Chcete férové pojištění, které vás odmění za zdravý životní styl? Sjednejte si Mutumutu online ještě dnes!
Nejlepší životní pojištění
Která pojišťovna nabídne lepší životní pojištění v roce 2026?
Přemýšlíte nad sjednáním životního pojištění nebo ho považujete za nezbytnost, ale nevíte, kterou nabídku si vybrat? Prošla jsem všechny pojišťovny na českém trhu a na základě 23 klíčových parametrů vybrala pět nejlepších variant, které skutečně stojí za zvážení. Pečlivě jsem zhodnotila každou nabídku a následně zjistila, která pojištění lze sjednat online a která vám poskytnou krytí i v případě vážných onemocnění, adrenalinových sportů či nesoběstačnosti. Všechny tyto informace najdete v našem srovnání, kde jsem pro vás vybrala to nejlepší životní pojištění.
Obsah srovnání
Srovnání životního pojištění v tabulce
|
Pojištění rizik
|
|||||
|
Pracovní neschopnost
Pojištění pracovní neschopnosti pomáhá dorovnat plat při dlouhodobé nemoci, obvykle od 15., 30., nebo 59. dne nemoci.
|
|
|
|
|
|
|
Invalidita
Toto pojištění vyplatí buď jednorázovou částku nebo postupnou měsíční rentu v případě invalidity 1. - 3. stupně.
|
|
|
|
|
|
|
Smrt
Pojištění smrti z důvodů nemoci, úrazu, jakýchkoli příčin. Vyplatí pojistné obmyšleným osobám po smrti pojištěného.
|
|
|
|
|
|
|
Hospitalizace
Proplácí pobyt v nemocnici, většinou od 24 hodin
|
|
|
|
|
|
|
Úrazové pojištění
Vyplácí denní odškodné za úraz, obvykle podle délky léčení - např. 200 (částka) x 21 (počet dní léčení úrazu)
|
(částečně)
|
|
|
|
|
|
Pojistné krytí na koronavirus
Pokud jste na nemocenské nebo v nemocnici kvůli koronaviru, pojistné vám bude vyplaceno
|
|
|
|
|
|
|
Investiční složka
Část peněz klienta jde na pojištěná rizika a část do investičních fondů, kde dochází k jejich zhodnocení. V případě úspěšných investic klient dostane na konci pojištění vyplacenou vyšší částku, než u kapitálového pojištění.
|
|
|
|
|
|
|
Závažná onemocnění
Pojistné se vyplácí i v případě velmi vážných onemocnění - rakovina, kardiovaskulární onemocnění, roztroušená skleróza apod.
|
|
|
|
|
|
|
Podmínky pojištění
|
|||||
|
Výluky, kdy neplatí pojištění
Výluky z pojištění jsou případy, v nichž pojišťovna pojistné nevyplácí.
|
(7 výluk)
|
|
|
|
|
|
Podmínky jsou srozumitelné
Pojistné podmínky jsou napsány tak, že je klient bez problémů pochopí.
|
|
|
|
|
|
|
Počet stran pojistných podmínek
Kolik stran mají pojistné podmínky. Čím méně stran, tím lépe.
|
8
|
100
|
8
|
69
|
53
|
|
Bonus za zdravý život
Pojišťovna vyplácí speciální bonusy, nebo poskytuje slevy klientům, kteří žijí zdravě, nekoupí, sportují nebo darují krev.
|
|
|
|
|
|
|
Výpovědní lhůta
Jak dlouho bude trvat, než bude vaše pojištění předčasně na vaši žádost zrušeno.
|
Bez výpovědní lhůty
|
6 týdnů před koncem splatnosti (3 měsíce v případě odbytného
|
6 týdnů před koncem poj. období
|
6 týdnů před koncem pojistného období
|
6 týdnů před koncem pojistného plnění
|
|
Bez sankcí
Za předčasnou výpověď pojistné smlouvy pojišťovna účtuje poplatek/sankci.
|
|
|
|
|
|
|
Jak lze uzavřít pojištění
|
|||||
|
On-line
Pojištění si klient může uzavřít sám - na webových stránkách/online.
|
|
|
|
|
|
|
Telefonicky
Pojištění lze uzavřít po telefonu s operátorem klientské linky.
|
|
|
|
|
|
|
Na pobočce
Pojištění lze uzavřít na pobočce pojišťovny.
|
|
|
|
|
|
|
Podpora
|
|||||
|
Telefon
Klientská podpora/linka
|
|
|
|
|
|
|
E-mail
Dotazy lze zasílat na e-mail
|
|
|
|
|
|
|
Live chat
Dotazy lze pokládat pojišťovně online, pomocí chatu
|
|
|
(chatbot)
|
|
(chatbot)
|
|
Zodpovězené otázky
Počet položených a zodpovězených otázek, které jsme dali klientské podpoře.
|
10/10
|
10/10
|
10/10
|
10/10
|
8/10
|
|
Odpověď do 24 hodin
|
|
|
|
|
|
|
Celkové hodnocení
Jak celkově hodnotíme klientskou podporu pojišťovny
|
Velmi dobré
|
Výborné
|
Vynikající
|
Výborné
|
Vynikající
|
Životní pojištění recenze
1. Mutumutu Recenze
Shrnutí recenze
Mutumutu nabízí životní pojištění zaměřené na nejdůležitější situace, jako je pracovní neschopnost v důsledku nemoci či úrazu, invalidita všech tří stupňů a úmrtí. Stojí za ním Komerční pojišťovna, která patří do skupiny Société Générale. Pojištění se vztahuje i na onemocnění koronavirem. Mutumutu se odlišuje tím, že nenabízí zbytečné připojištění, jako je „bolestné“ nebo investiční složka. Smlouvy jsou jednoduché a podmínky jasné. Aktivní klienti, kteří se starají o své zdraví, mohou získat zpět až 30 % zaplaceného pojistného. Pojištění se sjednává online, ale pokud potřebujete pomoc, můžete se obrátit na operátora, který vás celým procesem provede.
Výhody
- Pojištění nemoci, trvalé invalidity a úmrtí
- Pojištění kryje pracovní neschopnost z důvodů duševní nemoci a problémy se zády
- Mutumutu vrací až 30 % z pojistného zpět těm, kteří se aktivně starají o své zdraví
Nevýhody
- Pojištění nelze uzavřít na pobočce
2. Generali Česká Životní pojištění Můj život Recenze
Shrnutí recenze
Životní pojištění Můj život je produktem pojišťovny Generali. Je komplexní a dostatečně flexibilní, aby si jej mohl uzavřít jednotlivec, nebo i celá rodina najednou. Rizika i pojistné limity se dají nastavit podle přání klienta a navíc je možné v průběhu pojištění limity navyšovat, aniž by bylo nutné dokládat lékařské zprávy. Pro ty, co milují adrenalinové sporty má pojištění výhodu – 2x do roka lze nastavit zdarma pojištění adrenalinových sportů, a to až na 14 dní. Toto pojištění lze sjednat s investiční složkou, nebo bez ní.
Výhody
- Komplexní pojištění – od úmrtí, přes pracovní neschopnost až po velmi vážná onemocnění
- Pojistit lze jednotlivce i celou rodinu najednou
- Možnost vybrat si pojištění s investiční složkou nebo bez ní
Nevýhody
- Pojištění nelze sjednat online
3. Kooperativa Životní pojištění Flexi Risk Recenze
Shrnutí recenze
Pokud hledáte pojištění, které vám poskytne poměrně vysoký limit krytí ve všech situacích, Flexi Risk od Kooperativy by mohlo být to pravé. Pojištění myslí na všechny klíčové aspekty včetně smrti, invalidity, trvalých následků úrazu nebo hospitalizace. Navíc nabízí i denní odškodné za úraz už od okamžiku, kdy se léčíte, což není u všech pojišťoven běžné. Většina konkurence bolestné vyplácí až po doléčení. Flexi Risk vám také poskytne odškodné při pracovní neschopnosti z důvodu nemoci, pokud trvá alespoň 29 dní. K tomu si můžete připojistit velmi vážné nemoci nebo adrenalinové sporty. A co je na tom skvělé? Celé pojištění si sjednáte online, takže ušetříte čas a nemusíte se zdržovat zbytečnými kroky.
Výhody
- Rizikové pojištění platné po celém světě
- Na rozdíl od některých pojišťoven vám Flexi Risk vyplatí denní odškodné okamžitě, jakmile začnete úraz léčit
Nevýhody
- Omezené možnosti připojištění oproti některým jiným poskytovatelům
4. NN Životní pojištění Orange risk Recenze
Shrnutí recenze
Životní pojištění NN Život nabízí řešení pro situace, které mohou zásadně ovlivnit váš život i finanční stabilitu. Pojištění zahrnuje základní rizika, jako je smrt, invalidita nebo pracovní neschopnost, a umožňuje připojištění hospitalizace či vážných onemocnění. Jednou z výhod je možnost sjednat si pojištění dlouhodobé péče. To vám pomůže v případě, že se kvůli nemoci nebo úrazu stanete závislými na pomoci druhých. Pojištění lze uzavřít telefonicky nebo prostřednictvím poradce, který si s vámi dohodne osobní schůzku na místě dle vašeho přání.
Výhody
- Pokud dodržujete harmonogram preventivních prohlídek, získáte 5% slevu na pojištění smrti, invalidity, bezmocnosti a dalších rizik
- Připojištění dlouhodobé péče
Nevýhody
- U investičního pojištění NN Orange Bonus je potřeba aktivně sledovat vývoj a postačitelnost rezervy
5. ČSOB Životní pojištění Náš život Recenze
Shrnutí recenze
Životní pojištění Náš život pojistí jednotlivce i celou rodinu. Je variabilní a dostatečně flexibilní, takže si u něj můžete nastavit pojistná rizika podle svých potřeb a stejně tak si podle sebe upravovat i pojistné částky. Vzhledem k tomu, že se tyto potřeby v závislosti na životních událostech mohou změnit, lze upravovat i nastavení pojistné smlouvy. Náš život vás pojistí na úmrtí, invaliditu, pracovní neschopnost, úraz, hospitalizaci, ale i na velmi vážné nemoci. Nevýhodou je, že se dá sjednat (zatím) pouze na pobočkách ČSOB.
Výhody
- Lze sjednat pro jednotlivce i pro celou rodinu najednou
- Každých 5 let získáte věrnostní bonus
- Lze spočítat cenu online
Nevýhody
- Nelze sjednat čistě online – nutno telefonické či osobní sjednání
6. Allianz Životní pojištění Recenze
Shrnutí recenze
Allianz životní pojištění je navržené tak, aby poskytlo finanční jistotu v nečekaných situacích. Kryje širokou škálu rizik, od úrazů a vážných nemocí až po dlouhodobou nesoběstačnost nebo úmrtí. Výhodou je flexibilita – můžete si sami nastavit, na co se chcete pojistit a v jakém rozsahu. Allianz klade důraz na srozumitelné podmínky a férové plnění, takže přesně víte, co od pojištění čekat. Sjednat ho můžete snadno online nebo se poradit s odborníkem, který vám pomůže najít ideální nastavení podle vašich potřeb.
Výhody
- Allianz nabízí opravdu pestrou škálu krytí, včetně vážných nemocí, trvalých následků úrazu, invalidity i nesoběstačnosti
- Pojistné podmínky jsou přehledné a neobsahují zbytečné háčky, takže víte, co od smlouvy očekávat
Nevýhody
- Allianz sice nabízí kvalitní krytí, ale ve srovnání s některými jinými pojišťovnami může být cena pojistného vyšší konkrétně pro starší či nemocné lidi
7. ČPP NEON Životní pojištění Recenze
Shrnutí recenze
Životní pojištění NEON od České podnikatelské pojišťovny je navrženo tak, aby poskytovalo komplexní ochranu pro vás i vaši rodinu. Ať už se jedná o úraz, vážné onemocnění nebo situaci, kdy kvůli dlouhodobé nemoci přijdete o příjem, NEON vám nabízí finanční jistotu. Toto pojištění je flexibilní a umožňuje nastavit pojistnou ochranu přesně podle vašich potřeb, včetně krytí pro případ smrti či dožití. Navíc kombinuje životní a úrazové pojištění s možností zhodnocení vložených prostředků. S NEONem můžete žít naplno a bez obav, že by vás nečekané životní situace zaskočily.
Výhody
- Při sjednání pojištění na nižší částky není potřeba vyplňovat zdravotní dotazník, což celý proces usnadňuje a urychluje
- Není omezený maximální počet dnů na pracovní neschopnosti, jako u některých jiných konkurenčních produktů
Nevýhody
- V porovnání s některými konkurenty nemusí být možnosti úprav pojistných částek a rozsahu krytí tak variabilní
8. UNIQA Životní pojištění Recenze
Shrnutí recenze
Životní pojištění Život & radost od UNIQA nabízí finanční ochranu jednotlivcům i rodinám. Je flexibilní, takže si můžete nastavit pojistná rizika i pojistné částky podle svých potřeb. Pokud se vaše situace v průběhu let změní, lze smlouvu upravit. Pojištění kryje úmrtí, invaliditu, pracovní neschopnost, úraz, hospitalizaci i závažná onemocnění. Nevýhodou může být, že smlouvu nelze sjednat online, ale pouze prostřednictvím poradce na pobočce.
Výhody
- Široká nabídka krytí pro sníženou soběstačnost, invaliditu i závažná onemocnění
- Možnost upravit částku za pojistné dle aktuálních potřeb klienta
Nevýhody
- Lze sjednat pouze na pobočce
Co je to životní pojištění
Životní pojištění – pro někoho nezbytnost, pro jiné zbytečnost. Ve skutečnosti se jedná o soubor rizik, na která vás vybraná pojišťovna pojistí – tedy bude vám dávat finanční náhradu za ušlou mzdu v případě dlouhodobé nemoci či úrazu, tzv. bolestné za úraz, pomůže zlepšit příjmy v případě invalidity nebo vyplatí vašim pozůstalým či obmyšleným osobám pojistnou částku v případě vaší smrti.
Životní pojištění může mít také investiční složku, která funguje jako jakási finanční rezerva v případě, že dojde k vyplacení pojistného pro invaliditu nebo nesoběstačnost. Nahrazuje také příjmy lidem s vyššími platy. V případě úmrtí pak získají obmyšlené osoby vyšší částku, než jen dohodnuté pojistné. Pokud nevyužijete investiční složku v průběhu pojištění a smlouva skončí v řádně dohodnutém termínu, je vám investiční složka vyplacená v plné výši, i se zhodnocením. Této problematice se budu věnovat později v našem srovnání.
Proč je dobré mít životní pojištění sjednané
Pokud stále váháte, zda životní pojištění potřebujete, tady je jednoduchá odpověď. Zeptejte se sami sebe! Máte někoho, koho chcete ochránit, kdybyste už tu nebyli? Přemýšlejte, jak byste zvládli finančně situaci, kdybyste onemocněli nebo se zranili a museli jste být v léčbě déle než 30 dní. Máte dost naspořených peněz, které by pokryly snížení vašich příjmů, když byste byli na nemocenské? A co když byste se dostali do situace, kdy už nemůžete pracovat nebo byste se stali nesoběstačnými?
Pokud máte dost peněz na všechny tyto situace – třeba na úpravu bytu, doplnění příjmů nebo na placení péče – možná životní pojištění skutečně nepotřebujete. Pravdou však je, že většina z nás si nemůže být jistá tím, co přijde, a je nejjednodušší cestou je sjednat si pojištění. Tak budete mít jistotu, že se o vás a vaše blízké finančně postará pojišťovna.
Kdo je obmyšlená osoba?
Obmyšlenou osobou se nazývá člověk nebo více osob, které klient uvede do pojistné smlouvy, aby v případě jeho smrti disponovaly s vyplacenou pojistnou částkou. Právě obmyšlené osoby pak získají výplatu pojistného. Pokud obmyšlené osoby ve smlouvě přímo neuvedete, bude pojistné vyplaceno podle zákona, tedy manželce/manželovi, dětem, rodičům apod.
Co je investiční složka v životním pojištění?
Investiční složka v životním pojištění funguje tak, že část peněz, které platíte, se investuje do fondů nebo akcií. To znamená, že se vaše peníze mohou časem zhodnotit – stejně tak ale mohou na hodnotě ztratit. Pojišťovna vám nikdy nezaručí, že získáte více – záleží to na vývoji trhu.
Když smlouvu ukončíte na konci doby, můžete dostat pěknou sumu, pokud se investicím dařilo, ale existuje i riziko, že nedostanete tolik, pokud investice nebudou úspěšné. Navíc, pokud se rozhodnete smlouvu ukončit dříve, se může stát, že na vašem účtu nebude dost peněz, protože v prvních letech jde většina peněz na krytí rizik a poplatky. Teprve později se začne investiční složka postupně tvořit.
Proto dnes mnoho lidí volí životní pojištění bez investiční složky. Platí pak jen za pojistná rizika a peníze investují samostatně do fondů nebo jiných investičních nástrojů, kde mají větší kontrolu. To jim umožňuje lépe rozhodnout, kam jejich peníze směřují, bez dodatečných rizik a poplatků spojených s investiční složkou u pojištění. Osobně mi tato možnost připadá výhodnější a dobrý finanční poradce bude schopen poradit, jakým způsobem rozdělit peníze tak, aby část mohla pokrýt výši pojistného a část mohla investovat kupříkladu v již zmíněných fondech.
Druhy životního pojištění
Už víte, co je to životní pojištění a proč je důležité si ho sjednat. Nyní se podíváme na jednotlivé druhy životního pojištění, s nimiž se můžete setkat. Podle toho se snáze rozhodnete, které je pro vás to nejlepší.
Rizikové životní pojištění
Rizikové životní pojištění se zakládá čistě proto, abyste vy nebo vaše obmyšlené osoby dostali v případě úrazu, nemoci nebo smrti vyplaceno pojistné, které by vám pomohlo pokrýt snížené příjmy (viz. výše). Platíte skutečně jen za sjednaná rizika, podle toho, jaké druhy si vyberete a jaké si u nich nastavíte pojistné limity.
Kapitálové životní pojištění
Kapitálové životní pojištění funguje tak, že část peněz klienta, které platí za životní pojištění, se ukládá na tvorbu tzv. kapitálové hodnoty. Tato část není vysoká, ale má zhodnocení technickou úrokovou mírou a je zde garance, že po skončení pojištění klient dostane vyplacenou určitou částku.
Investiční životní pojištění
Také u investičního životního pojištění jde část peněz klienta na rizika a část do fondů, kde dochází k jejich zhodnocení. Klient si přitom vybírá investiční strategii, tedy jak moc chce své uložené peníze zhodnotit. Vybírat může z fondů konzervativních, dynamických a vyvážených, podle toho, jakými daná pojišťovna disponuje a co klientovi nabídne. Vzhledem k tomu, že se jedná o investiční strategii, je dobré, aby klient už nějaké informace o investování měl nebo aby mu poradce řádně vysvětlil, jak investice fungují.
Zatímco kapitálové životní pojištění vám garantuje, že určité peníze vám pojišťovna po skončení pojistné smlouvy vyplatí, a dokonce budou mírně zhodnoceny, investiční životní pojištění negarantuje nic. Může se stát, že investice budou dobré a vy dostanete na konci vyplacenou naspořenou část s vysokým zhodnocením, ale také může být investování neúspěšné a nedostanete vyplaceno nic.
Daňová uznatelnost životního pojištění
Jednou z výhod životního pojištění je, že si můžete platbu pojistného přidat do daňového přiznání a získat tak slevu na dani. Kolik si můžete z daní odepsat, to uvádí pojistné podmínky vybrané pojišťovny. Tato výhoda však neplatí pro každého. Abyste slevu na dani získali, je potřeba, aby pojištěný byl zároveň pojistníkem, aby smlouva neumožňovala mimořádné výběry, aby byl klient pojištěn na riziko dožití, popř. smrti nebo dožití, aby pojistná smlouva trvala alespoň 5 let a aby výplata pojistného plnění byla sjednána nejdříve v den, kdy již klientovi bude 60 let.
Pozor
Pozor na
Pokud si své životní pojištění odepisujete z daní a získáte tak slevu na dani, ale za rok, dva, tři apod. ji zrušíte, je potřeba slevu na dani v následujícím daňovém přiznání opět přiznat a doplatit zpět.
Jaká rizika může životní pojištění hradit?
Životní pojištění – ať už jde o rizikové, kapitálové nebo investiční – má hlavně zajistit, že v případě nemoci, úrazu nebo smrti dostanete svou finanční podporu.
V podstatě se jedná o to, aby vám peníze byly vyplaceny, když je to nejvíce potřeba. Většina pojišťoven kryje podobná rizika, ale podmínky vyplacení se mohou lišit. Můžete se pojistit například proti dlouhodobé pracovní neschopnosti, invaliditě, vážným onemocněním či úmrtí. Pokud chcete zjistit, jak si jednotlivé nabídky vedou, doporučuji pokračovat ve čtení našeho srovnání – zjistíte podrobnosti o tom, co každá pojišťovna kryje a za jakých podmínek.
Úmrtí
Pojištění pro případ úmrtíje základ každého životního pojištění. Většinou mají pojišťovny stanovenou základní pojistnou částku v řádech tisíců, která bude obmyšleným osobám vyplacena v případě vaší smrti. K tomuto základnímu pojištění lze připojistit další rizika, jako je smrt z jakýchkoliv důvodů, smrt následkem úrazu, smrt z důvodů nemoci atd.
Nemoc
Pojištění nemoci se zpravidla stanovuje jako pojištění pracovní neschopnosti z důvodů nemoci, od určitého dne, kdy je klient na nemocenské. Některé pojišťovny mají pevně dáno, že se pojištění rizika vztahuje až na nemocenskou od 30. dne, jiné nabízí možnost od 15. dne, nebo i od 60. dne. Klient může zvolit podle svých možností. Faktem je, že čím kratší doba, tím dražší je pojištění tohoto rizika.
Úraz
Úrazová složka může být hrazena dvěma způsoby. Některé pojišťovny nabízí denní odškodné na úraz. To znamená, že si nastavíte částku např. 300 Kč na den. Když se vám stane úraz, léčíte se, chodíte třeba i normálně do práce a po doléčení nahlásíte pojišťovně pojistnou událost. Pojišťovna na základě lékařských zpráv posoudí, jak dlouho jste se s úrazem léčili a podle toho vyplatí pojistku. Pokud jste se léčili např. 21 dní, vyplatí vám 21 x 300 Kč. Problémem je, že tyto peníze dostává klient až zpětně. Můžete však narazit na pojišťovnu, která umí toto riziko hradit už v průběhu léčení.
Druhou variantou pro riziko úrazu je pojištění pracovní neschopnosti z důvodu úrazu (většinou bývá rovnou stanoveno z důvodů nemoci a úrazu) a vyplácí se stejně, jako výše uvedená pracovní neschopnost z důvodu nemoci. Pojištěný tedy musí se svým úrazem marodit – být na nemocenské – konkrétní počet dní. Pak teprve mu bude pracovní neschopnost pro úraz vyplácena. Pokud se klient léčí s úrazem, ale dál chodí do práce, nedostane vyplaceno nic.
Trvalé následky úrazu
V úrazové složce pojištění můžete mít i trvalé pojištění následků úrazu (popř. i nemoci). V pojistné smlouvě máte předem jasně dané, od kolika procent musí být vaše tělo zasaženo, aby byla tato pojistka vyplacena. Některé pojišťovny počítají trvalé následky už od 0,01 %, jiné až od 10 %. Rozdíl je v tom, že první pojišťovna vám může vyplatit např. i necitlivý prst, zatímco u druhé byste museli ochrnou na desetinu těla.
Invalidita
Pojištění invalidity je hodně vyhledávané riziko, které chce mít pojištěné téměř každý. Z názvu logicky vyplývá, že vám bude pojistné vyplaceno ve chvíli, kdy se stanete invalidní. Rozdíl je v tom, zda se tak stane z důvodu nemoci či úrazu a jaký stupeň invalidního důchodu vám bude přiznám.
Pojišťovny už dnes dokážou pojistit od 1. až po 3. stupeň invalidity. Rozdíl je samozřejmě v ceně pojištění. 1. stupeň invalidity bude stát více, než 3. stupeň, u kterého je méně pravděpodobnější, že vám ho lékaři přiznají.
Pojistné za toto riziko můžete využít k rekonstrukci svého bytu na bezbariérový, na rehabilitace a další léčbu, nebo si jimi dorovnat invalidní důchod, který zdaleka nedosáhne výše vašich běžných příjmů. Záleží na tom, jaký druh výplaty si vyberete – viz. níže.
Velmi vážná onemocnění a rakovina IN SITU
Pojištění velmi vážných (nebo také závažných) onemocnění se týká především rakoviny, onemocnění kardiovaskulárního systému, roztroušené sklerózy apod. Nebudeme tady vyjmenovávat všechny nemoci, neboť každá pojišťovna zahrnuje do svého pojištění jiné. První dvě zmíněné nemoci ale bývají zahrnuty téměř u všech pojišťoven.
U pojištění rakoviny se můžete setkat s termínem IN SITU. Jedná se o rakovinu v počátečním stádiu, a pokud jej pojišťovna umožňuje pojistit, je to vždy dobře. Máte tak možnost využít „finanční injekce” z pojistného a soustředit se především na svou léčbu, místo abyste řešili, zda chodit do práce, jak zajistit příjem rodině atd.
Nesoběstačnost
Nesoběstačnost je riziko, které se dříve ve smlouvách neobjevovalo, ale nyní už ho některé pojišťovny nabízí. Jedná se o situaci, kdy se pojištěný stane invalidním, a zároveň nesoběstačným. Nedokáže se o sebe sám postarat, je odkázán na pomoc druhého – manžela/manželky, dětí, rodičů, popř. pečovatelek. Takový pacient dostane samozřejmě od státu příspěvek na péči, který byl měl nahradit příjem toho, kdo s nemocným zůstane doma a bude se o něj starat. Ne vždy však příspěvek dokáže pokrýt dosavadní příjmy ošetřovatele. Pokud navíc dotyčný nemá nikoho z rodiny či přátel, kteří by se o něj postarali a je odkázaný na pomoc pečovatelské služby, bude ho to stát spoustu peněz. Proto je velmi vhodné si toto riziko pojistit a být tak v klidu, že v případě nečekané události o vás bude postaráno.
Hospitalizace
Hospitalizace je riziko, které klienta pojistí pro případ pobytu v nemocnici. Většinou pojišťovny v podmínkách uvádí, že aby bylo toto pojistné vyplaceno, musí být pojištěný v nemocnici minimálně 24 hodin. Poté je mu vyplacena částka, kterou má sjednanou, krát počet dní/nocí, kdy byl v nemocnici. Tento počet může omezovat pojistná smlouva. Ta také definuje, zda se hospitalizace proplácí jen v případě nemoci, nebo i úrazu.
Druhy výplat pojistného
U některých rizik (úmrtí, invalidita, nesoběstačnost atd.) se můžete setkat s různými druhy výplaty pojistného. Zpravidla si tento druh výplaty vybíráte hned při sjednávání životního pojištění. Rozdíl je v tom, kolik peněz vám bude vyplaceno, když pojistná událost nastane, ale také kolik budete za pojištění daného rizika platit.
Jednorázová výplata
Pokud zvolíte jednorázovou výplatu, bude pojistná částka vyplacena po uskutečnění pojistné události a to v plné výši, tak, jak jste si předem sjednali ve smlouvě.
Rentou
Výplata pojistného rentou se nastavuje většinou u invalidity nebo nesoběstačnosti. Znamená to, že v případě, že nastane pojistná událost, nedostanete celou pojistnou částku najednou, ale bude vám vypočítána měsíční renta, kterou budete získávat do určité doby – většinou do 65 let věku, než vám bude přiznán starobní důchod.
Konstantní pojistná částka
Pokud zvolíte konstantní pojistnou částku, budete po celou dobu trvání smlouvy pojištěni na stenou výši pojistného. Pojistíte-li se na smrt 300 000 Kč, bude tato částka stále stejná po celou dobu trvání. Pokud dojde k úmrtí pojištěného bude vyplaceno 300 000 Kč, ať se tak stane za pět let nebo za dvacet. Protože však s vyšším věkem přichází vyšší pravděpodobnost, že pojištěný zemře, je tudíž pojištění dražší.
Klesající pojistná částka
Klesající pojistná částka je opakem částky konstantní. Znamená to, že sjednaná částka – např. zmíněných 300 000 Kč v průběhu let bude klesat. Pokud dojde k úmrtí za pět let, dostanou obmyšlené osoby vyplaceno více, než když k úmrtí dojde třeba za patnáct let. Pojistná částka totiž v průběhu let klesá. Tento typ pojištění si klienti volí proto, že je levnější, než výše zmíněná konstantní pojistná částka.
Co jsou výluky z pojištění?
V každých pojistných podmínkách najdete seznam situací, za které se pojišťovna nezaplatí. Každá si to sice nastaví trochu jinak, ale některé věci se opakují. Například, pokud jste nějakou nemoc prodělali ještě před sjednáním smlouvy, nebo se vám něco stane během samotného sjednávání, obvykle vám pojistné neproplatí. Stejně tak se to týká trvalých následků úrazu nebo nemoci, kdy nastane invalidita.
Často se také jedná o případy spojené s alkoholem, drogami nebo jinými návykovými látkami – v těchto situacích většina pojišťoven pojistné neproplatí. Navíc, pokud dojde k úrazu během demonstrací, válečných událostí nebo teroristických útoků, vyplacení pojistného je také omezené.
Sebeúrazy a sebevraždy jsou další složitou oblastí. Některé pojišťovny vůbec nehovoří o proplacení v případě sebevraždy, zatímco jiné umožní vyplacení až po uplynutí prvních dvou let od sjednání smlouvy. I když se pojištěný pokusí o sebevraždu a výsledek je například úraz nebo následná invalidita, podmínky pro vyplacení pojistného mohou být upraveny jinak.
Navíc se pojistné neproplácí za úrazy nebo následky úrazu, ke kterým dojde při páchání trestného činu. Tohle všechno najdete detailně rozpracované v pojistných podmínkách, takže je dobré si je vždy přečíst.
Jak sjednat životní pojištění?
Nyní už máte všechny podstatné informace, které byste před sjednáním životního pojištění měli znát. Ještě si ukážeme, kde životní pojištěnímůžete sjednat, jak postupovat a co při sjednávání zohlednit.
Kde sjednat pojištění?
Životní pojištění se dá zpravidla sjednat dvěma způsoby – buď osobně na pobočce/s osobním poradcem nebo online. Výjimečně se můžete setkat s nabídkou telefonického sjednání, ale vzhledem k tomu, že se u životního pojištění musí vyplňovat zdravotní dotazník, nebývá to tak běžné.
Sjednání životního pojištění online sice nenabízí každá pojišťovna, ale pokud ano, je to rozhodně výhodné. Nemusíte nikam chodit, všechny informace si doma v klidu přečtete, promyslíte si, jaká rizika chcete pojistit a na jak vysokou částku a následně si v klidu pojistku uzavřete. Pokud něčemu nerozumíte, můžete se doptat na online chatu nebo na telefonu. A pokud chcete vědět předem, kolik za své pojištění zaplatíte, není nic jednoduššího, než využít online kalkulačku pojištění, pokud ji tedy vybraná pojišťovna na svých webových stránkách nabízí.
I když sjednat pojištění online je rychlé a pohodlné, domluvit si schůzku s finančním poradcem může být ještě lepší volba. Poradce vám pomůže vybrat správné krytí podle vaší situace, upozorní na důležité detaily v pojistných podmínkách a poradí, na co si dát pozor. Navíc dokáže srovnat nabídky různých pojišťoven, takže nemusíte nic složitě hledat sami. A pokud se někdy dostanete do situace, kdy budete potřebovat pojistné plnění, může vám pomoci s vyřízením, aby vše proběhlo hladce.
Účel pojistky?
Než životní pojištění uzavřete, promyslete si, proč je chcete nebo potřebujete sjednat? Máte rizikové povolání nebo koníčka? Platíte hypotéku či úvěry a chcete být zajištěni při výpadku příjmů z důvodů nemoci nebo úrazu? Chcete zajistit své děti či celou rodinu pro případ, že by se s vámi něco stalo?
Pokud si tyto dotazy správně zodpovíte, získáte malé vodítko k tomu, na jaké pojistné částky byste se měli pojistit, i jaká zvolit rizika.
Koho chcete pojistit?
Dalším krokem je promyslet, zda sjednáváte životní pojištění pouze pro sebe, nebo chcete pojistit sebe a manžela/manželku, partnera/partnerku, nebo rovnou celou rodinu (i s dětmi). Je totiž možné zvolit životní pojištění pro jednotlivce, pro celou rodinu nebo pro děti zvlášť.
Jaká rizika chcete pojistit?
Z výše zmíněných informací by vám mělo vyplynou, jaká rizika byste si měli pojistit. Můžete si samozřejmě nastavit všechna rizika, která životní pojištění nabízí, ale myslete na to, že čím více rizik a čím vyšší pojistné částky, tím bude vyšší i cena za pojištění. Proto je zbytečné pojišťovat něco, co vůbec nepotřebujete, nebo se vás to netýká. Kdyby se situace v průběhu let změnila, většina pojišťoven nabízí životní pojištění natolik flexibilní, aby se dala rizika do smluv přidávat či ubírat.
Jak chcete pojištění platit?
Při sjednávání si také vyberte, jak chcete své životní pojištění platit. Nejčastější bývá měsíční úhrada pojistného. Zvolit ale můžete platbu i jednou za čtvrt roku nebo dokonce ročně. Záleží na tom, co vybraná pojišťovna umožňuje.
Platit můžete převodem z bankovního účtu, nebo si nechávat strhávat od pojišťovny inkaso. Dříve se životní pojištění platilo i složenkou, dnes už ale tato metoda tak využívaná není a některé pojišťovny už ji ani nenabízí.
Závěr
Vybrat správné životní pojištění není jen tak. Nabídek je spousta, podmínky se liší a v pojistných smlouvách se snadno ztratíte. Důležité je vědět, co od pojištění vlastně očekáváte. Chcete zajistit rodinu pro případ, že se vám něco stane? Mít finanční jistotu při vážné nemoci? Nebo se chránit před výpadkem příjmu, když nebudete moct pracovat? Každý má jiné priority, a proto se vyplatí věnovat výběru dostatek času.
Ať už si pojištění sjednáte sami online, nebo si necháte poradit od odborníka, vždy si pečlivě projděte podmínky, ať vás v klíčový moment nic nepřekvapí. Dejte si pozor na výluky, čekací doby i na to, co všechno pojistka skutečně kryje. Správně nastavené pojištění vám může ušetřit spoustu starostí a dát vám klid, že v případě nečekaných událostí nebudete muset řešit finance. Pokud si nejste jistí, které pojištění je pro vás nejlepší, v našem srovnání najdete ta, která opravdu stojí za to.
Nejlepší životní pojištění
| # | Název | Vyzkoušet |
|---|---|---|
Nejčastější otázky okolo životního pojištění
Co je životní pojištění?
Životní pojištění – pro někoho nezbytnost, pro jiné zbytečnost. Ve skutečnosti se jedná o soubor rizik, na která vás vybraná pojišťovna pojistí – tedy bude vám dávat finanční náhradu za ušlou mzdu v případě dlouhodobé nemoci či úrazu, tzv. bolestné za úraz, pomůže zlepšit příjmy v případě invalidity nebo vyplatí vašim pozůstalým či obmyšleným osobám pojistnou částku v případě vaší smrti.
Jak nastavit životní pojištění?
Hlavním účelem životního pojištění je zajištění příjmů, ať už se stane cokoliv. To znamená, že životní pojistka by měla být nastavená tak, aby pokryla alespoň roční příjmy. Tím se docílí zachování standardu, na který je rodina zvyklá.
Nicméně ideální je, aby bylo pojištění nastavené alespoň na 5 ročních příjmů. Jestliže vyděláváte 30 000 Kč měsíčně, pak by měla částka životního pojištění být alespoň 1 800 000 Kč.
Kdy má smysl životní pojištění uzavřít?
Nejlepší čas na sjednání životního pojištění je ve chvíli, kdy na vás někdo finančně závisí – partner, děti nebo třeba rodiče. Smysl má ale i pro ty, kdo by si bez příjmů neporadili sami, například při delší nemoci nebo vážném úrazu. Čím dříve pojištění uzavřete, tím lépe – mladší lidé mají zpravidla výhodnější podmínky a nižší pojistné. Důležité je nečekat, až se něco stane. Pojišťovny nepokryjí už existující zdravotní problémy, a pokud odkládáte sjednání příliš dlouho, může se stát, že vás pojistí jen s výlukami nebo vůbec.
Zdroje
- Životní pojištění. Praha: Grada, 2002. Finance pro každého. ISBN 80-247-0146-4.
- Pojištění – Wikipedie. [online]. Dostupné z: https://cs.wikipedia.org/wiki/Poji%C5%A1t%C4%9Bn%C3%AD
- DUCHÁČKOVÁ, Eva. Pojištění a pojišťovnictví. Praha: Ekopress, [2015]. ISBN 978-80-87865-25-5.
- MATYUŠ, Dan. \textit{Životní pojištění jako nástroj pro efektivní zajištění finanční stability} [online]. Praha, 2022 [cit. 2023-02-17]. Dostupné z: https://theses.cz/id/0eqgh2/. Bakalářská práce. AMBIS vysoká škola, a.s. Vedoucí práce JUDr. Petr Dobiáš, Ph.D.
- Upozornění pro veřejnost k uzavírání smluv investičního životního pojištění – Česká národní banka. [online]. Copyright © ČNB 2023 [cit. 17.02.2023]. Dostupné z: https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/vykon-dohledu/upozorneni-pro-verejnost/upozorneni-pro-verejnost-k-uzavirani-smluv-investicniho-zivotniho-pojisteni/
Další užitečné články
- Mutumutu Recenze
- Generali Česká Životní pojištění Můj život Recenze
- Kooperativa Životní pojištění Flexi Risk Recenze
- NN Životní pojištění Orange risk Recenze
- ČSOB Životní pojištění Náš život Recenze
- Allianz Životní pojištění Recenze
- ČPP NEON Životní pojištění Recenze
- UNIQA Životní pojištění Recenze
- Nejlepší povinné ručení
- Nejlepší havarijní pojištění
- Nejlepší cestovní pojištění
- Nelepší pojištění pro psa nebo kočku
- Nejlepší srovnávače životního pojištění
- Srovnání pojištění motocyklů
- Nejlepší srovnávače pojištění
- Srovnání zdravotních pojišťoven
- Nejlepší pojištění nemovitosti
- Nejlepší pojištění domácnosti
- Srovnání úrazových pojištění
- Kalkulačka povinného ručení
- Kalkulačka havarijního pojištění
Sdílet
Sdílet
Přispět svou zkušeností
Uživatelské zkušenosti
1 zkušeností
Dlooouho jsem váhala, jaké životní pojištění si vybrat, protože nabídka je obrovská a podmínky se dost liší (a člověk tomu sem tam fakt nerozumí). Díky tomuto srovnání jsem si mohla v klidu projít možnosti a zjistit, jakým směrem se orientačně vydat. Nakonec jsem si vybrala Generali, protože nabízí dobrý poměr ceny a krytí a líbí se mi i přístup jejich poradců. Moc mi to pomohlo, díky za super přehled!
0x
0x
Užitečný názor?
Odpovědět
Odpovědět
-
-
Generali Česká Životní pojištění Můj život Recenze
2. Generali Česká Životní pojištění Můj život Recenze
-
Kooperativa Životní pojištění Flexi Risk Recenze
3. Kooperativa Životní pojištění Flexi Risk Recenze
-
-
-
-
-
