Jak začít spořit na důchod

Na důchod lze spořit několika způsoby – důležité je začít (Foto: Freepik)

Stáří a důchod nás neminou. I když na tom teď můžeme být finančně dobře, nebo jsme mladí a máme pocit, že stáří je ještě daleko, je potřeba na něj myslet a začít si tvořit finanční polštář na důchod včas. Málokomu z nás totiž státní důchody postačí a nechceme-li přijít o životní standard, na který jsme zvyklí, musíme mít zadní vrátka. Pojďme se podívat, kdy a jak začít spořit na důchod, abychom měli našetřeno dost a léta ve stáří si užili podle svých představ.

Proč je důležité začít spořit na důchod včas

Ať už máme po škole, nebo nás zatím míjí věk s číslovkou tři na začátku, měli bychom už začít myslet na své stáří a na důchod. Našetřit dostatečný obnos, který nám umožní udržet si pohodlí a nestrádat, totiž může být dost náročné. Navíc dlouhodobé spoření má své nesporné výhody.

Výhody dlouhodobého spoření

Jednou z největších výhod dlouhodobého spoření je to, že nemusíte odkládat vysokou částku. Mnohdy postačí zpočátku pár stovek, které vám začnou tvořit pomyslný balíček na stáří a začnou se zhodnocovat. Další výhodou je, že čím déle spoříte, tím více peněz můžete ve finále získat. Navíc dlouhodobé zhodnocení vašich peněz může také udělat hezkých pár tisíc i desítek tisíc navíc.

Vliv složeného úroku na úspory

Složený úrok sice může vypadat jako složitý pojem, ale ve skutečnosti je to velmi jednoduché. Pokud si do banky uložíte peníze s určitým úrokem, budou se vám zhodnocovat. Pokud úrok vyberete, zhodnocují se vždy jen vámi vložené peníze. Pokud však výnos z úroku na účtu ponecháváte, zhodnocují se a úročí se nadále nejen vaše vložené peníze, ale i úrok, který už vám vydělaly. To znamená, že se dále úročí stále vyšší a vyšší částka, která může ve výsledku udělat pěkný balík peněz. U dlouhodobého spoření je to už opravdu znát. Proto se vyplatí na důchod začít spořit včas, klidně i po menších částkách, protože složený úrok vám k lepšímu zhodnocení pomůže sám od sebe.

Rizika spojená s odkládáním spoření na pozdější dobu

Říkáte si, že máte na důchodové spoření ještě čas a stačí začít později. Je to pravda, ale jen částečná. Pokud začnete spořit později, musíte odkládat vysoké částky. Nikdy nevíte, jaké finanční nároky nás čekají, ať už za rok nebo za 10 let. Může se stát, že odkládat vysokou částku ani nepůjde. Pokud začnete na důchod spořit včas, můžete začít s menšími částkami, které můžete zvyšovat a snižovat podle vaší aktuální finanční situace. Díky složenému úroku vám takové peníze ve finále vydělají mnohem více než spoření po kratší dobu. Začít spořit na důchod včas se proto vždycky vyplatí.

Stanovení finančních cílů pro důchod

Říkáte si, že budete mít státní důchod, tak na co spořit vysokou částku? Nebo vůbec netušíte, kolik váš důchod bude činit? Pojďme si ukázat, kolik byste si měli na důchod našetřit a jak toho dosáhnout.

1. Jak odhadnout potřebnou částku pro důchod

Před odchodem do důchodu musíme dosáhnout určitého věku a také mít odpracovaný konkrétní počet let, respepktive je potřeba mít potřebnou dobu, po kterou jsme platili důchodové pojištění. Do důchodu se započítává nejen odpracovaná doba, ale i průměrná hrubá mzda, kterou jste v průběhu takzvanou rozhodných let vydělávali. Důchod se přitom skládá z výměry základní a procentní. Základní výměra je pro všechny stejná a každý rok se může její výše měnit. Procentní výměru pak tvoří průměr vaší měsíční mzdy po celou dobu vašeho pracovního života. Nejjednodušší řešení, jak zjistit, kolik budete mít důchod, je důchodová kalkulačka.

2. Zohlednění životního stylu a očekávaných výdajů

Počítejte s tím, že důchod bude vždy nižší než jsou vaše příjmy ze zaměstnání. Proto je důležité popřemýšlet nad tím, jakou částku budeme v důchodu měsíčně očekávat a pokud to bude více, než je odhad vašeho důchodu, bude nutné si zbylé peníze dospořit. Počítat přitom musíme s inflací a růstem cen na trhu. To, co nám postačí v roce 2024, nám za 10, 20 nebo 30 let stačit vůbec nemusí. Do tohoto propočtu je nutné zahrnout nejen naše příjmy, o které v důchodu přijdeme, ale i splátky úvěrů a hypotéky. V té době je ale naštěstí už můžeme mít z krku. Pokud víte, že v důchodu ještě budete pár let hypotéku platit, musíte počítat i s touto částkou. A co potom? Nemovitost je také nutné stále udržovat. Sice se nebude platit hypotéka, může však být potřeba nemovitost opravit, renovovat a i to stojí peníze.

3. Vytvoření konkrétního finančního plánu

Na důchod můžete začít spořit jednoduše pomocí důchodového spoření – penzijního připojištění, kde se dá vytvořit zajímavý investiční plán, aby se vám peníze za dobu spoření dostatečně zhodnotily. Každá banka může mít nastavené jiné investiční fondy, ale základ bývá obvykle stejný. Pokud se v investicích nevyznáte, je vždycky lepší poradit se s odborníky. Těmi mohou být bankéři ve vámi vybrané bance, ale také specializovaná poradenská místa. Na těch vám poradí nejen se samotným důchodovým spořením, ale i dalšími alternativními možnostmi, které se mnohdy mohou vyplatit mnohem více. Níže jsem rozepsala, jaké varianty spoření na důchod existují, abyste měli povědomí, co všechno se nabízí. Penzijní připojištění je totiž jen jednou z mnoha možností. Na důchod můžete své finance zhodnocovat i více možnostmi najednou.

Kdy začít spořit na důchod

S důchodem to vypadá čím dál nejistěji, ale jedno platí pořád: „Čím dřív začnete spořit, tím líp.“ Ideální je začít klidně už ve dvaceti nebo třiceti letech, i když to zní trochu jako sci-fi, když člověk řeší první práci nebo bydlení. Ale i pár stovek měsíčně dokáže za desítky let udělat velký rozdíl. Funguje tu totiž jednoduchá magie složeného úročení a čím déle investujete, tím víc vyděláváte nejen na vkladech, ale i na výnosech z těch výnosů.

To ale neznamená, že když je vám čtyřicet nebo padesát, už nemá smysl začít. Naopak! Jen je potřeba tomu přizpůsobit strategii a zvolit třeba vyšší měsíční částku nebo zvažovat jiné produkty než klasické penzijní spoření. Pomoci může i nový DIP, kde si nastavíte investice podle sebe. Důležité je hlavně nezačít až „někdy později“, protože důchod se nevyhne nikomu.

Základní principy důchodového spoření

Nyní se podíváme na základní principy důchodového spoření, které vám mohou pomoct vytvořit si na stáří dostatečnou finanční rezervu.

Pravidelnost spoření

Spoření na důchod má velkou výhodu – můžete spořit i po menších částkách dlouhé roky. Důležité je však spořit pravidelně, tedy ideálně každý měsíc odkládat konkrétní částku. Tu můžete s průběhem let zvyšovat, popřípadě snižovat podle toho, jaká je vaše aktuální finanční situace. Pravidelným odkládáním nejen dosáhnete naspoření dostatečné částky peněz, ale také výrazně lepšího zhodnocení naspořené částky. Svou roli hrají dobře zvolené investiční strategie, různé možnosti, jak na důchod spořit, ale i složený úrok.

