Různé typy úvěrů a jak vybrat ten správný

Hypotéka, nebo úvěr ze stavebka? Spotřebitelský úvěr, nebo kreditní karta? A co když potřebujete podnikatelský úvěr? Existuje mnoho druhů půjček, ale každá má svá specifika a hodí se na něco jiného. Přiblížím vám, v čem se liší, pro koho se která hodí i jak si vybrat tu nejlepší. Díky správnému výběru pak můžete ušetřit na úrocích, získat delší dobu splatnosti nebo se dluhu následně výhodněji zbavit.

Druhy půjček

V základu můžeme půjčky dělit na bankovní a nebankovní. Ty druhé jsou typicky spotřebitelské a neúčelové, takže je lze použít na cokoliv. Banky oproti tomu nabízejí celé spektrum úvěrů, které se liší účelem, výší, úrokem, dobou splatnosti i dalšími podmínkami. Anebo jsou tu i specifické půjčky od jiných subjektů, což je typicky leasing.

Výhody a nevýhody různých půjček

Abyste se v problematice půjček vyznali lépe, udělala jsem přehlednou tabulku, která shrnuje jejich pozitiva a negativa.

Spotřebitelský úvěr

Hlavní výhodou spotřebitelského úvěru je to, že nemusíte dokládat účel úvěru a peníze máte na účtu během pár minut. Musíte ale počítat s možnou vyšší úrokovou sazbou.

Hypoteční úvěr

U hypotéčního úvěru musíte mít část vlastních peněz a zajistit ho nemovitostí. Velkou výhodou je to, že si splátky můžete rozdělit až na 30 let a můžete si zřídit pojištění proti neschopnosti splácet.

Úvěr ze stavebního spoření

Úvěry ze stavebního spoření jsou oblíbenou volbou pro ty, kteří nechtějí zastavit nemovitost a peníze použijí třeba na rekonstrukce. U úvěru ze stavebního spoření je nutné doložit na co byl čerpán.

Kreditní karta

Kreditní karty nabízejí zajímavou možnost úvěrů, ale s vyšší úrokovou sazbou. Díky kreditní kartě máte možnost čerpat slevy a bonusy při placení kartou. Nevýhodou mohou být výběry z bankomatů.

Leasing

Velmi populární jsou i leasingy, které lze jednoduše a rychle vyřídit. Po doplacení leasingu je pak automobil převeden na vás a je vhodný pro lidi s nižšími příjmy. Pozor si dejte na případné opravy, které musejí být provedené v autorizovaných servisech.

Podnikatelský úvěr

Pro podnikatele existují speciální podnikatelské úvěry, které jsou určeny jen pro podnikání a nebo pro jeho rozjezd. U většiny poskytovatelů se musí dokládat daňové přiznání a finance nelze použít na soukromé účely.

Spotřebitelské úvěry

Spotřebitelský úvěr je bezúčelová půjčka, kterou můžete využít na cokoliv. Nemusíte tedy dokládat faktury ani účtenky. Poskytují ji jak bankovní domy, tak nebankovní společnosti. V obou případech se můžete dostat na poměrně slušný úrok. Přesto je vždy vhodné projít si nabídky více společností a hledat lepší úrokovou sazbu nebo výhodnější podmínky.

Spotřebitelské půjčky se typicky liší dobou splatnosti, možností vkládat mimořádné splátky zdarma, odložením splátek a tak dále. Doba splatnosti bývá od půl roku až do 10 let, ale ne ve všech bankovních a nebankovních ústavech. Nejčastější maximální doba splatnosti bývá do 7, popřípadě 8 let.

Půjčit si většinou můžete od 5 000 Kč, maximum se většinou pohybuje okolo 1 200 000 Kč. Více si lze půjčit typicky pouze se zajištěním úvěru nemovitostí.

Na nejlepší spotřebitelské úvěry se můžete podívat v našem srovnání.

Výhody spotřebitelského úvěru

• Není nutné dokládat, na co peníze potřebujete
• Rychle vyřízeno, často online
• Peníze na účtu během pár minut od schválení
• Typicky až 1 200 000 Kč bez zástavy nemovitostí
• Možnost pojištění proti neschopnosti splácet úvěr (nemoc, smrt, invalidita, ztráta zaměstnání)
• Možnost mimořádných splátek
• Možnost předčasného splacení
• Lze obvykle konsolidovat

Nevýhody spotřebitelského úvěru

• Úroková sazba nemusí být vždy nízká
• Nehodí se na koupi nemovitosti, rekonstrukci apod.
• Kratší doba splatnosti než u hypotéky nebo úvěru ze stavebního spoření
• V případě vysokého úvěru jsou i vysoké splátky

Hypoteční úvěry

Hypoteční úvěr je primárně určen na bydlení. Můžete si jej vzít na koupi domu, bytu či chalupy, na rekonstrukci nebo novostavbu. Také jej lze využít k vyplacení dědiců nebo na vyplacení manžela/manželky v případě rozvodu.

Hypoteční úvěr je vázaný na nemovitost, kterou jím budete financovat. V případě, že nemá daná nemovitost dostatečnou hodnotu, je možné zajistit jej i jinou nemovitostí. Hypotéka se schvaluje na dobu i 30 a více let, ale záleží na tom, kolik vám bude let v době jejího doplacení. Pokud si berou hypotéku starší lidé, doba splácení se zkrátí.

Hypotéka je nejvýhodnějším úvěrem na bydlení, pokud si ji skutečně můžete rozložit na delší dobu. V takovém případě totiž získáte příjemně nízkou splátku. Navíc si lze půjčit až desítky milionů. Další výhodou je nízká úroková sazba, kterou na spotřebitelském úvěru nikdy nedostanete. A bývá i nižší než u úvěru ze stavebního spoření. Na druhou stranu, pro případ rekonstrukce se typicky vyplatí spíš úvěr ze stavebního spoření. Ten popíšu podrobněji níže.

I u hypotéky platí, že je lepší vybírat pečlivě a projít si více nabídek, než na jednu kývnete. Na nejlepší úvěry se opět můžete podívat v našem podrobném srovnání hypoték.

Výhody hypotečního úvěru

• Na koupi, rekonstrukci i výstavbu nemovitosti
• Na byt, dům, chatu či chalupu
• Na vyplacení manžela/manželky
• Na vyplacení dědiců
• Možnost vzít si úvěr až několik desítek milionů
• Možnost rozložit splátky až na 30 let (u některých bank i déle)
• Nízká úroková sazba
• Různé doby fixace
• V době končící fixace lze zdarma vložit mimořádnou splátku nebo hypotéku doplatit v plné výši
• Možnost pojištění proti neschopnosti splácet (na nemoc, smrt, invaliditu, ztrátu zaměstnání)

Nevýhody hypotečního úvěru

• Zajištění nemovitostí
• Trvá delší dobu, než se úvěr vyřídí (2 týdny až několik měsíců)
• Nutno dělat nový odhad nemovitosti, nebo doložit starý
• Při vyšším věku žadatelů se maximální doba splatnosti může krátit
• Nutnost mít část vlastních peněz (obvykle 10 až 20 %)

Úvěr na bydlení ze stavebního spoření

Úvěr ze stavebního spoření je primárně určený na bydlení. Financovat jím lze rekonstrukci nemovitosti i koupi bytu, domu, chaty či chalupy. Poslouží také na garáž nebo koupi pozemku. Může být se zajištěním nemovitostí i bez, podle toho, jakou výši úvěru si berete.

Úvěr ze stavebního spoření se určuje podle cílové částky, kterou jste nastavili při založení stavebního spoření. Tato částka se dá i navýšit, je však potřeba, abyste měli našetřený dostatečný obnos. Pokud jste nenaspořili dost, nebo vám ještě na úvěr ze stavebního spoření nevznikl nárok, máte možnost požádat o tzv. překlenovací úvěr.

Výhodou úvěru ze stavebka je rychlejší vyřízení než u hypotéky, možnost vzít si jej od desítek tisíc až po několik milionů a hlavně to, že není nutné ho vždy zajišťovat nemovitostí. Díky tomu si jej lidé berou třeba i na odkoupení družstevních bytů, na což lze hypotéku použít jen u některých bank.

Stejně jako hypotéka je i úvěr ze stavebního spoření účelový, takže je potřeba doložit s pomocí faktur a účtenek, na co jste peníze použili. Někdy však stačí fotodokumentace. Úvěr ze stavebního spoření můžete využít i na vylepšení domácnosti a koupi nových spotřebičů, kuchyňské linky, vany či sprchového koutu. Je však nutné, aby bylo vše pevně spojeno s bytem.

Každá stavební spořitelna může mít podmínky nastaveny trochu jinak, proto doporučujeme projít naše srovnání nejlepších stavebních spoření a také úvěrů na bydlení.

Výhody úvěru ze stavebního spoření

• Ideální volba, když potřebujete na bydlení nižší částku (nikoliv miliony)
• Není nutné zastavovat nemovitost
• Půjčí vám bez ručení
• I na koupi pozemku či družstevního bytu
• Někdy není nutné dokládat příjem
• Výhodnější úroková sazba než na spotřebitelském úvěru
• Úroková sazba je po celou dobu splácení neměnná
• Delší splatnost než u spotřebitelského úvěru

Nevýhody úvěru ze stavebního spoření

• Úroková sazba není tak nízká jako na hypotéce
• Nutno doložit, jak jste půjčené peníze použili (někdy stačí jen fotodokumentace „před“ a „po“)
• Pokud nechcete překlenovací úvěr, je nutné spořit alespoň 2 roky a naspořit 30 až 60 % cílové částky

Kreditní karty

Kreditní karty nejsou nutné zlo, jak se někteří domnívají. Když je správně využíváte, mohou být skvělým pomocníkem a zároveň vám šetřit peníze.

Kreditní karta je v podstatě revolvingový úvěr. Znamená to, že si kartu vezmete na konkrétní částku, např. 20 000 Kč, a tu můžete opakovaně čerpat a splácet. Z kreditky se dá i vybírat, ale není to příliš výhodné. Obvykle je účtován poplatek za výběr a ihned začnou běžet úroky. Pokud však kreditní kartou platíte, ať už v obchodech, nebo na internetu, budete mít určité období, po které můžete částku vrátit, aniž by vám začala úroková sazba naskakovat. Jedná se o tzv. bezúročné období.

Na kreditce je skvělé, že můžete vrátit libovolný obnos, nebo celou půjčenou částku, jak vám to vyhovuje. Pokud za dané účetní období žádná platba nepřijde, strhne se vám automaticky splátka.

Kreditní karta je tedy skvělým zdrojem “rezervních” peněz, které můžete mít neustále a opakovaně k dispozici. Navíc při placení v obchodech a na internetu můžete získávat další výhody. S kreditkami se často pojí slevy za placení kartou nebo různé slevové programy, díky nimž získáte slevy na zboží.

Výhody kreditní karty

• Peníze na ní můžete čerpat a vracet opakovaně
• Splatit můžete část, celou částku nebo si nechat strhnout z účtu měsíční splátky
• Výhodné bezúročné období, po které se vám za půjčení peněz nic neúčtuje
• Slevové partnerské programy
• Slevy a bonusy za placení kreditní kartou
• V zahraničí někdy berou jen kreditní kartu (s debetní nepochodíte)

Nevýhody kreditní karty

• Úroková sazba je vyšší než na spotřebitelských úvěrech
• Nevyplatí se jako vysoký úvěr, který klasicky splácíte
• Někteří lidé se s kreditkou propadají do stále větších dluhů
• Výběr z bankomatu není výhodný

Leasing

Pokud si chcete koupit nové auto, nabízí se možnost financování spotřebitelským úvěrem, nebo leasingem. Někdo na leasing nedá dopustit a jiní by si ho nikdy nevzali. Jak to tedy je?

Leasing je forma financování auta. Chová se v podstatě jako pronájem. Pokud si na nové auto vezmete leasing, je jeho majitelem leasingová společnost, nikoli vy sami. Vy se stanete majiteli až ve chvíli, kdy leasing doplatíte. Zároveň si nemůžete s autem dělat, co chcete. Např. půjčit ho můžete jen rodinnému příslušníkovi, nikoli kamarádovi nebo kolegovi.

Pokud potřebujete vůz opravit, zapomeňte na pomoc známých, kteří vám opravu udělají za pár korun. Je potřeba jet do autorizovaného servisu, který je mnohdy o desítky tisíc dražší. Pokud vám auto ukradnou, nebo dojde k autonehodě, peníze pojišťovna nevyplatí vám, ale leasingové společnosti. Splácení leasingu je stanoveno zákonem, obvykle na dobu 3 až 7 let.

Tohle zní jako jedna velká nevýhoda. Proč si tedy lidé leasing na nové auto berou? Protože leasing často vyřídíte přímo v autosalonu, kde vůz kupujete. Je to rychlé a pohodlné. Leasingová společnost za vás všechno vyřídí a vy si odvezete nový pojištěný vůz. Navíc na leasing často dosáhnou i lidé s nižšími příjmy, kterým je spotřebitelský úvěr v bance odepřen. A hlavně, po doplacení auto přejde do vašeho vlastnictví. Nepleťte si ale leasing s operativním leasingem, který je de facto pronájmem na dobu určitou a auto vám nikdy patřit nebude.

Výhody leasingu

• Vyřízení leasingu je rychlé a jednoduché
• Často jej získají i lidé s nízkým příjmem
• Po doplacení auto přejde do vašeho vlastnictví
• Následně je možné vůz vyměnit u leasingové společnosti zase za nový

Nevýhody leasingu

• Vůz nevlastníte vy, ale leasingová společnost
• Pojištění v případě nehody nebo krádeže se vyplácí leasingové společnosti
• Obvykle je nutné uzavřít i havarijní pojištění, které bývá dost drahé
• U povinného ručení nemusí jít uplatnit bonusy za beznehodovost
• Veškeré opravy jen v autorizovaných servisech
• Délka splácení je stanovena zákonem
• Při sjednávání se platí akontace, která může činit až 30 % z celkové částky
• Pokud leasingová společnost zkrachuje, vůz vám bude zabaven

Podnikatelské úvěry

Podnikatelský úvěr je určený primárně živnostníkům a firmám. Není možné, aby ho použili na soukromé účely. Tyto úvěry jsou různě nastavené, a to podle toho, jak může podnikatel vykázat příjmy, zda potřebuje úvěr na rozjezd podnikání, na koupi materiálu a zboží, nebo chce překlenout složitější finanční období.

Provozní úvěr je určený na chod podnikání a slouží k nákupu zboží, materiálu, ale třeba také na úhradu pohledávek. Podle jeho výše se dělí na krátkodobý, střednědobý a dlouhodobý. Vzhledem k tomu, že každý podnikatel má svou živnost nastavenou jinak a potřebuje půjčit na něco jiného, mohou se i podmínky takového úvěru lišit.

Podnikatelský kontokorent se poskytuje k firemnímu účtu a může být i na vyšší částky (desítky až statisíce). Je určený především k tomu, aby usnadnil placení záloh za materiál a zboží nebo nájem. Podnikatel může využít peníze na doplnění zboží do obchodu či firmy. Ve chvíli, kdy mu klient zaplatí, kontokorent se splácí. Jedná se o takzvaný revolvingový úvěr, který může být využit opakovaně. Úroková sazba je zde stanovena většinou individuálně, podle druhu podnikání a výše úvěru.

Poslední variantou je tzv. investiční úvěr, který využívají hlavně velké firmy, které chtějí financovat developerské projekty, rozjezdy velkých firem. Nabídky poskytovatelů si můžete prohlédnout v našem srovnání půjček pro podnikatele.

Výhody podnikatelského úvěru

• Není nutné vždy dokládat příjmy
• Veškeré poplatky a úroky si může podnikatel zahrnout do daňového přiznání
• I na rozjezd nového podnikání
• Individuální splatnost
• Individuální úroková sazba
• Některé banky půjčí i na základě obratů na e-shopu či v podnikání

Nevýhody podnikatelského úvěru

• Využití jen na podnikání
• Někdy může poskytovatel požadovat, abyste měli IČO alespoň 3 až 6 měsíců
• Leckdy je nutné kromě podnikatelského záměru doložit daňová přiznání z předchozích let

Co zvážit při výběru úvěru

Pojďme se ještě podívat na jednotlivé parametry půjček, které mohou hodně ovlivnit vaše rozhodování.

Úroková sazba

Úroková sazba reaguje především na ekonomiku a světový trh. Nejvyšší úroky má většinou kreditní karta. Za ní je spotřebitelský úvěr, který už se ale někdy může vyrovnat úrokům z úvěru od stavebka. Podobnou úrokovou sazbu mohou mít i leasingy na auta. Podnikatelské úvěry jsou natolik individuální, že je lepší zjistit si úrokovou sazbu přímo u poskytovatele.

U hypotéky se můžeme setkat s dvojím druhem úrokové sazby. Častější je pevná úroková sazba, která se stanovuje vždy na aktuální fixační období. To může být dlouhé rok, 5 let, nebo i více. Po jeho skončení vám banka pošle novou nabídku, která se může rapidně lišit. Opět se totiž řídí aktuální světovou ekonomickou situací.

Druhou variantou jsou pohyblivé úroky, které se u hypoték nastavují na přání klienta. Ty jsou vázány na situaci na mezibankovním trhu depozit a dá se zjednodušeně říci, že reagují na aktuální ekonomickou situaci. Pokud jdou úroky na světovém trhu dolů, sníží banka úrokovou sazbu i vám. Naopak pokud jdou nahoru, budete mít vyšší úroky na hypotéce i vy.

Doba splatnosti

Doba splatnosti vám umožňuje rozprostřít si úvěr na dostatečnou dobu, abyste pohodlně zvládali splácet a nedostávali se do finanční tísně. Platí, že čím delší je doba, tím nižší je splátka. Někdy se můžete setkat i s tím, že banky s různou délkou splatnosti nabízí i různé výše úrokové sazby.

Pokud úrok zůstává stejný, při delší době splatnosti uhradíte na úrocích mnohem více. Na druhou stranu budete mít nižší splátku. V dnešní době však není problém vkládat mimořádné splátky nebo úvěr předčasně doplatit. Zdarma je to ale jen v určitých, zákonem daných případech.

Poplatky a náklady spojené s úvěrem

S každým úvěrem mohou být spojeny různé poplatky, od vstupních až po poplatky za vedení úvěrového účtu, za předčasné splacení, mimořádné splátky apod. Poplatky za vedení se obvykle neplatí u spotřebitelských půjček, ale třeba úvěry ze stavebního spoření mají roční poplatek kolem 300 Kč. Leasingy a podnikatelské úvěry mohou mít tyto poplatky nastaveny individuálně. U kreditních karet zpravidla poplatek za vedení účtu bývá, ale pokud kartu aktivně využíváte, může vám být snížen nebo odpuštěn.

Poplatky za zřízení úvěru se opět liší podle jednotlivých typů úvěrů. Na úvěru ze stavebního spoření bývá poplatek, u hypotéky je to velmi individuální. Stejně je to i u leasingové společnosti. Spotřebitelské úvěry mají zpravidla poplatky jen u nebankovních společností.

Co se týká poplatků za předčasné splacení úvěru nebo mimořádné splátky, opět se jedná o záležitost závislou na nastavení podmínek banky. U hypotéky se poplatky hradí, pokud vkládáte peníze mimo končící fixační období nebo mimo výročí smlouvy, ale existují tu i výjimky. Stavební spořitelny si poplatky nastavují různým způsobem. U většiny spotřebitelských úvěrů jsou nulové. Kreditní karty jsou logicky bez tohoto poplatku, protože se jedná o revolvingový úvěr. U podnikatelských úvěrů opět záleží na tom, o jaký typ se jedná.

Podmínky a požadavky na získání úvěru

Stejně jako má každý typ úvěru jiné podmínky pro dobu splatnosti, výši splátek nebo úrokovou sazbu, liší se i další podmínky a požadavky bank a nebankovních společností. V základu se vždy posuzuje bonita a finanční minulost žadatele. Jedná se o tzv. rating žadatele, kdy se mimo jiné nahlíží do registru dlužníků. Pokud klient nemá žádné negativní záznamy, bude schválen s největší pravděpodobností bez problémů. S horším záznamem úvěr nemusí být schválen. Řešením může být nebankovní půjčka.

Dalším důležitým kritériem je bonita klienta, tedy výše jeho příjmů. Žadatel nesmí být ve zkušební ani výpovědní lhůtě a obvykle musí pracovat alespoň 3 měsíce a déle. Výhodou je smlouva na dobu neurčitou, nevýhodou může být podnikání jako zdroj příjmu.

Pokud nechcete shánět ručitele nebo ho nemáte, ale potřebujete si půjčit na rekonstrukci, nabízí se buď spotřebitelský úvěr, nebo úvěr ze stavebního spoření. Ten u nižších částek nepožaduje ani zástavu nemovitosti, kterou hypotéka vyžaduje vždy.

Nejčastější otázky

Co číst dále: