Nebankovní půjčka

Napsal/a Redakce 5nej, datum aktualizace: 8. 1. 2024

Jak a kde si rychle půjčit? Nenaleťte lichvářům

Nebankovní půjčky dlouhou dobu vzbuzovaly dojem, že jsou rizikové a nevyplatí se. Na druhou stranu se získají poměrně snadno, protože nebankovní společnosti jsou prý benevolentnější, než banky. V současné době se hodně změnilo a nebankovní společnosti pomaličku ztrácí punc lichvářů. Půjčit si mimo banku je čím dál výhodnější a pokud se dodrží určitá pravidla, je to i bezpečné. Pojďme se podívat, jaké výhody a nevýhody nebankovní půjčka má, proč si ji vzít a jak nenaletět lichvářům.

Co dělá půjčku nebankovní půjčkou?

Nebankovní půjčka je úvěr (většinou neúčelový) poskytnutý nebankovní společností, nebo zkrátka jiným subjektem, než bankou. Tato společnost by měla být pod dohledem České národní banky (dále ČNB). Od 1. prosince 2016 totiž platí novela zákona o spotřebitelském úvěru, díky které jsou bankovní i nebankovní společnosti více pod dohledem a tak ubylo tzv. lichvářů. Každá společnost, která chce legálně půjčovat peníze, musí získat licenci ČNB a být pod jejím pravidelným dohledem. Pokud si chcete půjčit od nebankovní společnosti, první informace, kterou si vyhledejte, je ta o dohledu a licenci ČNB. Více informací o nebankovních půjčkách najdete zde.

Co Je Nebankovni Pujcka

Nebankovní půjčky mohou být účelové i neúčelové. Na trhu najdete mnohem více poskytovatelů, kteří poskytnou právě neúčelové půjčky, které jsou jednodušší na vyřízení. Účelové půjčky jsou zpravidla zajištěny (nemovitostí) nebo jiným způsobem a je potřeba dokládat, na co klient peníze použil.

Tip

Podívejte se na naše srovnání nebankovních půjček a nenaleťte!

Srovnání nebankovních půjček

Neúčelová nebankovní půjčka může být použita na cokoliv klient chce. Nebankovní společnosti je poskytují od 1000 Kč až do výše cca 900.000 Kč. Záleží na tom, o jakou společnost se jedná a na jaké půjčky se zaměřuje. Nejvíce najdete poskytovatelů tzv. rychlých půjček před výplatou, což jsou nízké částky, které klient zpravidla do jednoho až dvou měsíců musí vrátit zpět. U těchto půjček nenajdete splátky, protože se většinou vrací celá částka i s úroky a poplatky najednou.

Velkou výhodou nebankovních půjček je benevolentnost společností k jejich poskytnutí. Některé z nich nepožadují ani doložení příjmu a ty, které to požadují, jsou méně přísné na bonitu klienta a na jeho platební morálku, než banky. U nebankovní společnosti si často mohou půjčovat i maminky na mateřské dovolené, důchodci nebo studenti. Tedy lidé, kterým by banky jejich příjmy odmítly akceptovat. Tento přístup je samozřejmě pro mnoho lidí velmi výhodný. Nebankovní společnosti si to však umí spočítat a riziko spojené s půjčkou klientovi s nejistým příjmem nebo horší platební morálkou vyvažují vyššími úroky nebo RPSN.

Pojďme se nyní na tuto problematiku podívat podrobněji a vysvětlit si, kdy je nebankovní půjčka výhodná a kdy bychom se naopak měli mít na pozoru. Také se podíváme, co to znamená, když nebankovní společnost nabídne první půjčku zdarma a zda to není “tak trochu podezřelé”.

Klasická půjčka

V dnešní době najdete i plno nebankovních společností, které umí poskytnout klasický úvěr, na kterém si můžete půjčit od několika desítek tisíc korun do statisíců. Nastavíte si výši splátky i dobu splatnosti podle své potřeby a u většiny si můžete k úvěru uzavřít i pojištění schopnosti splácet. Na rozdíl od většiny bankovních úvěrů tyto půjčky můžete doplácet bez sankcí a dalších poplatků, stejně jako můžete vkládat bez problémů mimořádné splátky. Některé společnosti mají tyto úkony zpoplatněné, většina však nikoli. Je potřeba vždy pečlivě pročíst podmínky nabídky a smlouvy. Mezi takové poskytovatele nebanovních půjček na splátky patří např. Zonky, který se dostal do naší vítězné pětice v našem srovnání.

Mezi nevýhody nebankovních půjček patří vysoké poplatky za zřízení či vedení účtu a také vysoké úroky. Proto se můžete setkat se simulacemi úvěrů, ve kterých se sice dozvíte výši splátky a dobu splatnosti, nejsou tam však uvedené úroky, ani částka kterou přeplatíte. Opět samozřejmě záleží na konkrétní společnosti. Mezi nejlepší nebankovní půjčky jsme zařadili i ty, které se vyplatí mnohem více, než půjčka v bance. Chce to být trpělivý a neunáhlovat se. Půjčit si až teprve ve chvíli, kdy máte pročteny smluvní podmínky a víte, že se vám půjčka u vybrané nebankovní společnosti vyplatí.

Revolvingový úvěr a kreditní karta

Mezi nebankovní půjčky patří i revolvingové úvěry a kreditní karty. Revolvingový úvěr je typ půjčky, kam můžete peníze vracet, často i v mimořádných splátkách bez poplatků, a zase je opakovaně vybírat. Některé společnosti k těmto úvěrům nabízí kreditní karty, které usnadňují čerpání peněz výběrem z bankomatu či platbou u obchodníků, jiné je možné čerpat přeposláním obnosu na účet.

U revolvingových úvěrů většinou platí stejné podmínky, jaké jsme zmínili u nebankovního úvěru typu klasické půjčky. Je potřeba pohlídat si poplatky, ceny za vedení účtu, výši úroků a možnost mimořádných splátek či celkového doplacení.

Revolvingový úvěr může být jedním z těch, které ohrožují vaše finance. Možnost neustále peníze vracet a zase si je znovu vybírat u některých klientů vede k postupnému navyšování úvěrové částky, až klient zjistí, že není schopen peníze na kreditní kartu vracet a dostává se do dluhové pasti. Ta se zpravidla řeší refinancováním kreditní karty do klasického – a samozřejmě opět nebankovního úvěru, který už však nemusí mít tak výhodné sazby, jako původní. Pokud je navíc klientovi kreditní karta ponechána, má opět tendenci z ní vybírat a situace se opakuje. Doporučujeme proto kreditní karty a revolvingové úvěry jen pro ty klienty, kteří už s nimi nějaké zkušenosti mají a ví, jak se do podobné situace nedostat.

Na co si dát u nebankovní půjčky pozor?

Jak už jsme zmínili, nebankovní společnosti jsou shovívavější v půjčování peněžních částek klientům, než jejich bankovní kolegyně. Velkou roli v tom hraje fakt, že částky, které poskytují, nebývají tak vysoké. Zpravidla se jedná o tzv. rychlé půjčky před výplatou, nebo tzv. krátkodobé úvěry. Zkrátka se jedná o částky od 1000 Kč do cca 30.000 Kč, které klienti splatí během jednoho až dvou měsíců, pokud se nerozhodnou jinak. Klient může samozřejmě půjčku splatit dříve, ale také později, pokud mu nebankovní společnost umožní prodloužení splatnosti. Je však potřeba počítat s tím, že takovou službu už si společnost dobře finančně ohodnotí, a tak prodlužování splatnosti znamená navyšování poplatků a tím i RPSN.

Na Co Dat Pozor — Ať vám nezůstanou prázdné kapsy.

Tím se dostáváme ke zkratce, která je někomu dobře známá, ale někdo možná vůbec netuší, co si pod ní představit. RPSN je roční procentuální sazba, která kromě úroku z půjčené částky zahrnuje i základní poplatky – za poskytnutí, za doplacení, za prodloužení atd. Záleží na tom, jaké služby daná nebankovní společnost poskytuje a co všechno (a kolik) si účtuje. Proto se může často RPSN zdát až přemrštěné. Ve skutečnosti jej u nízkých půjček navyšují především zmíněné poplatky. Více informací o RPSN najdete v našem podrobnějším článku zaměřeném přímo na tuto tematiku.

