jak získat peníze na financování bydlení, pokud jste již nějaký čas spořili. Abyste však úvěr získali, je třeba splnit určité podmínky. Ty mohou záviset na konkrétní bance nebo stavební spořitelně, ale obecně platí, že musíte spořit alespoň dva roky a naspořit určitou část cílové částky. Tato částka se obvykle pohybuje mezi 30 a 60 % cílové částky, přičemž přesná hodnota závisí na tom, jak vysoký cíl jste si při zakládání spoření stanovili.
Pokud je naspořená částka nižší, může se stát, že vám banka půjčí jen část požadované sumy. Například pokud naspoříte 50 000 Kč, můžete získat úvěr ve výši dvojnásobku, tedy 100 000 Kč, a celkově budete mít k dispozici 150 000 Kč. Tento přístup vám umožní získat úvěr, aniž byste museli čekat na naplnění celé cílové částky.
Alternativní možností je překlenovací úvěr, který není vázán na konkrétní naspořenou částku ani na délku spoření. Tento úvěr si můžete sjednat okamžitě, buď při založení stavebního spoření, nebo současně s žádostí o tento typ úvěru. Je to rychlá varianta pro ty, kteří potřebují finanční prostředky ihned, než naspoří požadovanou část cílové částky.
Co se stane, když přespoříte stavební spoření?
Stavební spoření je sice stále jeden spořící produkt, každá banka či stavební spořitelna však může mít smluvní podmínky nastaveny jinak. Existuje několik variant, které mohou nastat, když přespoříte cílovou částku stavebního spoření.
První variantou je, že vám banka/spořitelna stavební spoření vypoví a odešle vám na účet naspořenou částku (i s úroky a státní podporou).
Druhá varianta je, že vás informují dopisem/emailem o přespoření, a vyzvou vás, abyste přišli buď stavební spoření sami vypovědět, nebo navýšit cílovou částku.
Třetí variantou pak je, že vám cílovou částku sami o něco navýší. Toto navyšování může probíhat i vícekrát, pokud vždy již navýšenou částku přespoříte. Může být také spojeno s poplatkem za navýšení nebo se sankcí za přespoření.
Pokud se rozhodnete navýšit cílovou částku sami, může to být bez poplatku, ale i s ním. Zde opět záleží na tom, jaké má společnost podmínky. V našich recenzích zmiňujeme nejen poplatek za zřízení a zrušení stavebního spoření, ale najdete v něm i případný poplatek za změnu/navýšení cílové částky.
Závěr
Pokud zvažujete stavební spoření jako způsob zhodnocení svých úspor, určitě byste měli pečlivě zvážit, jaké podmínky vám jednotlivé stavební spořitelny nabízejí. Každý poskytovatel má své specifické parametry týkající se úroků, státní podpory, poplatků, ale i podmínek pro čerpání úvěrů. Důležité je také vědět, jak se zachází v případě, kdy přespoříte cílovou částku, protože každá banka může reagovat jinak – od automatického ukončení smlouvy až po možnost navýšení cílové částky.
Stavební spoření se ukazuje jako výhodné nejen pro zajištění financování na bydlení, ale i pro spoření na dlouhodobější cíle, jakými jsou například studia pro děti. Pokud tedy chcete mít jistotu stabilního úroku, státní podpory a dostupných úvěrů, stavební spoření je skvélé řešení. Doporučuji si ale před výběrem důkladně porovnat různé nabídky a pečlivě se podívat na podmínky, které vám každý poskytovatel nabízí, aby se vám finančně vyplatilo nejen při spoření, ale i při případné změně cílové částky nebo čerpání úvěru.
Nejčastější otázky ke stavebnímu spoření
Co je stavební spoření a jak funguje?
Stavební spoření je dlouhodobý spořící produkt, který vám umožní zhodnocovat vaše úspory a zároveň získat státní podporu. Funguje tak, že pravidelně spoříte na účet, kde vám banka nebo stavební spořitelna vyplácí úroky. Po určité době můžete čerpat úvěr na financování bydlení. Spoření je obvykle vázáno na minimální dobu 6 let, po které si můžete naspořené peníze vybrat.
Jaká je maximální výše státní podpory u stavebního spoření?
Maximální státní podpora je 1 000 Kč ročně. Je to 5 % z vašich ročních vkladů, přičemž podmínkou pro její získání je minimální vklad na účet 20 000 Kč za rok.
Kdy mohu začít čerpat úvěr ze stavebního spoření?
Úvěr ze stavebního spoření je obvykle dostupný po dvou letech spoření, pokud máte naspořeno alespoň 30–50 % cílové částky, podle podmínek konkrétní banky. V některých případech můžete požádat o překlenovací úvěr, který není vázán na naspořenou částku.
Co se stane, když si vyberu více peněz, než je cílová částka?
Pokud dojde k přespoření cílové částky, může vám spořitelna nabídnout možnost navýšení cílové částky, případně vám automaticky zruší smlouvu a peníze vám vyplatí. V závislosti na poskytovateli mohou být spojeny s tím i poplatky za navýšení.
Lze stavební spoření sjednat online?
Ano, stavební spoření je možné sjednat online. Proces obvykle zahrnuje vyplnění základních údajů, přiložení identifikačních dokumentů a případně první vklad. V některých případech je nutné zaslat originály nebo navštívit pobočku pro potvrzení identity.
5 nejlepších stavebních spoření na trhu
| # | Název | Vyzkoušet |
|---|---|---|
Použité zdroje
- https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/vykon-dohledu/upozorneni-pro-verejnost/upozorneni-pro-verejnost-nektera-rizika-u-sluzeb-podobnych-stavebnimu-sporeni/
- https://www.moneta.cz/sporeni-a-investice/stavebni-sporeni
- https://www.rsts.cz/stavebni-sporeni/
- https://www.csobstavebni.cz/stavebni-sporeni
- https://www.csas.cz/cs/osobni-finance/sporeni/stavebni-sporeni
- https://www.modrapyramida.cz/sporeni/moudre-stavebni-sporeni
- TOMSOVÁ, Zuzana. \textit{Vliv legislativních úprav na stavební spoření v ČR} [online]. Praha, 2018 [cit. 2023-01-26]. Dostupné z: https://theses.cz/id/agelhp/. Diplomová práce. AMBIS vysoká škola, a.s. Vedoucí práce Ing. Olga Ortová Šeflová.
Další užitečné články
- Modrá Pyramida Stavební spoření Recenze
- Raiffeisenbank Stavební spoření Recenze
- Moneta Stavební spoření Recenze
- Česká spořitelna Stavební spoření Recenze
- ČSOB Stavební spoření Recenze
- Nejlepší termínované vklady
- Srovnání spořicích účtů pro děti
- Nejlepší spořicí účty
- Srovnání penzijního spoření
- Kalkulačka složeného úročení
Sdílet
Sdílet
Přispět svou zkušeností
Uživatelské zkušenosti
1 zkušeností
Dlouho jsme zvažovali, kde založit stavebko pro děti, aby měly něco do začátku. Díky tomuhle přehledu jsme se rozhodli pro Buřinku – slušný úrok a podmínky, které nám vyhovují. Moc se mi líbí, že jsou tu všechny nabídky pěkně na jednom místě, protože jinak by mi asi praskla hlava z toho hledání. Fakt užitečné srovnání!
0x
0x
Užitečný názor?
Odpovědět
Odpovědět
