Koupit si byt nebo postavit vlastní dům, je přáním mnoha z nás. Kdo by také chtěl platit nájem městu nebo cizím lidem, když může bydlet ve vlastním. I když nemáme celkovou sumu na koupi vlastní nemovitosti nebo na postavení nové, může nám pomoci hypotéka. Splácet hypotéku vlastní nemovitosti je stále lepší, než platit nájem. Ne každý ale na hypoteční úvěr dosáhne. Jak je to v roce 2024 s podmínkami pro získání hypotéky?
I když může mít každá banka úrokovou sazbu a služby u hypotéky nastavené jinak, stejně jako některé podmínky pro její získání, existují pravidla – tzv. závazné limity, které musí každá banka respektovat a dodržet. Mnohdy se jedná o limity, které rozhodují, zda máme na hypoteční úvěr nárok a dosáhneme na něj díky svým příjmům. Pojďme se podívat, o jaké limity se jedná.
Limity, které jsou v současné době platné, stanovila Česká národní banka a v platnosti jsou od 1. dubna 2022. Jedná se o tzv. limit ukazatele DTI, což částka – celkový limit žadatele o hypoteční úvěr v poměru k jeho čistému ročnímu příjmu. DTI je stanoveno na 9,5 pro žadatele do 36 let. Nad tuto věkovou hranici je pak DTI 8,5.
DTI se vypočítává trochu složitěji. Pokud si chcete dopředu zjistit, zda má vůbec smysl – vzhledem k vašemu příjmu – o hypoteční úvěr žádat, zkuste si spočítat DS TI, což je poměr celkových splátek, které máte (popř. s hypotečním úvěrem mít budete) v poměru k vašemu měsíčnímu příjmu. DS TI činí 45 % pro žadatele nad 36 let a 50 % pro žadatele do 36 let věku.
DS TI spočítáte jednoduše. Vyberte si banku, ve které chcete o hypoteční úvěržádat a na online hypoteční kalkulačce si spočítejte přibližnou výši měsíční splátky. Pokud již nějaké úvěry splácíte, připočítejte k ní i tyto splátky. Poté vezměte v úvahu výši vašeho průměrného platu a spočítejte, zda splátky nepřesáhnou 45 %, popř. 50 % vašeho měsíčního příjmu. V případě, že žádáte se spoludlužníkem (manželem/manželkou), započítejte oba příjmy.
Důležitým limitem pro vás bude také LTV. Ten určuje poměr hodnoty nemovitosti vůči žádané výšce hypotéky. U žadatelů nad 36 let je LTV 80 %, u žadatelů mladších pak 90 %. Znamená to, že než o hypotéku požádáte, budete muset mít našetřeno nebo jinak z vlastních zdrojů doložit alespoň 20 % (popř. 10 %) z celkové hodnoty nemovitosti.
Např.
Pokud má nemovitost hodnotu 2 000 000 Kč a budete žádat co nejvyšší možnou hypotéku, musíte mít našetřeno alespoň 200 000 Kč, je-li vám 36 let a méně.
Doporučujeme
Ještě jste nevybrali banku, u které o svůj hypoteční úvěr požádáte? Podívejte se na naše srovnání nejlepších hypotečních úvěrů a vyberte si banku, která poskytne nejlepší podmínky, popř. nejnižší úrokovou sazbu a nejnižší poplatky.
Jak už jsme zmínili výše, banky se při poskytování hypotečního úvěru musí držet limitů stanovených Českou národní bankou. Přesto si mohou některé podmínky upravit podle svých potřeb a možností. Pojďme se nyní podívat, jaká pravidla mají pro poskytnutí hypotéky jednotlivé bankovní ústavy.
U České spořitelny si žadatelé do 36 let mohou požádat skutečně o 90 % hypotéku. Zbytek musí dodat z vlastních zdrojů. Splatnost si přitom můžete rozložit až na 30 let. Výhodou hypotéky od České spořitelny je vyřízení zdarma a také řada služeb, díky kterým můžete upravit výši splátky nebo hypotéku splatit dříve.
Také Moneta Money Bank má na hypotéce zajímavé služby, které se mohou hodit v průběhu splácení. Při žádosti však musíte mít našetřeno alespoň 20 % vlastních prostředků. Dobu fixace mají o dost kratší, než některá konkurence – maximálně 10 let. Splatnost však zůstává do 30 let.
mBank má jednu obrovskou výhodu – splatnost jejich hypotéky je až 40 let, což vám může výrazně snížit splátku hypotéky. Můžete si tak dovolit požádat i o větší hypoteční úvěr. Ovšem za předpokladu, že máte dostatek vlastních prostředků. Ty musí činit minimálně 10 % z hodnoty nemovitosti. Znamená to, že i mBank vám půjčí maximálně 90 % finančních prostředků na koupi čí výstavbu vaší nemovitosti.
Equa Bank nabízí hypoteční úvěr s poměrně standardními podmínkami. Splatnost je zde maximálně 30 let, doba fixace od 1 roku do 5 let a našetřeno musíte mít opět alespoń 10 % z celkové hodnoty nemovitosti, lidé starší 36 let pak 20 %.
UniCredit bank poskytuje hypotéku se splatností na 30 let maximálně a s dobou fixace 1 až 10 let. Můžete získat hypotéku zdarma, ale pouze v případě, že mají marketingovou akci, nebo splníte podmínky. V opačném případě zaplatíte za zřízení 2 900 Kč. Vedení úvěrového účtu už bude zdarma. I oni poskytují hypotéku maximálně ve výši 90 % z celkové hodnoty nemovitosti.
Komerční banka spadá mezi výjimky, kde vám dokážou poskytnout tzv. 100 % hypotéku. Znamená to, že není nutné mít naspořeny vlastní prostředky, ani již zmíněných 10 % (20 %). Hypotéka na plnou hodnotu nemovitosti se však neposkytuje každému. Je potřeba splnit všechny potřebné podmínky a mít dostatečně vysoký příjem. Navíc nemusí být v takovém případě úroková sazba tak nízká/výhodná, jako když nějaké vlastní finanční zdroje mít budete.
Air Bank má pro sjednání hypotéky standardní podmínky. Potřebujete alespoň 10 % vlastních zdrojů a splatnost si můžete rozložit do maximálně 30 let. Dobu fixace přitom mají 3, 5 a 7 let. Výhodou hypotéky od Air Bank je možnost kdykoliv ji splatit.
Také ČSOB má hypotéku se standardními podmínkami, pro klienty mladší 36 let navíc nabízí produkt “zvýhodněná hypotéka”. Vlastní prostředky jsou stanoveny na minimálně 10 %, stejně jako u jiných bank. Splatnost je maximálně 30 let. Sjednání hypotéky, odhad nemovitosti i vedení hypotečního úvěru je zdarma.
Raiffeisenbank nabízí hned několik typů úvěrů na bydlení. U klasické hypotéky na koupi nemovitosti či výstavbu domu bude stejně jako jiné banky požadovat minimálně 10 % z vašich vlastních finančních zdrojů, což platí především pro klienty do věku 36 let. Úrokovou sazbu si u nich můžete zafixovat až na 15 let. Nevýhodou je, že za žádost, posouzení a sjednání hypotečního úvěru zde zaplatíte 4 900 Kč, což je poplatek poměrně vysoký. Vedení úvěrového účtu už je ale zdarma.
Tip
Pojištění k hypotéce je poměrně diskutované téma. Není divu. Někteří – především odpůrci jakéhokoliv pojištění – mohou být zaskočeni tím, že některá pojištění hypotéky jsou povinná. Jaké druhy pojištění se nabízí? A jaké si musíte sjednat, aby vám banka hypotéku vůbec poskytla? Jaká pojištění sjednat můžete, ale nemusíte v roce 2023? A vyplatí se je sjednat pokaždé, když si hypotéku uzavíráte?
Hypotéka – vše, co musíte znát
Proč vědět, co je RPSN
Kde vám půjčí ve zkušební době