Neznamená to, že když RPSN navyšují hlavně poplatky, nemůže být vysoký i úrok. Ten je u nebankovních společností poměrně běžnou záležitostí. Existují ale i nebankovní společnosti, které jsou schopny nabídnout úrok poměrně výhodný a srovnatelný s bankou. Tady se už ale nejedná o krátkodobé úvěry, ale o neúčelové půjčky na vyšší částky, které klient bude v měsíčních splátkách vracet společnosti delší dobu. Tedy jedná se o úvěry podobné těm, které poskytují banky.

U nejlepších nebankovních půjček se úroková sazba pohybuje od 15 do 35 %, ale můžete se setkat i s jinými čísly. Je to společnost od společnosti jiné. Výši úroků často určuje bonita klienta a “jistota” jeho příjmů, ale také platební morálka. Pokud si půjčí klient s pravidelnými příjmy, kterému se prostě jen rozbilo auto a potřebuje si půjčit na jeho opravu, než mu přijde další výplata, má dobrou platební morálku a nikdy nic nevracel po splatnosti, bude mít úrok pravděpodobně nízký. Pokud si však bude chtít půjčit klient, který každou chvíli mění zaměstnání a navíc měl v minulosti platební prodlevu, nebo dokonce exekuci/insolvenci, bude jeho úrok výrazně vyšší – pokud mu tedy nebankovní společnost půjčí. Výjimku představuje tzv. první půjčka zdarma, kterou některé nebankovní společnosti slibují. Je potřeba se takové nabídky obávat?

První půjčka zdarma

U poměrně velkého množství nebankovních společností se setkáte s nabídkou první půjčky zdarma. Je to samozřejmě reklamní tah, který má přilákat nové klienty. Otázkou je, zda je to bezpečné a zda vás nebankovní společnost “neoškube” dodatečně. Jak to tedy je?

Opět zdůrazňujeme, že pokud se jedná o ověřenou nebankovní společnost s licencí a dohledem ČNB, není nutné se této nabídky bát. Taková společnost má většinou nastavena pravidla, do jaké výše může být první půjčka poskytnuta a v jakém intervalu je nutné ji splatit. Pokud tyto podmínky splníte (a nebudete např. prodlužovat dobu splatnosti), pak vám nebudou účtovat poplatky za první půjčku, ani žádná procenta. První půjčka tak může být skutečně zdarma.

Doporučujeme

Jaké jsou nebankovní půjčky, které opravdu půjčí? Podívejte se na náš blogový článek.

Nebankovní půjčky, kde opravdu půjčí

Možná si říkáte, že se taková nabídka společnostem nevyplatí a proč to tedy dělají. Ve skutečnosti jde skutečně o nalákání nových klientů. Ve chvíli, kdy si klient společnost jednou vyzkouší a zjistí, že půjčit si pár tisíc do výplaty je rychlé a jednoduché, požádá nejspíš za nějakou dobu znovu a pak znovu. U opakovaných půjček mu společnost nejspíš umožní půjčit si vyšší částku a samozřejmě už si napočítá úroky i poplatky. I když tedy od klienta na první půjčce zdarma nic nevydělají, bohatě se jim to vrátí později, když si klient pro půjčku přijde znovu.

Teď si možná říkáte, proč si půjčit u jedné společnosti podruhé a s úrokem, když to jinde můžete opět udělat poprvé a opět zdarma. To samozřejmě můžete. Jenže když vsadíte na stejnou společnost, je větší pravděpodobnost, že vám půjčku schválí – protože už vás znají – a také si můžete půjčit vyšší částku. Některé nebankovní půjčky jsou navíc zvýhodněné, pokud si klienti u jedné společnosti půjčují opakovaně.

Kdo si může vzít nebankovní půjčku?

Nebankovní půjčku si může vzít každý, komu bylo 18 let a má občanský průkaz, PAS nebo jiný průkaz totožnosti dokládající trvalý pobyt v České republice. Některé společnosti půjčují i cizincům, ale pokud toto potřebujete vědět, je nutné se informovat vždy u vybrané nebankovní společnosti.

U některých společností není nutné dokládat příjem, ale v dnešní době – i díky dohledu ČNB – je potřeba mít zaměstnání/nebo být OSVČ, nebýt ve výpovědní lhůtě a mít doklad/potvrzení o příjmech. Pokud vám chodí peníze na bankovní účet, je to jednodušší. Nebankovní společnosti si snadno ověří, zda vám chodí na váš účet příjem pravidelně a v jaké výši. Stačí, když ze svého účtu na jejich zašlete 1Kč pro ověření klienta. Více informací o tom, jak nebankovní společnosti ověřují příjmy, najdete zde.

Některé nebankovní společnosti nenahlíží při ověřování bonity a platební morálky klienta do některých registrů. Díky tomu půjčí peníze i klientům, kteří by v bance nikdy půjčku nedostali. Jsou to lidé, kteří měli v minulosti exekuci, nebo mají ukončenou insolvenci. Mají sice pravidelný příjem, z něhož mohou půjčku splatit, ale zároveň mají z minulosti “vroubek”, který jim kazí hodnocení.

Studentská půjčka

Nebankovní půjčky si mohou vzít zaměstnanci, podnikatelé, lidé v důchodu, maminky na mateřské dovolené, ale i studenti. Jsou to ti, kteří sice nějaký příjem mají, ale pro banky není akceptovatelný.

Pokud se studenti rozhodnout půjčit si na své studium, rozhodně není vhodné dívat se na výše zmíněné krátkodobé úvěry. Naopak je vhodné hledat přímo půjčky určené pro studenty, protože tak získají výhodné podmínky, aby se nezadlužili na dlouhé roky a vystudovali v klidu.

U studentských půjček bývá delší doba splatnosti, možnost odložení splátek, a většinou stačí, když má student příjem z brigády. Záleží však na tom, o jakou výši úvěru žádá. U některých vyšších částek už je potřeba mít ručitele, většinou jednoho z rodičů.

Studentské půjčky v bankách bývají často účelové, tedy banky studentovi půjčí pouze na školné, školní pomůcky, učebnice apod. Tyto položky je pak potřeba doložit účtenkou. Banky navíc po studentech požadují, aby u nich měli, nebo si u nich založili účet. Naopak nebankovní společnosti takové úvěry poskytují i bezúčelově, takže se student nemusí zabývat účtenkami a dokládat je společnosti. Mezi oblíbené poskytovatele studentské půjčky z řad nebankovních společností patří např. Zonky.cz.

Je nebankovní půjčka výhodnější?

Bankovni Nebankovni Pujcka — Jít pro půjčku do banky nebo jinam?

Možná se vám zdá, že nebankovní půjčka je až na výjimky (první půjčka zdarma) zbytečně drahá a vyplatí se jen těm, kteří si nemohou půjčit v bance. Dříve to tak většinou bylo. V dnešní době se ale na trhu objevují už i společnosti, které tyto mýty vyvrací. Nebankovní půjčky mohou být ve skutečnosti dokonce výhodnější, než u některých bank. Záleží však na tom, jakou společnost si vyberete.

Levné nebankovní půjčky rozhodně nehledejte mezi společnostmi, které poskytují rychlé půjčky před výplatou apod. Takové mají zpravidla vždy vysoký úrok či alespoň poplatky, protože jsou mnohem rizikovější, než půjčky dlouhodobé. Naopak nebankovní společnost, která půjčuje úvěry na splátky, si může dovolit nižší úroky, a tím se stává pro klienty výhodnější.

Ideální příklad představuje již zmíněná Zonky.cz, která funguje na tzv. P2P principu, tedy jednoduše – lidé půjčují lidem. V praxi to funguje tak, že zájemce o půjčku si dá žádost, poskytne k ní svůj příběh, na co peníze potřebuje a proč žádá, informuje o svých příjmech a čeká, koho jeho žádost zaujme. Zájemci o investice si pak z příběhů vybírají ty, které se jim líbí a těmto klientům pak nabízí financování jejich půjčky za určitý úrok. Výši úroku pak určuje několik okolností – bonita klienta, důvěryhodnost jeho příjmů, rating – tedy platební morálka a finanční minulost, a také atraktivita žádosti. Čím více investorů se o půjčku zajímá, tím níže může úrok klesnout, neboť klient si pak může z nabídek vybrat tu, která se mu líbí nejvíce.

Kromě P2P nebankovních společností ale existují i ty běžné, které jsou schopny poskytnout dlouhodobou nebankovní půjčku s úrokem, který se vyrovná bance, nebo je i nižší. Opět záleží na nabídce společnosti a důvěryhodnosti klienta. Na to, která nebankovní společnost je nejvýhodnější a která má nejlepší podmínky se můžete podívat ve srovnání nejlepších nebankovních půjček.

Kolik peněz je možné si půjčit s nebankovní půjčkou?

Vyse Pujcky

Nebankovní společnosti dokážou poskytnout poměrně vysoké částky, stejně jako banky. Záleží samozřejmě na tom, jakou společnost si vyberete. Např. zmíněná Zonky poskytuje úvěry od 20.000 Kč až do 900.000 Kč. Obvyklé je půjčování částek mezi 10.000 Kč až 250.000 Kč. Záleží na tom, zda společnost poskytuje úvěry i na splátky, nebo pouze jednorázové krátkodobé půjčky. Pro více informací můžete nahlédnout do našeho srovnání nebankovních půjček a podívat se, do jaké výše půjčují ty nejlepší, které se dostaly do našeho hodnocení 5 nejlepších nebankovních půjček.

Jak vybrat nebankovní půjčku?

Pokud jste se rozhodli, že nebudete řešit půjčku u banky, ale vsadíte na tu nebankovní, je vhodné projít si jich předem alespoň několik, než se pro jednu rozhodnete. V první řadě si promyslete, jaký typ úvěru potřebujete a jakou výšku. Podle výše nebankovní půjčky a délky splatnosti pak volte určitou společnost. Některé totiž poskytují výhradně jen krátkodobé půjčky, jiné naopak poskytnou půjčky i na splátky – např. Provident, ProfiCredit, Zonky nebo HomeCredit.

Dále se zaměřte na výši úroků a na poplatky a promyslete, kolik jste ochotni za půjčku zaplatit. Souvisí s tím i výše splátek a délka splatnosti. Pokud potřebujete co nejmenší splátku, hledejte společnost, která poskytuje co nejdelší dobu splatnosti, aby byly splátky co nejnižší.

Pozor

Než se pro nějakou nebankovní půjčku rozhodnete, ověřte si, zda je společnost pod kontrolou České národní banky a zda mají oprávnění (licenci) od ČNB poskytovat spotřebitelské úvěry. To, že bude mít společnost danou informaci uvedenou na svém webu ještě neznamená, že to tak skutečně je. Ideální je dohledat si vybranou společnost na webu ČNB, abyste měli jistotu.

Máte-li záznam v registrech, nebo víte o nějakých opožděných platbách či splátkách, budete mít nejspíš horší rating, tedy horší platební morálku. Projděte si informace, zda vámi vybraná společnost nebankovní půjčku poskytne i v takovém případě. Není sice na 100 % jisté, že vám ji schválí, ale budete vědět, že ke schvalování přistupují shovívavěji, než konkurence.

Vhodné je zjistit, zda se dá nebankovní půjčka u vybrané společnosti pojistit. Ne každá společnost to umožňuje, ale v případě, že onemocníte nebo přijdete o práci a budete mít pojištění schopnosti splácet úvěr, budete mít o něco méně starostí.

Předpokládáte, že získáte peníze dříve, nebo budete moci vkládat mimořádné splátky, abyste půjčku dříve umořili? Pak se také informujte, zda nebankovní půjčka jde splatit dříve a zda společnost umožňuje vklad mimořádných splátek – pokud možno zdarma.

V neposlední řadě si zjistěte, jakým způsobem se dá nebankovní půjčka uzavřít. Půjčka online zpravidla bývá zvýhodněná a rychlejší, než když musíte hledat pobočku společnosti, objednávat se na ni a ještě se dopravit na schůzku.