Kdy začít spořit na důchod?

Hana Vítková, datum vydání: 8. 4. 2026

Kdy začít spořit na důchod? Začít spořit na důchod není nikdy pozdě (Foto: Freepik)

Státní důchod většině Čechů na pohodlné stáří stačit nebude, proto je dobré začít tvořit si rezervu už v mládí. V tomto článku se podíváme na spoření na důchod v různých věkových obdobích, co je ideální a jak na to, a také shrneme, jakou částku a proč je dobré si naspořit.

Při odchodu do penze nás čeká značné snížení příjmů, proto se vyplatí začít spořit včas. Řada odborníků doporučuje odkládat si zhruba 10 % příjmů po celou dobu aktivního života. Čím dříve začneme, tím menší měsíční částkou lze cíl dosáhnout díky složenému úroku. Jak se tedy liší situace, když začneme spořit v 20, 30, 40 nebo až v 50 letech?

Spoření na důchod od 20 let

Ve dvaceti letech na nás čeká zcela otevřená „doba spoření“. Dlouhý investiční horizont je velkou výhodou. Stačí začít klidně s malou částkou – i stokoruny měsíčně pomohou, protože díky složenému úroku (a případné státní podpoře) se úspory výrazně zhodnotí. Začít v 20 letech je „ideální”. Můžete pozvolna navyšovat vklady v závislosti na příjmech.

Doporučené produkty: doplňkové penzijní spoření (DPS) kvůli státním příspěvkům, případně moderní dlouhodobý investiční produkt (DIP) nebo diverzifikované akciové fondy, které nabízejí větší výnos, ale i riziko. Stavební spoření nebo spořicí účet mohou být doplněním pro zajištěnou část portfolia.

Tip

Nejste si jistí, jak začít, který produkt vybrat a kolik vám může reálně vydělat? Nahlédněte do našeho srovnání penzijního spoření, kde máte přehledně vedle sebe aktuální nabídky i podmínky tohoto produktu.

Srovnání penzijního spoření

Spoření na důchod od 30 let

I ve třiceti je stále dost času, abychom naspořili slušný obnos. Stačí začít ihned. Časový horizont není tak dlouhý jako ve dvaceti, proto je vhodné spořit v poněkud vyšších částkách než mladší ročníky. U 30letých může stačit kolem 10–15 % příjmů.

Doporučené produkty: opět DPS a využít státní podporu a daňový odpočet, případně kombinace s investičními fondy či realitami – například koupit menší byt na hypotéku, který v budoucnu hodnotu udrží. Ve 30 letech můžete už volit mírně agresivnější investiční strategie, neboť orientačně 35 let spoření vytvoří výnosy i z rizikovějších aktiv.

Spoření na důchod od 40 let

Čtyřicítka je „střední věk“, ale také věk, kdy už čas na spoření výrazně ubývá. Abyste v důchodu měli dostatečnou rezervu, musíte nyní spořit výrazně víc. Částky mohou dosahovat i 15–20 % příjmů. Pokud jste dosud nezačali, už nyní aktivně hledejte každou příležitost k investicím a spoření.

Doporučené produkty: Nejvhodnější kombinace je stále doplňkové penzijní spoření – využití státních příspěvků a daňové úlevy, zároveň konzervativnější investice, například vyvážené podílové fondy či dluhopisy. Pro dodatečnou jistotu lze část úspor držet na spořicím účtu nebo v termínovaných vkladech, zde ale počítejte s nižšími výnosy.

Spoření na důchod od 50 let

Padesátka je poměrně pozdní doba k zahájení spoření. Máte orientačně 15 let do důchodu, což znamená potřebu větších úspor. Ideálně spořit co nejvíce, co si můžete dovolit. Často se doporučuje stále kolem 20–25 % příjmů, v této fázi vždy co nejvíce. Důležité je myslet na stabilitu.

Doporučené produkty: Základ tvoří spořicí účty nebo termínované vklady s garantovaným úrokem pro část portfolia a zároveň maximálně využít DPS pro zisk státní podpory (minimálně 500 Kč/měsíc, lépe 1 700 Kč pro maximální příspěvek). Pro další výnosy lze využít investiční fondy, ale mějte na paměti kratší investiční horizont a volte raději konzervativní strategie.

V každém případě platí, že spořit se vyplatí klidně i ve 50 letech, jen je nutné být připraven na vyšší měsíční vklady.

Doporučujeme

Nevíte, jaký produkt zvolit a co se pro vás vlastně hodí? Jak se spořením začít? V našem článku najdete přehled jednotlivých možností spoření na důchod i jejich výhody a nevýhody.

Přečíst článek

Kolik naspořit na důchod

Podle odborníků by měl mít člověk na prahu důchodu rezervu řádově v milionech korun. Konzervativní odhad je asi 2 miliony, někde se však uvádí i 4 milióny pro vyšší životní úroveň. Částka závisí na vašich výdajích – obecně lze říct, že z 1 mil. Kč si při opatrném zhodnocení lze zajistit zhruba 8 333 Kč měsíčně (při 1% reálném výnosu). V praxi se tedy vyplatí spořit odhadem 5–10 % příjmů a časem navyšovat dle možností.

Pro představu, pokud je cílem naspořit 2 miliony do 60 let, začnete-li v 20 letech, stačí zhruba 820 Kč měsíčně. Pokud ovšem odložíte spoření až na 40 let, potřebujete už kolem 4 000 Kč měsíčně, abyste na totéž dosáhli. Z toho je patrné, že každý rok má váhu. Čím dřív začnete, tím menší bude vaše měsíční částka a spoření vás tak finančně „nezruinuje“.

Výhody dlouhodobého spoření

Dlouhodobé spoření na důchod přináší několik jasných benefitů. Už malé částky pravidelně ukládané se po letech nasčítají v solidní sumu – není třeba najednou odkládat tisíce korun. Hlavní síla spoření spočívá ve složeném úroku. Výnos z úroku se znovu zhodnocuje, takže čím déle spoříte, tím výraznější nárůst vašeho kapitálu bude. Díky dlouholetému spoření tedy váš „příspěvek“ na penzi podstatně roste. To vše podporuje i stát formou příspěvků a daňových výhod u některých produktů.

Rizika spojená s odkládáním spoření

Musím zmínit i opační pól věci, a to, že při odkladu dostatečně vysoké částky nenashromáždíte. Pokud na spoření zapomenete a začnete až později, musíte začít spořit výrazně více. Pro mnohé to může být nerentabilní nebo nemožné. Životní náklady rostou, hypotéky se splácejí atd. Zkrácená doba spoření také znamená, že nevyužijete dostatečně sílu složeného úroku. Zatímco dlouhodobému spořiteli rostou úroky, ten, kdo začne později, o tuto akumulaci přijde. Stručně řečeno: Odkládat spoření na důchod se obecně nevyplatí.

Závěr

Na závěr bych vše ráda shrnula. Čím dříve tedy začnete spořit na důchod, tím lépe. Ve 20–30 letech můžete odkládat klidně jen stokoruny a za 30–40 let získáte zajímavou rezervu. Ve 40 a ve 50 pak musíte spořit více, ale i tak je lepší začít pozdě než nikdy. Klíčové je spořit pravidelně a dlouhodobě.

Ideální je kombinovat produkty, jako je penzijní spoření pro podporu státu, investice pro vyšší výnos, spořicí účty pro bezpečnost podle svých možností. Při správném začátku a vytrvalosti může být i váš důchod pohodový, aniž by vám scházel životní standard.

Další užitečné články

Co číst dále:

Pojištění bytu v nájmu. 7 důvodů, proč by měli převzít iniciativu nájemníci

Mnoho nájemníků se domnívá, že když byt není jejich, nemusejí se o pojištění starat. Opak je ale pravdou...

Autor: Hana Vítková Datum: 8. 8. 2025

Nebankovní půjčky, kde opravdu půjčí

Potřebujete půjčku a hledáte společnost, kde vám opravdu půjčí? Přemýšlíte, zda jít rovnou do banky, nebo vsadit na nebankovní půjčky?

Autor: Hana Vítková Datum: 10. 6. 2025

5 nejlepších věcí na cestovním pojištění: Aby se dovolená nezměnila v dobrodružství

Cestování je radost. Ale co když se něco pokazí? Zlomená noha, zrušený let na vysněný ostrov nebo ztracený kufr při přestupu. V takových chvílích se ukazuje, jak cenné je mít uzavřené a dobře nastavené cestovní...

Autor: Petra Veselá Datum: 3. 7. 2025

Kontokorent: Jaký je úrok a co se stane, když ho nesplatím?

Kontokorent vám umožní jít na účtu „do mínusu“, ale za pohodlí si připlatíte. Jaké jsou aktuální úroky u českých bank, na co si dát pozor a co hrozí, pokud kontokorent nesplatíte včas? Vše se dozvíte v tomto článku.

Autor: Hana Vítková Datum: 13. 10. 2025

Nebankovní půjčka

Nebankovní půjčky dlouhou dobu vzbuzovaly dojem, že jsou rizikové a nevyplatí se. Pojďme se podívat, jaké výhody a nevýhody nebankovní půjčka má, proč si ji vzít a jak nenaletět lichvářům.

Autor: Hana Vítková Datum: 4. 11. 2022

Různé typy úvěrů a jak vybrat ten správný

Hypotéka, nebo úvěr ze stavebního spoření? Spotřebitelský úvěr, nebo kreditní karta? A co když potřebujete podnikatelský úvěr? Přečtěte si, čím se jednotlivé druhy půjček liší a jak se v nich zorientovat.

Autor: Jana Skálová Datum: 26. 7. 2025

Hana Vítková

Profesně se věnuji oblastem financí a pojištění, ve kterých se řadu let aktivně vzdělávám. Mám odborné zkoušky v oblasti pojišťovnictví. Díky tomu dokážu nabídnout přehledné srovnání, které popisuje aktuální situaci na trhu. Vlastní mi jsou také cizí jazyky, využívám k…