Diverzifikace investic

Dlouhodobé spoření nám umožňuje dostatečně diverzifikovat naše investiční portfolio. Ať už spoříte na důchod 10, 20, 30 nebo více let, je důležité dobře zvolit investiční strategii. Například akcie mají potenciál vysokého zhodnocení, jsou však kvůli velkému kolísání ideální pro dlouholeté spoření. Pokud si spoříte na důchod 10 let a méně, je už lepší zvolit některý z konzervativních fondů. Variantou, jak diverzifikovat investice, je také kombinace klasického spoření na důchod a investice do nemovitosti. O diverzifikaci a možnostech vám více sdělím později. Pokud vůbec investicím nerozumíte nebo se jich dokonce bojíte, je dobré obrátit se na specialisty a finanční poradce, kteří s vámi proberou vaše finanční zkušenosti, přání i možnosti a nabídnou konkrétní způsob spoření a investic.

Přizpůsobení strategie věku a rizikovému profilu

S výše uvedenou diverzifikací se pojí i přizpůsobení investiční strategie vašemu věku a rizikovému profilu. Na důchod mohou investiční fondy využít i lidé, kteří dosud nikdy neinvestovali. Při zakládání penzijního připojištění vyplníte jednoduchý investiční dotazník, který zhodnotí, jak investicím rozumíte a co všechno znáte nebo jste již vyzkoušeli. Poté vám nabídne diverzifikaci portfolia tak, aby odpovídalo vašemu rizikovému profilu, který z dotazníku vzejde. V úvahu bude brán i váš věk a doba, za kterou půjdete do důchodu. Tedy mladí lidé s dlouhodobým předpokladem spoření si mohou dovolit rizikovější fondy s vyšším zhodnocením, naopak pokud do důchodu půjdete za pár let, je lepší fond konzervativní.

Různé možnosti spoření na důchod

Spořit na důchod se dá různým způsobem. I když na vás jistě vaši bankovní poradci tlačí, abyste si založili penzijní připojištění, tedy důchodové spoření, nemusí to být jediná varianta. Naopak. Mnohdy se vyplatí zvolit více možností a ty nakombinovat podle našich finančních možností.

Důchodové spoření (penzijní připojištění)

Penzijní připojištění je nejjednodušší způsob, jak si naspořit na důchod. Nabízí ho banky i pojišťovny a přispívat vám na něj může i zaměstnavatel. Navíc podle výše vašeho příspěvku na něj dostanete i příspěvky od státu a uplatnit lze také daňový odpočet.

Výhody a nevýhody

• Může přispívat i zaměstnavatel
• Spořit lze libovolnou částku od 100 Kč
• Od částky 500 Kč vám přispěje i stát
• Od 1 000 Kč lze započítat do daňového odpočtu
• Možnost zvolit různé investiční strategie a v průběhu let je měnit
• Nelze vybrat peníze dříve – je nutné penzijní připojištění zrušit, čímž přijdete o státní příspěvky a úroky z nich
• Když se špatně nastaví investiční strategie, mohou být výnosy jen kolem 2–3 %, což při dlouhodobém spoření není ideální

Daňové úlevy a státní příspěvky

Stát přispívá na penzijní připojištění, a to v případě, že si pravidelně odkládáte 500 Kč měsíčně. Čím více odkládáte, tím vyšší může být státní příspěvek. Nově to však bude maximálně 20 % ze 1 700 Kč, tedy 340 Kč. Pokud si spoříte více než 1 000 Kč měsíčně, můžete si dát toto spoření i do daňového odpočtu a získat tak další finanční výhodu.

Naopak klienti, kterým byl již přiznán starobní důchod, už státní podporu nedostanou. Současně se pro rok 2024 zdvojnásobil limit daňového odpočtu za penzijní spoření na 48 000 Kč ročně (což znamená daňové úspory až 7 200 Kč za rok). V praxi tedy vkladem 1 700 Kč měsíčně získáte 340 Kč státního příspěvku a lze si z odkladu odečíst (od základu daně) až celých 48 000 Kč ročně.

Dlouhodobý investiční produkt (DIP)

Dlouhodobý investiční produkt (DIP) je novinka, která vstoupila v platnost od ledna 2024 a je alternativou k penzijnímu spoření. Na rozdíl od klasického penzijka vám stát sice nepřidá žádný měsíční příspěvek, ale i tak vás odmění, a to formou daňového zvýhodnění. Pokud si do DIPu odkládáte peníze pravidelně, můžete si (stejně jako u penzijka) odečíst až 48 000 Kč ročně od základu daně. To znamená, že si můžete na daních ušetřit až 7 200 Kč za rok.

Výhodou DIPu je především větší flexibilita. Sami si volíte, kam chcete peníze investovat, můžete si vybrat například fondy, ETF nebo akcie, a tím si nastavit výnos i riziko podle sebe. Oproti penzijnímu spoření navíc nejste vázáni jen na nabídku jedné společnosti. Hodí se tedy spíš pro ty, kteří chtějí mít investice trochu víc pod kontrolou a nevadí jim se v tom aspoň trochu orientovat. Ale stejně jako u penzijka platí, že čím dřív začnete a čím pravidelněji spoříte, tím víc se vám to do budoucna vrátí.

Investice do podílových fondů

Pokud nechcete být vázáni výběrem spoření až v důchodovém věku, jako je tomu u penzijního připojištění, můžete zvolit investiční fondy stojící mimo toto spoření. Ty dnes nabízí jak banky, tak finanční centra specializující se na investice. Do investic můžete spořit i online, aniž byste se vázali na nějakou banku. Pokud se ale rozhodnete spořit sami, už byste o investicích měli něco vědět. V každém případě i při online výběru fondů vás nemine investiční dotazník, díky kterému vám bude nabídnuta strategie přímo vám na tělo.

Jak vybrat správný fond

Každý investiční fond má jiný horizont, po který by se do něj mělo minimálně spořit. U dluhopisových fondů je to doba kratší, naopak u akcií počítejte s horizontem opravdu dlouhodobým, i několik desítek let. Pokud chcete vědět průměrné zhodnocení akcií, vždy sledujte průměr po 5 až 10 letech. Kratší doba nemá smysl. Jsou to fondy, které kolísají ze všeho nejvíce, na druhou stranu mohou mít nejlepší zhodnocení. Průměrné zhodnocení, které fondy vykázaly za předchozí období, však může být v následujících letech vyšší i nižší vždy podle toho, jak se aktuálně pohybuje investiční trh. Při pravidelném investování stejné částky je však zhodnocení téměř jisté. Otázkou je, kolik to bude?

Pokud plánujete dlouhodobě spořit na důchod, nespoléhejte se na jeden investiční fond, ale sáhněte po různých, s různou dobou minimálního horizontu a s různým zhodnocením (předpokládaným). Ideální je namíchat akcie, dluhopisy a další investice, aby byl výsledek co nejlepší. Navíc z méně rizikových fondů můžete vybírat i dříve, zatímco akcie si můžete nechat opravdu až na důchod.

Výhody a rizika

• Předpoklad vyššího zhodnocení než na klasickém spoření
• Možnost vybrat si fondy podle svých představ a plánů
• Možnost vybírat peníze podle potřeby a ne až v důchodovém věku
• Možnost přidat další fondy v průběhu spoření
• Ideální je pravidelné investování po dlouhou dobu vždy stejnou částkou
• Investice do fondů je vždycky riziková – klient musí vědět, že investice v průběhu doby klesají a stoupají
• Do investičních fondů bez větších zkušeností raději investujte jen v bance či pod dohledem odborníků
• Nedostanete příspěvky od státu jako na penzijku

Spořicí účty a termínované vklady

Spořící účty a termínované vklady jsou oproti investicím stabilní možností, jak zhodnotit své peníze. Existují mezi nimi výrazné rozdíly.

Termínované vklady fungují tak, že si na ně uložíte větší obnos peněz na konkrétní období s tím, že okamžitě víte, jaké bude jejich zhodnocení. Nepočítejte však s vysokým úrokem, termínované vklady mají nejnižší úrokovou sazbu ze všech možných spoření a investic.

U spořicích účtů je to trochu jinak. Můžete na ně vložit také větší obnos peněz, který se hned začne zhodnocovat – aktuální úrokovou sazbou, kterou vybraná instituce nabízí, ale můžete na ně ještě pravidelně spořit nebo nárazově vkládat částky peněz podle svých možností. Ani zde však není výnos tak vysoký, jako na investicích nebo na penzijním připojištění, navíc zde nebudete mít příspěvky od státu.

Stabilita a bezpečnost

Spořící účty a termínované vklady jsou z hlediska investování maximálně zabezpečené a nehrozí na nich kolísání ceny. U spořícího účtu se může stát, že během let změní úrokovou sazbu – může se zvýšit i snížit. Na termínovaných vkladech se to nestane, tam vám banka drží úrok, který byl přislíben při podpisu smlouvy.

Úrokové sazby a jejich vliv na úspory

Úrokové sazby nejsou u termínovaných vkladů nijak velké, ale jsou jisté. Na spořících účtech jsou pak úroky o něco větší, klidně kolem 3–4 %, ale i to se může měnit podle aktuálních úrokových sazeb České národní banky, kterou se musí řídit všechny banky a finanční společnosti. Pokud spoříte dlouhodobě a výnosy z úroků nevybíráte, máte šanci naspořit více. Úročí se tak nejen vámi vložené peníze, ale i výnosy z úroků, jak jsme si vysvětlili výše u složeného úroku.

Investice do nemovitostí

Jednou z nejlepších možností, jak investovat do budoucnosti a vyzrát na inflaci, je investice do nemovitostí. Tu můžete zvolit pasivně – investováním do fondů postavených na nemovitostech a investicích do nich. Můžete tak spořit pravidelně po malých částkách, stejně jako na spořicí účet nebo na penzijko. Druhou variantou je pak aktivní investice, tedy sami koupíte nemovitost, která v průběhu let zvyšuje svou hodnotu.

Nemovitost můžete koupit i na hypotéku, kterou budete během let splácet. V důchodovém věku pak můžete mít vlastní nemovitost s doplacenou hypotékou, které v průběhu let stoupla hodnota. Když nemovitost prodáte a koupíte si menší byt, který může na stáří stačit, zbyde vám i slušná částka na dorovnání státního důchodu. Pokud si samozřejmě můžete nemovitost koupit za hotové, je to nejideálnější varianta.

Dlouhodobý růst hodnoty

V současné době ceny nemovitostí stále rostou, i když se nám může zdát, že výše to snad ani nejde. Jen pro představu, když jsme před patnácti lety kupovali rodinný dům, zaplatili jsme za něj dva a půl milionu. O jedenáct let později jsme jej prodali za pět milionů. A to se na něm nedělaly žádné velké úpravy a rekonstrukce. V dnešní době má tento dům hodnotu ještě mnohem vyšší. Investice do nemovitosti se tedy z dlouhodobého hlediska vyplácí.

Příjmy z pronájmu

Pokud už nemovitost vlastníte, můžete zvolit ještě další možnost, jak získat příjmy. Touto možností je nemovitost pronajímat. Příjmy z pronájmu jsou pravidelné a vám zůstává nemovitost, kterou lze v případě možností kdykoliv prodat. Navíc takto držená nemovitost neztrácí svou hodnotu, ale, jak jsme ukázali výše, její hodnota stále roste.

Individuální investiční účty

Další možností je tzv. individuální investování. Tím se rozumí činnost, kdy investujeme do aktiv, která si sami určíme, za konkrétní cenu, kterou jsme ochotni investovat, a také si vybíráme, jaká bude investiční transakce – zda aktivum prodáme nebo naopak koupíme. Můžeme takto prodávat či nakupovat přímo či nepřímo (pokud nás neomezí organizátor trhu). Někdy je nutné využít investování prostřednictvím obchodníků, kteří jsou k tomuto investování oprávněni. Zkrátka a dobře, jsme téměř sami sobě pány. U takového investování už je ale potřeba znalost investiční strategie a trhu.

Flexibilita a kontrola nad investicemi

Pokud se v investicích vyznáte a nechcete být omezováni kolektivním investováním, je toto ideální příležitost, jak si investice řídit sami. Máte nad svými penězi a investicemi kontrolu a nemusíte spoléhat na to, jak zrovna konkrétní aktivum vydělává, protože spoříte pravidelně do vybraného fondu, jako je tomu např. u penzijního připojištění či zmíněného kolektivního investování. Na druhou stranu bez potřebných odborných znalostí byste mohli velmi rychle o své peníze přijít, proto je nutné se do takové investice pouštět jen v případě, že se v investicích vyznáte a víte, kde hledat potřebné informace.

Možnosti a strategie investování

Je potřeba vypracovat si investiční strategii, abychom investovali dobře a získávali dlouhodobě ty správné zisky. Tuto strategii si můžete vypracovat sami, pokud tomu rozumíte, ale můžete se také obrátit na odborníky v oboru. Zvolit lze investičního poradce ve vybrané bance, nebo některé odborníky z různých finančních společností.

Ti s vámi proberou vaše finanční možnosti – tedy zda můžete investovat větší částku najednou, zda chcete spořit pravidelně po menších částkách nebo obě možnosti kombinovat. Svou roli bude hrát i to, jak dlouho chcete spořit, zda počítáte s nějakým výběrem v průběhu doby spoření a podobně. A samozřejmě je důležitý i váš investiční – rizikový profil, tedy do jakých aktiv budete chtít nebo moci investovat. Podle toho se pak zvolí investiční strategie konzervativní nebo dynamická.

Časté chyby a jak se jim vyhnout

Odkládání začátku spoření

Jednou z nejčastějších chyb, jak si nenaspořit na důchod dostatečnou sumu peněz, je odkládání začátku spoření. Jak už jsme vysvětlili, dlouhodobé spoření má své velké výhody – můžete začít spořit i menší částky, získáváte výhodu složeného úročení a zkrátka nemusíte tak myslet na to, zda dostatečnou sumu naspoříte a naučíte se peníze odkládat pravidelně a ty se budou dlouhodobě zhodnocovat.

Příliš konzervativní nebo příliš riziková investiční strategie

Další chybou je, že chceme naše peníze co nejrychleji a nejvíce zhodnotit. Zvolíme příliš rizikovou investiční strategii, která je ideální v dlouhodobém horizontu, ale vybíráme ji příliš brzy, než správného zhodnocení dosáhnou. Naopak někdy volíme strategii příliš konzervativní, kdy i v dlouhodobém horizontu naše peníze vydělají méně, než by mohly. Správně zvolit a nakombinovat investiční fondy je proto klíčové.

Ignorování inflace a jejího vlivu na úspory

Inflací lze chápat jako přírůstek průměrného ročního indexu spotřebitelských cen. Ukazuje na vzestup nebo pokles kupní síly a je vyjadřována v procentech. Pokud zvolíte dlouhodobé spoření s příliš nízkou úrokovou sazbou, sice vám vaše peníze něco vydělají, ale může se stát, že při rostoucí inflaci zůstane nakonec jejich hodnota stejná, nebo dokonce podprůměrná. Pokud např. inflace v průběhu následujících pěti let stoupne o 2 % a máte peníze na termínovaném vkladu s úrokovou sazbou 2,5 %, bude váš zisk ve finále jen 0,5 %.

Vy sice dostanete své peníze navýšené o celou částku, tedy o 2,5 %, ale hodnota vašich peněz bude o inflaci nižší. Proto je nutné u spoření a investování vybírat takové zhodnocení, aby pokrylo inflaci a ještě vám něco vydělalo. Jinými slovy, když si za své peníze koupíte pět bochníků chleba, za pět let už si za stejnou sumu koupíte třeba jen dva. Stejně to funguje i u naspořených peněz. Dostanete sice slibovanou částku plus úroky, ale koupíte si už za ně mnohem méně.

Závěrem

Spoření na důchod není žádná raketová věda, ale čím dřív se do něj člověk pustí, tím snáz si na něj zvykne a tím menší částku si musí každý měsíc odkládat. Důchod se sice může zdát daleko, ale realita je taková, že přijde dřív, než se nadějeme. A pokud nechceme být v budoucnu plně odkázáni na stát, je potřeba začít jednat. I kdyby šlo o pár stovek měsíčně, má to smysl a v čase se z toho může stát solidní základ.

Dnes navíc existují nástroje, které dávají člověku větší volnost i možnosti výnosu. Kromě klasického penzijka se nabízí i DIP, který funguje flexibilněji a mnohdy se víc hodí pro mladší generaci nebo pro ty, kdo chtějí mít větší kontrolu nad tím, kam jejich peníze jdou. Každý si může vybrat podle toho, co mu vyhovuje. Důležité je hlavně nenechat to být a nějak začít.

Co číst dále: