Doporučujeme
Nejste si jistí, jaké všechny možnosti financování vlastně existují? Nevíte, zda zvolit bankovní či nebankovní úvěr? Nahlédněte do našeho srovnání půjček, ve kterém jistě najdete i tu, která je pro vás ta pravá.
Jak správně vybrat úvěr? 6 praktických kroků
K úvěru vede jen pár jednoduchých kroků (Foto: Freepik)
Mnoho lidí se při výběru půjčky nechá zlákat nízkým úrokem, aniž by důkladně promysleli ostatní faktory. To je ale chyba! Nevýhodná půjčka může zbytečně prodražit splátky. V tomto návodu si projdeme krok po kroku, na co se zaměřit, abyste zvolili skutečně výhodný úvěr odpovídající vašim potřebám a možnostem.
1. Určete účel půjčky
Prvním krokem je jasně si říct, na co peníze potřebujete. Potřebujete-li velkou částku třeba na nový byt či dům, většinou dáte přednost hypotečnímu úvěru s dlouhou splatností. Na rekonstrukci bytu nebo malé investice do bydlení může stačit úvěr ze stavebního spoření.
Pokud jde o kratší nebo neplánovanou potřebu, jako je nákup spotřebiče, dovolená, lze využít spotřební úvěr nebo kontokorent. Ujasnění účelu vám pomůže zaměřit se na produkty, které se na daný typ výdaje hodí.
2. Zvažte požadovanou částku
Kolik peněz skutečně potřebujete? Čím více si půjčíte, tím dražší vás úvěr v konečném součtu vyjde (vyšší úroky a délka splácení). Proto si stanovte přesnou částku a zbytečně si neberte více, než opravdu využijete.
Patrně nebudete chtít zbytečně platit úroky z peněz, které ani nepotřebujete. Naopak pokud vám nabízená částka nestačí, může být lepší zvolit jiný produkt či kombinaci úvěrů.
3. Spočítejte si měsíční splátku
Podívejte se na svůj rodinný rozpočet a ověřte, kolik si můžete dovolit měsíčně splácet. Zohledněte všechny pravidelné výdaje, jako je nájem, účty, jídlo, ostatní úvěry a částku, kterou máte k dispozici.
Finanční poradci doporučují nesplácet úvěr „od výplaty k výplatě” – ideálně by vám měly po všech nákupech zůstat nějaké rezervy. Ujistěte se, že navrhovaná splátka není nad vaší únosnou mez. Pokud vidíte, že žijete každý měsíc „na doraz”, snižte si půjčovanou částku nebo prodlužte dobu splatnosti.
Doporučujeme
4. Vyberte druh věřitele (banka vs. nebankovní firma)
Rozhodněte se, od koho půjčku seženete. Banky obvykle nabízejí výhodnější úrok a vyšší bezpečí, ale často vyžadují i doklady o příjmu a čistou úvěrovou historii z důvodu důkladnějšího posuzování žadatelů.
Nebankovní společnosti jsou naopak flexibilnější a rychlejší, avšak zpravidla mají vyšší úrok. Obecně platí, že pokud vám nevyhoví banka (třeba kvůli bonitě), můžete zkusit nebankovní úvěr, ale je třeba být opatrný, protože „nebankovní” může znamenat i rizikovější produkt.
Srovnávejte nabídky obou typů poskytovatelů, nezapomeňte ale dávat přednost nižším celkovým nákladům.
5. Pečlivě porovnejte úrokové sazby a RPSN
Úroková sazba je důležitá, ale skutečné náklady ukazuje tzv. RPSN (roční procentní sazba nákladů), která zahrnuje nejen úrok, ale i veškeré poplatky spojené s úvěrem – vyřízení, vedení, pojištění apod.
Při porovnávání úvěrů se proto dívejte primárně na RPSN – čím nižší, tím lépe. Někdy může mít úvěr nízký nominální úrok, ale vysoké skryté poplatky, takže RPSN ve výsledku vyšplhá hodně vysoko. Vezměte tedy v potaz všechny náklady a nenechte se nalákat pouze nejnižším úrokem.
6. Zjistěte, jaký typ zajištění požadují
Některé úvěry potřebují ručení nebo zástavu. Hypotéka vyžaduje zástavu nemovitostí, úvěr ze stavebního spoření, kontokorent či kreditka obvykle ne. Spotřebitelský úvěr může být i bez ručení, ale i zde při vyšší částce banka může chtít ručitele nebo pojistku.
Při výběru si proto ověřte, zda a co musíte dát bance jako záruku a jak to ovlivní úrok či šance na schválení. Zajištěný úvěr má nižší sazbu, ale riziko ztráty nemovitosti při neplacení. U nezajištěných půjček zase obvykle platíte vyšší úrok za větší riziko pro věřitele.
Modelové situace
- Na bydlení: Pro koupi nebo stavbu bytu/domu je obvyklá hypotéka, nejen díky nízké sazbě a dlouhé splatnosti. Pro drobné rekonstrukce lze využít úvěr ze stavebního spoření.
- Na rekonstrukci/zařízení: Stavební spoření s pevným úrokem (min. po 2 letech spoření) nebo spotřební úvěr jsou vhodné, pokud nepotřebujete miliony.
- Pro malé soukromé půjčky: Kontokorent či kreditka jsou ideální pro nenadálé výdaje do výplaty – vždy ale pamatujte na včasné splacení, abyste se vyhnuli vysokým úrokům.
Tipy, na co si dát pozor
- Sankce a poplatky: Čtěte pozorně podmínky. Některé úvěry mohou být drahé kvůli poplatkům za vyřízení nebo předčasné splacení.
- Celkové přeplacení: Při dlouhé době splatnosti může být úvěr levnější měsíčně, ale celkově hodně prodraží úroky. Vypočítejte si, kolik přeplatíte celkem.
- Osobní únosnost: Nikdy si neberte víc, než jste schopni realisticky splácet. Banky kontrolují vaši bonitu – v ČR každoročně 10–20 % žádostí zamítnou právě kvůli nedostatečné schopnosti splácet. Mějte proto rezervu.
Závěrem
Výběr úvěru by měl vycházet z vaší konkrétní potřeby, finančních možností a životního plánu. Řiďte se hlavně zmíněnými kroky. Určit účel a částku, spočítat splátky, srovnat nabídky podle RPSN a nezapomeňte zohlednit, zda do hry vstupují spoludlužníci či zástava.
S rozvahou a srovnáváním nabídek si najdete ten správný úvěr, který vám skutečně pomůže a nezruinuje rozpočet.
Další užitečné články
- Srovnání studentských účtů
- Nejlepší termínované vklady
- Nejlepší bankovní účty
- Nejvýhodnější stavební spoření
- Srovnání dětských účtů
- Nejlepší spořicí účty
- Srovnání nejlepších hypoték
- Nejlepší srovnávače hypoték
- Nejlepší povinné ručení
- Nejlepší havarijní pojištění
- Nejlepší cestovní pojištění
- Srovnání nebankovních půjček
- Nelepší pojištění pro psa nebo kočku
- Srovnání refinancování hypoték
- Srovnání kreditních karet
- Nejlepší srovnávače životního pojištění
- Srovnání pojištění motocyklů
- Srovnání operativních leasingů
- Nejlepší srovnávače pojištění
- Srovnání zdravotních pojišťoven
- Nejlepší podnikatelské účty
- Nejlepší dluhopisové investiční platformy
- Nejlepší investiční platformy pro P2B půjčky
- Nejlepší pojištění nemovitosti
- Nejlepší nemovitostní investiční platformy
- Nejlepší investiční platformy pro P2P půjčky
- Nejlepší pojištění domácnosti
- Nejlepší akciové a ETF investiční platformy
- Srovnání penzijního spoření
- Nejlepší srovnávače půjček
Co číst dále:
Co je dluhová past a jak ji rozpoznat
Termín dluhová past, často také dluhová spirála, označuje situaci, kdy se dluhy kumulují rychleji, než je dlužník schopen je splácet Jednoduše řečeno, dlužník si stále více půjčuje...
Autor: Hana Vítková Datum: 15. 9. 2025
Roste nestabilita americké burzy kvůli činům Donalda Trumpa
Donald Trump je jedním z nejnepředvídatelnějších světových lídrů. V posledních letech je jen obtížné najít někoho, kdo by přijímal tak náhlá a nečekaná rozhodnutí jako současný prezident Spojených států.
Autor: Petra Veselá Datum: 16. 5. 2025
Jak mohou nástroje založené na datech zlepšit finanční rozhodování
Intuice je nákladná. Zjistěte, jak Češi využívají nástroje založené na datech k analýze trhů, sledování trendů a sebevědomému investování.
Autor: David Řezníček Datum: 18. 9. 2025
Nejlepší havarijní pojištění v roce 2026: Srovnání, ceny a kalkulačky
Zatímco povinné ručení chrání peněženku před škodami, které způsobíte někomu jinému, havarijní pojištění se stará výhradně o vaše vlastní auto. Rostoucí ceny náhradních dílů, sofistikovaná elektronika moderních vozů...
Autor: Hana Vítková Datum: 6. 7. 2026
Zdanění investic: Jak danit ETF, akcie a dividendy?
Daně se týkají každého, ať už jste zaměstnanec, podnikatel nebo investor. Jak ale zdanění výnosů z investic probíhá, kdo je osvobozen a jaká je sazba daně? Na to všechno se zaměřím ve svém článku.
Autor: David Řezníček Datum: 29. 12. 2025
Trhy jsou na historických maximech. Je vhodný čas prodávat, držet nebo nakupovat?
Trhy se v posledních týdnech drží okolo historického maxima, což přitahuje pozornost profesionálních investorů i absolutních laiků. Jak ale postupovat? Prodávat, držet nebo naopak nakupovat?
Autor: David Řezníček Datum: 6. 10. 2025
Sdílet
Sdílet
Přispět svou zkušeností
