Jak zjistit svůj maximální úvěrový limit a kolik si skutečně můžete půjčit?

Potřebujete půjčku, ale nejste si jisti, o kolik můžete požádat? Podívala jsem se na to za vás a nachystala přehledný článek s tipy, o jakou výši úvěru můžete požádat, jak zjistíte, kolik vám banka maximálně půjčí i jak spočítáte maximální možnou výšku své splátky. Vše zjistíte snadno z pohodlí domova, aniž byste hned museli běžet do banky.

Maximální limity stanovené ČNB pro půjčky

Česká národní banka (ČNB) stanovuje pravidla, která ovlivňují maximální částku, kterou si můžete půjčit. Tato pravidla mají za cíl zabránit nadměrnému zadlužení obyvatel. Mezi nejdůležitější limity patří:

1. DTI (Debt-to-Income Ratio): Celkový objem úvěrů nesmí přesáhnout osminásobek ročního čistého příjmu žadatele.
2. DSTI (Debt Service-to-Income Ratio): Měsíční splátky úvěrů nesmí přesáhnout 50 % čistého měsíčního příjmu.

Tyto limity platí jak pro bankovní, tak nebankovní instituce, avšak některé nebankovní společnosti mohou být mírně flexibilnější, přičemž stále musí dodržovat licenční podmínky ČNB.

Jak zjistit, kolik si můžete půjčit?

Výpočet maximální částky, kterou si můžete půjčit, je jednoduchý. Vyžaduje zohlednění čistého ročního příjmu a pravidelných měsíčních výdajů:

• Roční příjem: Např. pokud vyděláváte 25 000 Kč měsíčně čistého, váš roční příjem je 300 000 Kč. Maximální úvěrový limit je tedy 2 400 000 Kč (300 000 Kč × 8).
• Měsíční splátka: Polovina vašeho měsíčního příjmu, tedy 12 500 Kč, je maximální částka, kterou můžete splácet na všechny úvěry dohromady.

Poznámka: Banka navíc posoudí další faktory, jako je zápis v registrech dlužníků, finanční historie nebo počet závislých osob ve vaší domácnosti. Tyto faktory mohou výslednou částku výrazně snížit.

Kolik může mít člověk půjček?

Neexistuje striktní limit na počet půjček, ale rozhodující je, zda splňujete pravidla DTI a DSTI. Pokud máte více půjček, všechny splátky se sčítají a nesmějí překročit polovinu vašeho čistého měsíčního příjmu. Banky i nebankovní instituce hodnotí i vaši bonitu – s každou další půjčkou je riziko nižšího hodnocení.

Shrnutí pro výpočet půjčky

Při žádosti o půjčku bude banka nebo nebankovní společnost požadovat:

• Doložení průměrného měsíčního příjmu.
• Informace o počtu členů domácnosti a jejich příjmech.
• Vaši finanční historii a případné zápisy v registrech dlužníků.
• Výdaje na životní minimum jednotlivých členů domácnosti.

Zpracování žádosti zahrnuje komplexní hodnocení vaší platební schopnosti. Pokud máte nízký příjem nebo vysoké závazky, je pravděpodobné, že maximální úvěrový limit bude snížen.

Doporučujeme

Nemáte příjem akceptovatelný bankou? V dnešní době existují i výhodné nebankovní půjčky, které poskytují služby na bankovní úrovni. Podívejte se na naše srovnání nejlepší nebankovní půjčky a zjistěte, kde vám půjčí.

Přejít na srovnání

Jak vypočítat životní minimum?

Životní minimum představuje minimální částku potřebnou k zajištění základních životních potřeb jednotlivce či domácnosti. Banky při posuzování úvěruschopnosti klienta často zohledňují životní minimum, které násobí koeficientem 1,5, aby získaly částku reflektující reálné náklady na živobytí.

Aktuální částky životního minima platné od roku 2024 jsou následující:

• Jednotlivec: 4 860 Kč
• První dospělá osoba v domácnosti: 4 470 Kč
• Druhá a další dospělá osoba v domácnosti: 4 040 Kč
• Nezaopatřené dítě do 6 let: 2 480 Kč
• Nezaopatřené dítě od 6 do 15 let: 3 050 Kč
• Nezaopatřené dítě od 15 do 26 let: 3 490 Kč

Pro výpočet životního minima domácnosti se sečtou příslušné částky za každého člena domácnosti. Například pro domácnost složenou z matky a dítěte ve věku 10 let činí životní minimum:

• Matka: 4 470 Kč
• Dítě (10 let): 3 050 Kč
• Celkem: 7 520 Kč

Banky při hodnocení úvěruschopnosti mohou tuto částku násobit koeficientem 1,5, aby zohlednily reálné životní náklady. V uvedeném případě by tedy částka činila:

• 7 520 Kč × 1,5 = 11 280 Kč

Tato částka představuje odhadované měsíční náklady na živobytí pro danou domácnost, které banky zohledňují při posuzování schopnosti splácet úvěr.

Při určování maximální výše měsíční splátky úvěru je třeba od poloviny čistého měsíčního příjmu odečíst tuto navýšenou částku životního minima. Pokud má matka čistý měsíční příjem 25 000 Kč, maximální doporučená splátka by se vypočítala následovně:

• Polovina příjmu: 25 000 Kč ÷ 2 = 12 500 Kč
• Odečtení navýšeného životního minima: 12 500 Kč – 11 280 Kč = 1 220 Kč

V tomto případě by maximální doporučená měsíční splátka činila 1 220 Kč. Je však důležité si uvědomit, že banky při posuzování žádosti o úvěr zohledňují i další faktory, jako je úvěrová historie, stávající závazky a celková finanční situace žadatele.

Pozor

Na co si dát pozor

V případě matky samoživitelky se do příjmů mohou započítat i alimenty nebo sirotčí důchod dítěte, které matčiny příjmy zvednou.
Pokud v domácnosti žijí manželé, lze počítat příjem obou manželů, tudíž je opět měsíční průměrný příjem vyšší a přitom i možnost vyšší splátky.

Časté chyby při výpočtu půjček a splátek a jak se jim vyhnout

I když si doma spočítáte orientační maximální výši půjčky a odhadnete nejvyšší možnou splátku, kterou zvládnete, je třeba mít na paměti, že banky i nebankovní společnosti posuzují žádosti individuálně. Nejde pouze o výši příjmů, ale také o stabilitu zaměstnání, finanční historii a další specifické faktory.

Jednou z nejčastějších chyb je nesprávné započítání příjmů a výdajů. Banky neuznávají všechny příjmy, které můžete považovat za součást svého rozpočtu. Například invalidní důchod, nemocenská, rodičovský příspěvek, přídavky na děti nebo příspěvky na bydlení často nejsou při schvalování půjčky akceptovány. Naopak alimenty či sirotčí důchod započítány být mohou, ale jen za určitých podmínek. Pokud například žádáte o dlouhodobý úvěr a část vašeho příjmu pochází ze sirotčího důchodu dítěte, které jej pobírá pouze do určitého věku, banka tento příjem nezapočítá do celého trvání úvěru.

Další častou chybou je, že žadatelé neberou v úvahu vliv zápisu v registru dlužníků nebo krátkodobé zaměstnání na dobu určitou. Tyto faktory mohou snížit šanci na schválení půjčky nebo ovlivnit její maximální možnou výši. Je proto důležité nejen přesně spočítat své finanční možnosti, ale také zohlednit všechna pravidla, která banky při schvalování úvěrů uplatňují. Každý případ je posuzován individuálně, a proto je vždy dobré konzultovat svou situaci přímo s poskytovatelem půjčky.

Závěr

Plánování půjčky je zásadní krok, který vyžaduje pečlivé zvažování všech okolností. I když si můžete doma orientačně spočítat, kolik si můžete půjčit a jakou splátku si můžete dovolit, rozhodující slovo bude mít vždy poskytovatel úvěru. Banky i nebankovní společnosti posuzují vaši situaci individuálně a zohledňují mnoho faktorů, včetně finanční historie, stability zaměstnání nebo aktuálních příjmů.

Před podáním žádosti si proto udělejte jasno ve své finanční situaci, zjistěte si, jaké příjmy jsou uznatelné, a zvažte, zda je půjčka skutečně nutná. Ať už se rozhodnete pro jakýkoli typ úvěru, klíčem k úspěchu je zodpovědnost, důkladná příprava a přehled o všech podmínkách, které se k půjčce vážou. Půjčka může být užitečným nástrojem, pokud je správně naplánována, ale zároveň může znamenat zátěž, pokud se k ní přistupuje lehkovážně.

---

Co číst dále: